Was ist die Aktienrente?

Aktienrente — der Begriff einfach erklärt

Der Begriff "Aktienrente" hat sich umgangssprachlich für das neue AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → durchgesetzt. Gemeint ist ein staatlich gefördertes Wertpapierdepot, in dem du langfristig in ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →s und Fonds investierst — und der Staat dir dabei mit Zulagen und Steuervorteilen hilft. Wer verstehen will, was die Aktienrente konkret bringt, findet dort 7 Rechenbeispiele für unterschiedliche Lebenssituationen.

Der offizielle Gesetzesname lautet Altersvorsorgereformgesetz. Es wurde am 27. März 2026 vom Bundestag beschlossen. Ab dem 1. Januar 2027 können neue Verträge abgeschlossen werden. Die Aktienrente ersetzt die gescheiterte Riester-RenteWas ist Riester-Rente?Staatlich geförderte Altersvorsorge seit 2002. Gescheitert wegen zu hoher Kosten, Garantiepflicht und niedriger Rendite. Wird ab 2027 durch das Altersvorsorgedepot ersetzt.
Mehr erfahren →, die wegen hoher Kosten und starrer Garantiepflicht kaum noch genutzt wurde. Alle Details zu den Neuerungen ab 2027 findest du im separaten Ratgeber.

Thomas (45, Ingenieur, 60.000 EUR brutto) beschreibt es so: "Ich habe 2008 einen Riester-Vertrag abgeschlossen und seitdem mehr Gebühren als Rendite gesehen. Die Aktienrente klingt endlich nach dem, was Riester hätte sein sollen — ein echtes Depot statt einer verkappten Versicherung." Genau dieses Gefühl teilen Millionen Deutsche, und die Bewertungen der Finanzexperten bestätigen den Eindruck.

Gut zu wissen: "Aktienrente" ist kein offizieller Begriff, sondern ein Medien- und Alltagswort. Im Gesetz heißt das Produkt "Altersvorsorgedepot". Beide Begriffe meinen dasselbe.

Wie funktioniert die Aktienrente?

Das Grundprinzip besteht aus drei Bausteinen:

1. Du zahlst ein Monatlich ab 10 EUR in ein zertifiziertes Depot bei einer Bank, einem Neobroker oder einer Fondsgesellschaft. Maximal 1.800 EUR pro Jahr sind förderfähig.
2. Der Staat fördert Pro Jahr erhältst du bis zu 540 EUR GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
   Mehr erfahren → plus 300 EUR KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
   Mehr erfahren → pro Kind. Zusätzlich kannst du deine Beiträge als SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
   Mehr erfahren → in der Steuererklärung geltend machen.
3. Dein Geld arbeitet Deine Einzahlungen und Zulagen fließen in ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
   Mehr erfahren →s, Fonds oder Anleihen. In der Ansparphase fällt keine AbgeltungsteuerWas ist Abgeltungsteuer?Pauschale Steuer von 26,375% (inkl. Soli) auf Kapitalerträge wie Zinsen, Dividenden und Kursgewinne. Gilt für normale Depots, NICHT für das Altersvorsorgedepot in der Ansparphase.
   Mehr erfahren → an — Gewinne werden erst bei der Auszahlung im Alter besteuert (Nachgelagerte BesteuerungWas ist Nachgelagerte Besteuerung?Steuerprinzip bei der Altersvorsorge: In der Ansparphase steuerfrei, erst bei der Auszahlung im Ruhestand wird mit dem persönlichen Einkommensteuersatz besteuert.
   Mehr erfahren →).
4. Du entscheidest bei der Auszahlung Ab dem Rentenalter kannst du zwischen einem Auszahlungsplan und einer klassischen Verrentung wählen. Ein Teil des Kapitals darf auch als Einmalbetrag entnommen werden.

Nehmen wir Sandra (32, Erzieherin, 34.000 EUR brutto, 1 Kind) als Beispiel: Sie zahlt 105 EUR im Monat ein, bekommt 540 EUR Grundzulage plus 300 EUR Kinderzulage — zusammen 1.800 EUR pro Jahr im Depot. Bei einer historisch realistischen Rendite von 6 % nach Kosten ergibt das nach 35 Jahren ein Endkapital von rund 213.000 EUR. Ihre tatsächliche Eigenleistung: nur 1.260 EUR pro Jahr. Wie sich das im Detail berechnet, zeigt der Depot-Rechner.

Rechenbeispiel: Wer 150 EUR monatlich einzahlt und die volle Grundzulage erhält, investiert effektiv 1.800 EUR pro Jahr. Bei 6 % Nettorendite über 30 Jahre ergibt das rund 251.000 EUR — davon 90.000 EUR Eigenbeiträge, 16.200 EUR Zulagen und knapp 145.000 EUR Rendite. Die Details findest du unter Was bringt die Aktienrente?

Was unterscheidet die Aktienrente von der gesetzlichen Rente?

