Warum junge Menschen nicht vorsorgen — Und warum sie es sollten

Die Faktenlage: So wenige junge Menschen sorgen vor

Laut einer Studie des Deutschen Instituts für Altersvorsorge (DIA) aus 2024 haben 48 % der 18- bis 29-Jährigen keinerlei private Altersvorsorge. Bei den 30- bis 39-Jährigen sind es immerhin noch 31 %. Die Bundesbank-Studie PHF (Panel on Household Finances) zeigt: Das mediane Nettovermögen der unter 35-Jährigen liegt bei gerade einmal 17.500 EUR — weit entfernt von dem, was für eine sorgenfreie Rente nötig wäre.

Dabei wäre gerade der frühe Start entscheidend. Wer mit 20 Jahren beginnt, 100 EUR monatlich in einen ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Sparplan zu investieren, hat bei einer durchschnittlichen Rendite von 7 % p.a. bis zum Rentenalter 67 rund 340.000 EUR. Wer erst mit 35 startet, kommt mit dem gleichen Betrag nur auf 213.000 EUR — ein Unterschied von 127.000 EUR, allein durch den ZinseszinseffektWas ist Zinseszinseffekt?Erträge werden reinvestiert und erwirtschaften selbst wieder Erträge. Über Jahrzehnte entsteht exponentielles Wachstum. Im Altersvorsorgedepot steuerfrei — das beschleunigt den Effekt enorm.
Mehr erfahren →.

Die 5 häufigsten Gründe — und was die Daten sagen

Grund	Anteil (Befragte 18-34)	Realitätscheck
"Zu wenig Geld übrig"	62 %	Schon 25 EUR/Monat ergeben bei 7 % Rendite über 40 Jahre ca. 85.000 EUR
"Rente ist noch so weit weg"	41 %	Psychologisch verständlich — aber jedes Jahr Verzögerung kostet ca. 3.000-5.000 EUR Endkapital
"Kenne mich nicht aus"	38 %	Finanzwissen fehlt — in der Schule kein Pflichtfach. Das AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz. Mehr erfahren → setzt auf einfache Produkte
"Vertraue dem Staat/System nicht"	27 %	Verständlich nach Riester-RenteWas ist Riester-Rente?Staatlich geförderte Altersvorsorge seit 2002. Gescheitert wegen zu hoher Kosten, Garantiepflicht und niedriger Rendite. Wird ab 2027 durch das Altersvorsorgedepot ersetzt. Mehr erfahren →-Erfahrungen. Neues Depot setzt auf transparente ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau. Mehr erfahren →s
"Habe Schulden (Studienkredit, Auto)"	19 %	Erst Notgroschen, dann Schulden, dann Vorsorge — aber parallel starten ist möglich

Psychologie: Das "Present Bias"-Problem

Verhaltensökonomen wie Richard Thaler (Nobelpreis 2017) haben gezeigt: Menschen bewerten Belohnungen in der Gegenwart systematisch höher als zukünftige. Dieses "Present Bias" erklärt, warum ein neues Smartphone heute attraktiver wirkt als 200.000 EUR in 40 Jahren. Studien der Universität Stanford belegen: Wenn Probanden ein gealtertes Foto von sich selbst sehen, steigt ihre Sparbereitschaft um 32 %.

Dazu kommt der "Ostrich Effect" — das Vermeiden unangenehmer Informationen. Wer weiß, dass die Rentenlücke existiert, aber nicht hinschaut, muss sich nicht damit beschäftigen. Die Folge: Aufschub, Jahr für Jahr.

