Warum junge Menschen nicht vorsorgen — Und was es sie kostet
Nur jeder dritte unter 30 spart gezielt fürs Alter. Die Gründe sind nachvollziehbar — Wohnungsknappheit, Studienkredit, Gehaltseinstieg. Die Konsequenzen aber teuer: jedes Jahr Verzögerung kostet zehntausende Euro.
Key-Facts: Junge Menschen & Altersvorsorge
- Anteil 18–29-Jährige ohne Altersvorsorge 48 %
- ETF-Sparplan-Verbreitung unter 25 (2024) 19 % — 2020 noch 6 %
- Rendite-Vorteil Start mit 20 vs. 35 +127.000 EUR (100 EUR/Monat, 7 % p.a.)
- Häufigstes Argument gegen Vorsorge "Zu wenig Geld" (62 %)
- Mindestbeitrag im AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → ab 10 EUR/Monat - Berufseinsteigerbonus unter 25 200 EUR einmalig + Grundzulage ab Tag 1
Die Faktenlage: So wenige junge Menschen sorgen vor
Laut einer Studie des Deutschen Instituts für Altersvorsorge (DIA) aus 2024 haben 48 % der 18- bis 29-Jährigen keinerlei private Altersvorsorge. Bei den 30- bis 39-Jährigen sind es immerhin noch 31 %. Die Bundesbank-Studie PHF zeigt: Das mediane Nettovermögen der unter 35-Jährigen liegt bei gerade einmal 17.500 EUR — weit entfernt von dem, was für eine sorgenfreie Rente nötig wäre.
Dabei wäre gerade der frühe Start entscheidend. Wer mit 20 Jahren beginnt, 100 EUR monatlich in einen ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Sparplan zu investieren, hat bei 7 % p.a. Rendite bis 67 rund 340.000 EUR. Wer erst mit 35 startet, kommt mit identischer Rate auf nur 212.000 EUR — ein Unterschied von 128.000 EUR, allein durch den ZinseszinseffektWas ist Zinseszinseffekt?Erträge werden reinvestiert und erwirtschaften selbst wieder Erträge. Über Jahrzehnte entsteht exponentielles Wachstum. Im Altersvorsorgedepot steuerfrei — das beschleunigt den Effekt enorm.
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Der Gen-Z-Squeeze: Drei Probleme gleichzeitig
Die Generation Z (geboren 1997–2012) ist die erste Generation seit dem Zweiten Weltkrieg, die strukturell schlechter dasteht als ihre Eltern — in drei Bereichen gleichzeitig:
1. Wohnkosten haben sich verdoppelt. Ein Zimmer in München, Hamburg oder Berlin kostet heute 800–1.200 EUR kalt. Wer 30 % des Nettoeinkommens für Wohnen zahlt (die alte Faustformel), braucht bereits über 2.700 EUR netto. Das ist mehr als viele Berufseinsteiger verdienen. Wenn nach Miete, Essen und Grundkosten kaum etwas übrig ist, fühlt sich Altersvorsorge wie Luxus an.
2. Kaufkraft durch Inflation geschrumpft. Die Inflation 2021–2023 hat die Reallöhne erheblich gedrückt. Energiekosten, Lebensmittelpreise, Mobilitätskosten — alles teurer. Das verfügbare Einkommen ist nach Abzug der gestiegenen Fixkosten für viele Junge heute niedriger als 2019.
3. Rentenperspektive verschlechtert sich. Gleichzeitig sehen junge Menschen: Das Rentensystem steht unter demografischem Druck, der Beitragssatz wird steigen, das Rentenniveau könnte nach 2040 sinken. Sie zahlen mehr ein und bekommen weniger raus. Die implizite Rendite des Umlageverfahrens für den Jahrgang 2000 liegt bei etwa 1 % — für den Jahrgang 1940 waren es 4 %.
Mehr erfahren → hilft nicht, wenn man ihm keine Zeit gibt.