Die Aktienrente ist keine Pflichtabgabe und ersetzt nicht die gesetzliche Rentenversicherung. Sie ist eine freiwillige, zusätzliche Altersvorsorge — vergleichbar mit dem früheren Riester-Sparen, aber deutlich moderner und kostengünstiger. Einen detaillierten Vergleich zwischen dem alten und neuen System findest du unter Aktienrente vs. Riester — die 10 größten Unterschiede.

Merkmal	Gesetzliche Rente	Aktienrente (Altersvorsorgedepot)
Pflicht	Ja (für Angestellte)	Nein, freiwillig
Finanzierung	Umlageverfahren	Kapitaldeckung (Wertpapiere)
Rendite	Ca. 2–3 % (implizit)	Historisch 6–8 % (MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne. Mehr erfahren →)
Staatliche Förderung	Arbeitgeber-Anteil	Zulagen + SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer. Mehr erfahren →
Eigenes Vermögen	Nein (Umlagesystem)	Ja, vererbbar
Kosten	18,6 % vom Brutto (Arbeitnehmeranteil 9,3 %)	Ab ca. 0,2 % TERWas ist TER?Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds/ETFs in Prozent. Günstige ETFs: 0,1-0,3%. Das Standarddepot darf max. 1,0% kosten. Mehr erfahren → im Standarddepot
Auszahlung	Monatliche Rente	Auszahlungsplan oder Rente

Der entscheidende Unterschied: Bei der gesetzlichen Rente fließt dein Geld sofort an heutige Rentner (Umlageverfahren). Bei der Aktienrente wird dein Geld tatsächlich angelegt und vermehrt sich über Jahrzehnte. Das macht die Aktienrente zu einem echten Vermögensaufbau-Instrument — nicht nur zu einer Pflichtabgabe. Weitere Informationen zu den Kosten der Aktienrente helfen bei der Entscheidung.

Wer kann die Aktienrente nutzen?

Die Zielgruppe ist bewusst breit gefasst. Förderberechtigt sind:

• Angestellte (PflichtversichertWas ist Pflichtversichert?Wer Pflichtbeiträge in die gesetzliche Rentenversicherung zahlt — die Grundvoraussetzung für die Förderung beim Altersvorsorgedepot.
  Mehr erfahren →e in der gesetzlichen Rentenversicherung)
• Selbständige und Freiberufler — neu gegenüber Riester
• Beamte
• Minijobber (mit Verzicht auf Versicherungsfreiheit)
• Eltern in Elternzeit
• Arbeitslose mit ALG-I- oder ALG-II-Bezug

Nehmen wir Markus (28, selbständiger Webdesigner, 48.000 EUR Gewinn) als Beispiel: Unter dem alten Riester-System war er nicht förderberechtigt und musste auf die teurere Rürup-Rente ausweichen. Ab 2027 kann er erstmals das Altersvorsorgedepot nutzen, die vollen Zulagen kassieren und seinen Beitrag als SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren → geltend machen. Bei seinem Steuersatz von 35 % spart er zusätzlich rund 700 EUR Steuern pro Jahr.

Wer genau förderberechtigt ist und welche Sonderfälle gelten, erfährst du im Detail unter Wer ist förderberechtigt?

Wie hoch ist die Förderung konkret?

Die Förderung setzt sich aus zwei Teilen zusammen:

1. Zulagen: Grundzulage, Kinderzulage und Berufseinsteigerbonus

• GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
  Mehr erfahren →: Bis zu 540 EUR pro Jahr (volle Zulage ab 1.800 EUR Eigenbeitrag inkl. Zulagen)
• KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
  Mehr erfahren →: 300 EUR pro Kind und Jahr (für Kinder mit Kindergeldanspruch)
• Berufseinsteigerbonus: Einmalig 200 EUR für alle unter 25 beim ersten Vertragsabschluss

2. Steuerersparnis durch den Sonderausgabenabzug

Alle Einzahlungen (bis 1.800 EUR/Jahr) können als SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren → geltend gemacht werden. Das Finanzamt prüft automatisch per GünstigerprüfungWas ist Günstigerprüfung?Das Finanzamt prüft automatisch, ob die Zulagen oder der Sonderausgabenabzug für dich vorteilhafter ist. Du bekommst immer das bessere Ergebnis.
Mehr erfahren →, ob Zulagen oder Steuerersparnis vorteilhafter sind. Für Gutverdiener wie Alexander (38, Teamleiter IT, 85.000 EUR brutto) ist der Steuerabzug oft attraktiver: Er spart bei GrenzsteuersatzWas ist Grenzsteuersatz?Der Steuersatz, der auf den letzten verdienten Euro anfällt. Liegt je nach Einkommen zwischen 14% und 45%. Entscheidend für die Berechnung der Steuerersparnis.
Mehr erfahren → 42 % rund 1.020 EUR Steuern pro Jahr — deutlich mehr als die 540 EUR Grundzulage allein.

Was passiert mit bestehenden Riester-Verträgen?

