Altersvorsorgedepot vs. eigenes ETF-Depot: Wann lohnt sich was?
Die wichtigste Frage für ETF-Sparer: Brauche ich das geförderte Depot — oder reicht mein normales?
Auf einen Blick
- Staatliche Förderung AVD Bis 600 EUR/Jahr + Steuervorteil
- Flexibilität freies Depot Jederzeit verfügbar
- Steuern im AVD Keine (bis zur Entnahme)
- Steuern im freien Depot 26,375% AbgeltungsteuerWas ist Abgeltungsteuer?Pauschale Steuer von 26,375% (inkl. Soli) auf Kapitalerträge wie Zinsen, Dividenden und Kursgewinne. Gilt für normale Depots, NICHT für das Altersvorsorgedepot in der Ansparphase.
Mehr erfahren → - Empfehlung Beides kombinieren
Der große Vergleich
| Kriterium | Altersvorsorgedepot | Freies ETF-Depot |
|---|---|---|
| Staatliche Zulagen | Bis 600 EUR/Jahr | Keine |
| Steuerlich absetzbar | Bis 3.000 EUR/Jahr | Nein |
| Steuern auf Gewinne | Keine (nachgelagert) | 26,375% |
| VorabpauschaleWas ist Vorabpauschale?Jährliche Mini-Steuer auf Fondsgewinne in normalen Depots. Im Altersvorsorgedepot fällt sie NICHT an — ein Vorteil gegenüber dem freien ETF-Depot. Mehr erfahren → | Entfällt | Jährlich fällig |
| Geld entnehmen | Ab 65 | Jederzeit |
| Produktauswahl | ETFs, Fonds, Anleihen | Alles (Aktien, Krypto, etc.) |
| Kostendeckel | Max. 1% TER | Keine Begrenzung |
| Besteuerung bei Entnahme | Persönlicher Steuersatz | Bereits versteuert |
Rechenbeispiel: 200 EUR/Monat über 30 Jahre
Anna, 35, Angestellte, 48.000 EUR brutto, keine Kinder.
| Altersvorsorgedepot | Freies Depot | |
|---|---|---|
| Eigenbeitrag | 200 EUR/Monat | 200 EUR/Monat |
| Staatliche Zulage | +45 EUR/Monat (540/Jahr) | 0 EUR |
| Effektive Sparrate | 245 EUR/Monat | 200 EUR/Monat |
| Endkapital (7% Rendite) | ca. 295.000 EUR | ca. 240.000 EUR |
| Steuer bei Entnahme | ca. 20% (Rentensteuersatz) | Bereits versteuert |
| Netto nach Steuer | ca. 236.000 EUR | ca. 218.000 EUR |
Ergebnis: Das Altersvorsorgedepot bringt Anna etwa 18.000 EUR mehr — trotz nachgelagerter Besteuerung. Der Hauptgrund: Die 540 EUR jährliche Zulage arbeiten 30 Jahre mit Zinseszins.
Wann ist das freie Depot besser?
- Du brauchst Flexibilität: Wenn du vor 65 an das Geld ran willst (Immobilie, Sabbatical, Notfall).
- Sehr hohes Einkommen: Bei über 100.000 EUR brutto bringt die Zulage prozentual weniger.
- Du willst Einzelaktien: Im Altersvorsorgedepot sind nur ETFs und Fonds erlaubt.
Unsere Empfehlung
Beides. Das Altersvorsorgedepot für die Grundvorsorge (150 EUR/Monat für maximale Förderung), das freie Depot für alles darüber. So bekommst du das Beste aus beiden Welten: staatliche Förderung + volle Flexibilität.
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