Was ein früher Start konkret bringt

Startalter	Monatliche Sparrate	Endkapital mit 67 (7 % p.a.)	Davon Eigenleistung	Davon Rendite
20 Jahre	100 EUR	340.270 EUR	56.400 EUR	283.870 EUR
25 Jahre	100 EUR	236.500 EUR	50.400 EUR	186.100 EUR
30 Jahre	100 EUR	163.200 EUR	44.400 EUR	118.800 EUR
35 Jahre	100 EUR	112.000 EUR	38.400 EUR	73.600 EUR
40 Jahre	100 EUR	76.300 EUR	32.400 EUR	43.900 EUR

Der Unterschied zwischen Start mit 20 und Start mit 40 beträgt 263.970 EUR — bei exakt gleicher monatlicher Rate. Der Zinseszins ist das mächtigste Werkzeug der Altersvorsorge, und er braucht vor allem eins: Zeit.

Was junge Menschen konkret tun können

1. Notgroschen aufbauen Zwei bis drei Monatsgehälter auf dem Tagesgeldkonto. Das gibt Sicherheit und verhindert, dass du bei unerwarteten Ausgaben dein Depot plündern musst.
2. Klein starten, aber starten Schon 25 oder 50 EUR monatlich in einen ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
   Mehr erfahren →-Sparplan (z.B. auf den MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
   Mehr erfahren →) machen über Jahrzehnte einen enormen Unterschied. Die optimale Sparquote wächst mit dem Einkommen.
3. Förderung mitnehmen Das neue Altersvorsorgedepot bringt bis zu 540 EUR GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
   Mehr erfahren → pro Jahr und bei Nachwuchs 300 EUR KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
   Mehr erfahren → pro Kind. Dazu den Berufseinsteigerbonus von 200 EUR sichern (unter 25).
4. Automatisieren Sparplan einrichten und vergessen. Kein monatliches Entscheiden, ob du "es dir leisten kannst". Der Dauerauftrag am Gehaltstag nimmt die Entscheidung ab.
5. Finanzwissen aufbauen Du musst kein Börsen-Profi werden. Aber die Grundlagen — TERWas ist TER?Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds/ETFs in Prozent. Günstige ETFs: 0,1-0,3%. Das Standarddepot darf max. 1,0% kosten.
   Mehr erfahren →, VorabpauschaleWas ist Vorabpauschale?Jährliche Mini-Steuer auf Fondsgewinne in normalen Depots. Im Altersvorsorgedepot fällt sie NICHT an — ein Vorteil gegenüber dem freien ETF-Depot.
   Mehr erfahren →, Nachgelagerte BesteuerungWas ist Nachgelagerte Besteuerung?Steuerprinzip bei der Altersvorsorge: In der Ansparphase steuerfrei, erst bei der Auszahlung im Ruhestand wird mit dem persönlichen Einkommensteuersatz besteuert.
   Mehr erfahren → — solltest du kennen.

Generation Z: Besser als ihr Ruf?

Es gibt auch positive Signale. Laut einer Studie der ING Deutschland (2024) hat sich der Anteil der 18- bis 24-Jährigen mit ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Sparplan zwischen 2020 und 2024 verdreifacht — von 6 % auf 19 %. Plattformen wie Trade Republic und Scalable Capital haben die Einstiegshürden massiv gesenkt. Das Problem: Viele nutzen Neobroker für kurzfristiges Trading statt für langfristigen Vermögensaufbau.

Das neue Altersvorsorgedepot könnte hier eine Brücke schlagen: Einfache ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Produkte, staatliche Förderung mit bis zu 540 EUR Grundzulage pro Jahr, transparente Kosten. Für alle, die mit 18 oder mit 25 starten wollen, ein guter Rahmen. Mehr Hintergrund liefert die Finanztip-Übersicht zum Altersvorsorgedepot.

Fazit: Klein anfangen, groß rauskommen

Die Gründe, nicht vorzusorgen, sind nachvollziehbar. Aber die Zahlen sind eindeutig: Wer früh startet — selbst mit kleinen Beträgen — hat am Ende deutlich mehr. Das neue Altersvorsorgedepot macht den Einstieg so einfach und günstig wie nie. Die Verbraucherzentrale empfiehlt insbesondere jungen Menschen, frühzeitig mit der Vorsorge zu beginnen. Und der Depot-Rechner zeigt dir in 30 Sekunden, was dein persönlicher Vorteil wäre.