Die 5 häufigsten Gründe — und was die Daten sagen
| Grund | Anteil (18–34) | Realitätscheck |
|---|---|---|
| "Zu wenig Geld übrig" | 62 % | 25 EUR/Monat ergeben bei 7 % Rendite über 40 Jahre ca. 85.000 EUR. Schon 10 EUR reichen im AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz. Mehr erfahren → zum Start. |
| "Rente ist noch so weit weg" | 41 % | Psychologisch verständlich — aber jedes Jahr Verzögerung kostet ca. 3.000–5.000 EUR Endkapital bei 100 EUR/Monat |
| "Kenne mich nicht aus" | 38 % | Finanzwissen fehlt — in deutschen Schulen kein Pflichtfach. Ein MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne. Mehr erfahren →-ETF-Sparplan ist in 10 Minuten erklärt. |
| "Vertraue dem Staat/System nicht" | 27 % | Verständlich nach Riester-RenteWas ist Riester-Rente?Staatlich geförderte Altersvorsorge seit 2002. Gescheitert wegen zu hoher Kosten, Garantiepflicht und niedriger Rendite. Wird ab 2027 durch das Altersvorsorgedepot ersetzt. Mehr erfahren →-Erfahrungen. Das neue Depot setzt auf transparente ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau. Mehr erfahren →s mit Kostendeckel. |
| "Schulden (Studienkredit, Auto)" | 19 % | Erst Notgroschen aufbauen, dann Hochzinsschulden tilgen, dann sparen — aber parallel ist meist besser als sequenziell. |
Krypto als falsche Erlösung: Warum viele Junge den falschen Weg nehmen
Laut ING-DiBa-Studie 2024 haben rund 22 % der 18- bis 29-Jährigen Krypto-Assets — fast doppelt so viele wie Altersvorsorgeprodukte. Das zeigt: Der Wunsch, Vermögen aufzubauen, ist vorhanden. Die Richtung stimmt oft nicht.
Das Problem mit Krypto als Altersvorsorge:
- Bitcoin schwankt 50–80 % innerhalb eines Jahres — zu volatil für die einzige Altersvorsorge
- Keine staatliche Förderung, keine GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren →, kein SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren → - Regulierungsrisiko ist real und unberechenbar
- Mentale Buchführung: Krypto-Gewinne werden oft reinvestiert oder ausgegeben — nicht für die Rente gehalten
Mehr dazu: Aktienrente vs. Bitcoin — ehrlicher Vergleich und Krypto als Altersvorsorge
Psychologie: Present Bias, Ostrich Effect und die Aufmerksamkeits-Wirtschaft
Present Bias: Verhaltensökonom Richard Thaler (Nobelpreis 2017) hat gezeigt: Menschen bewerten Belohnungen heute systematisch höher als zukünftige. Ein neues iPhone heute vs. 200.000 EUR in 40 Jahren — das Gehirn entscheidet zugunsten des Iphones. Stanford-Studien belegen: Wenn Probanden ein computergealtetes Foto von sich selbst sehen, steigt ihre Sparbereitschaft um 32 %.
Ostrich Effect: Das Vermeiden unangenehmer Informationen. Wer weiß, dass die Rentenlücke existiert, aber nicht hinschaut, muss sich nicht damit beschäftigen. Finanzen verdrängen führt zu jahrelangem Aufschub.
Aufmerksamkeits-Wirtschaft: TikTok, Instagram, YouTube — die Aufmerksamkeit von Gen Z wird permanent für kurzfristige Inhalte optimiert. Langfristiges Denken ist nicht das Produkt dieser Plattformen. Finanzwissen konkurriert mit Entertainment — und verliert meist. Die Lösung: Automatisieren, damit man nicht jeden Monat aktiv entscheiden muss.