Bestehende Riester-RenteWas ist Riester-Rente?Staatlich geförderte Altersvorsorge seit 2002. Gescheitert wegen zu hoher Kosten, Garantiepflicht und niedriger Rendite. Wird ab 2027 durch das Altersvorsorgedepot ersetzt.
Mehr erfahren →-Verträge bleiben erhalten. Du hast ab 2027 drei Optionen:

1. Weitersparen: Dein alter Vertrag läuft weiter, bekommt aber die neuen, höheren Zulagen.
2. Umschichten: Du überträgst dein Riester-Guthaben steuerfrei in ein neues Altersvorsorgedepot.
3. Ruhen lassen: Du zahlst nichts mehr ein, das vorhandene Guthaben bleibt bestehen.

Details dazu findest du unter Was passiert mit meinem Riester-Vertrag?

Für wen lohnt sich die Aktienrente besonders?

Den größten Vorteil haben Sparer, die:

• Kinder haben — bis zu 300 EUR Kinderzulage pro Kind und Jahr. Petra (41, Teilzeit-Verkäuferin, 520 EUR/Monat, 2 Kinder) zahlt nur 10 EUR/Monat ein und erhält 1.140 EUR Zulagen — eine Förderquote von über 90 %.
• Ein niedriges bis mittleres Einkommen haben — die Zulagen machen prozentual mehr aus
• Unter 25 sind — der Berufseinsteigerbonus (200 EUR) und der Zinseszinseffekt über 40+ Jahre
• Selbständig sind — erstmals förderberechtigt, ohne teure Rürup-Alternative
• Lange Anlagehorizonte haben — je mehr Jahre bis zur Rente, desto stärker wirkt der Kapitalmarkt. Wie der Zinseszinseffekt wirkt, zeigt der Vergleich früh anfangen vs. spät starten.

Mit unserem Rechner kannst du in wenigen Minuten berechnen, wie viel Förderung du persönlich bekommst und was am Ende herauskommt.

Häufige Missverständnisse zur Aktienrente

In der öffentlichen Diskussion kursieren einige Irrtümer, die wir hier richtigstellen:

"Die Aktienrente ist nur etwas für Reiche." Falsch. Gerade Geringverdiener profitieren überproportional von den Zulagen. Bei einem Eigenbeitrag von nur 10 EUR/Monat beträgt die Förderquote mit Kindern über 90 %. Das Standarddepot macht den Einstieg so einfach wie ein Sparbuch.

"Mein Geld ist bei einem Börsencrash weg." Falsch. Historisch hat der MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren → über jeden 15-Jahres-Zeitraum seit 1970 eine positive Rendite erzielt. Außerdem bietet das Altersvorsorgedepot wählbare Garantievarianten. Mehr dazu unter Was passiert bei einem Börsencrash?

"Das ist doch nur ein neuer Name für Riester." Falsch. Die Unterschiede sind fundamental: direkte ETF-Investition statt Versicherungsmantel, wählbare Garantie statt Pflichtgarantie, dreifache Grundzulage, gesetzlicher Kostendeckel. Der komplette Vergleich zeigt alle 10 Unterschiede.

So startest du 2027 mit der Aktienrente

Lisa (24, Berufseinsteigerin, 30.000 EUR brutto) will ab Januar 2027 dabei sein. Ihr Plan sieht so aus:

1. Herbst 2026: Anbieter vergleichen Die ersten zertifizierten Produkte werden voraussichtlich ab Herbst 2026 vorgestellt. Lisa vergleicht Neobroker, Direktbanken und das Standarddepot.
2. Januar 2027: Depot eröffnen Lisa eröffnet ihr Altersvorsorgedepot und sichert sich den Berufseinsteigerbonus von 200 EUR (noch unter 25).
3. Sparplan einrichten 105 EUR/Monat per Dauerauftrag — zusammen mit der Grundzulage sind das 1.800 EUR/Jahr im Depot.
4. DauerzulagenantragWas ist Dauerzulagenantrag?Einmalige Vollmacht an den Depotanbieter, jedes Jahr automatisch die staatlichen Zulagen beim Bundeszentralamt für Steuern zu beantragen. Einmal Häkchen setzen — fertig.
   Mehr erfahren → stellen Ein Häkchen beim Anbieter — damit werden Zulagen automatisch jedes Jahr beantragt.
5. Steuererklärung nutzen Die Anlage AVWas ist Anlage AV?Das Formular in der Steuererklärung für die Altersvorsorge. Hier trägst du deine Beiträge zum Altersvorsorgedepot ein. Wird größtenteils vom Anbieter vorausgefüllt.
   Mehr erfahren → ausfüllen und vom SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
   Mehr erfahren → profitieren.

Bei 6 % Nettorendite über 42 Jahre (bis Rente mit 67) ergibt das für Lisa ein Endkapital von rund 340.000 EUR — bei einem Eigenbeitrag von insgesamt nur 52.920 EUR. Die Details dieser Berechnung findest du in den 7 Rechenbeispielen.

Weiterführende Ratgeber zur Aktienrente