Was ein früher Start konkret bringt
| Startalter | Monatliche Rate | Endkapital mit 67 (7 % p.a.) | Davon Eigenleistung | Davon Rendite |
|---|---|---|---|---|
| 20 Jahre | 100 EUR | 340.270 EUR | 56.400 EUR | 283.870 EUR |
| 25 Jahre | 100 EUR | 236.500 EUR | 50.400 EUR | 186.100 EUR |
| 30 Jahre | 100 EUR | 163.200 EUR | 44.400 EUR | 118.800 EUR |
| 35 Jahre | 100 EUR | 112.000 EUR | 38.400 EUR | 73.600 EUR |
| 40 Jahre | 100 EUR | 76.300 EUR | 32.400 EUR | 43.900 EUR |
Der Unterschied zwischen Start mit 20 und Start mit 40: 263.970 EUR — bei identischer monatlicher Rate. Wer mit 25 statt mit 20 beginnt, muss monatlich rund 44 % mehr sparen um das gleiche Endkapital zu erreichen. Wer mit 30 startet, muss 109 % mehr sparen. Jedes Jahr zählt.
Was junge Menschen konkret tun können
- Notgroschen aufbauen (2–3 Monatsgehälter). Das verhindert, dass du bei unerwarteten Ausgaben das Depot plünderst oder den Sparplan abbrichst.
- Klein starten, aber jetzt starten. 25 oder 50 EUR/Monat in einen ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Sparplan (MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren → oder FTSE All-World) machen über Jahrzehnte einen enormen Unterschied. Die Rate wächst mit dem Einkommen. - Förderung mitnehmen. Das AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → bringt ab 2027 bis zu 540 EUR GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → + 300 EUR KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren → pro Kind + den Berufseinsteigerbonus von 200 EUR (unter 25) einmalig. - Automatisieren. Dauerauftrag am Gehaltstag, bevor man das Geld anderweitig ausgibt. "Pay yourself first" — klassischer Grundsatz der Verhaltensökonomie.
- Krypto nicht als Altersvorsorge zählen. Wer Bitcoin hält, hat ein spekulatives Asset — kein Renten-Depot.
Generation Z: Besser als ihr Ruf — aber noch weit vom Ziel
Es gibt echte positive Signale. Laut ING Deutschland (2024) hat sich der Anteil der 18- bis 24-Jährigen mit ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Sparplan zwischen 2020 und 2024 verdreifacht — von 6 % auf 19 %. Neobroker haben die Einstiegshürden massiv gesenkt. Das Problem: Viele nutzen sie für kurzfristiges Trading oder Krypto-Spekulation, nicht für langfristige Altersvorsorge.
Das neue AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → könnte hier die Brücke schlagen: Einfache ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Produkte, staatliche Förderung, niedrige Kosten durch Kostendeckel. Für alle die mit 18 oder mit 25 starten wollen, ein guter Rahmen.
Mehr erfahren →-ETF ab 20 Jahren = 340.000 EUR mit 67. 100 EUR/Monat auf das Tagesgeldkonto ab 20 Jahren (3 % Zins) = 115.000 EUR — davon geht noch Inflation ab. Der Unterschied: 225.000 EUR. Das ist die Preis für "sicher fühlen" statt investieren.
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Häufige Fragen
Wann sollte ich mit dem Altersvorsorgedepot anfangen?
So früh wie möglich - der Zinseszins-Effekt ist enorm. Wer mit 25 beginnt (150 EUR/Monat, 7% p.a.) hat mit 67 ca. 350.000 EUR. Wer erst mit 35 startet: ca. 170.000 EUR. Jedes Jahr früher macht einen großen Unterschied.
Was ist der Berufseinsteigerbonus beim Altersvorsorgedepot?
Ab 2027 gesetzlich verankert: 200 EUR Einmalbonus für Berufseinsteiger unter 25 Jahren. Zusätzlich zur Grundzulage (540 EUR/Jahr). Für junge Sparer besonders attraktiv - frühzeitig einzahlen und vollen Bonus sichern.
Kann ich als Student oder Azubi das Altersvorsorgedepot nutzen?
Ja, wenn du unbeschränkt steuerpflichtig in Deutschland bist. Auch mit kleinen Beträgen (50-100 EUR/Monat) starten. Der Zinseszins-Effekt bei 40+ Jahren Laufzeit ist gewaltig. Sparplan bei Neobroker ab 1 EUR/Monat möglich.
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