Private Rentenversicherung für Selbständige — Lohnt sich das noch?

Das Kernproblem: Kosten fressen die Rendite

Eine private Rentenversicherung hat drei Kostenebenen, die den meisten Versicherten nicht bewusst sind:

Vergleich: Private RV vs. Altersvorsorgedepot vs. freies Depot

Wann (fast nie) eine private RV sinnvoll ist

Es gibt genau drei Szenarien, in denen eine private Rentenversicherung für Selbständige noch einen Platz hat:

1. Du brauchst garantierte lebenslange Rente: Wenn du extrem risikoavers bist und das Langlebigkeitsrisiko absichern willst (Angst, älter als 90 zu werden und kein Geld mehr zu haben). Aber: Das Altersvorsorgedepot bietet ab 2027 ebenfalls eine Verrentungsoption.
2. Du hast bereits einen alten Vertrag mit hohem Garantiezins: Verträge vor 2004 haben teils 3,25-4% Garantiezins. Diese laufen lassen — nicht kündigen!
3. Nettotarif mit ETF-Anlage: Honorarberater-Tarife ohne Abschlusskosten und mit reiner ETF-Anlage (TERWas ist TER?Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds/ETFs in Prozent. Günstige ETFs: 0,1-0,3%. Das Standarddepot darf max. 1,0% kosten.
   Mehr erfahren → unter 0,5%) können eine Alternative sein — aber auch hier ist das freie Depot meist günstiger.

Typische Verkaufsargumente — und die Realität

• „Steuervorteile in der Auszahlung" — Stimmt teilweise: Der Ertragsanteil wird besteuert, nicht der volle Betrag. Aber das Altersvorsorgedepot bietet mit dem SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
  Mehr erfahren → und der Nachgelagerte BesteuerungWas ist Nachgelagerte Besteuerung?Steuerprinzip bei der Altersvorsorge: In der Ansparphase steuerfrei, erst bei der Auszahlung im Ruhestand wird mit dem persönlichen Einkommensteuersatz besteuert.
  Mehr erfahren →n Besteuerung oft bessere Vorteile.
• „Garantierte Rente" — Stimmt, aber bei 1,0% Garantiezins ist die „Garantie" praktisch wertlos. Inflation frisst das auf.
• „Sicherheit" — ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
  Mehr erfahren →s auf den MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
  Mehr erfahren → haben in keinem 15-Jahres-Zeitraum seit 1970 Verlust gemacht. Langfristig sind Aktien nicht unsicherer als Versicherungen.
• „Bequem" — Ein ETF-Sparplan ist genauso bequem. Einmal einrichten, fertig.

Was tun mit einem bestehenden Vertrag?

Wenn du bereits eine private Rentenversicherung hast:

• Alten Vertrag (vor 2004): Laufen lassen — hoher Garantiezins ist wertvoll
• Neueren Vertrag mit hohen Kosten: Kündigung prüfen, Rückkaufswert berechnen, Geld ins Depot umschichten
• Beitragsfrei stellen: Oft die bessere Alternative zur Kündigung — keine weiteren Kosten, aber das bestehende Guthaben wächst weiter
• Achtung: Bei Rürup-Verträgen ist keine Kündigung möglich — nur Beitragsfreistellung

Die GünstigerprüfungWas ist Günstigerprüfung?Das Finanzamt prüft automatisch, ob die Zulagen oder der Sonderausgabenabzug für dich vorteilhafter ist. Du bekommst immer das bessere Ergebnis.
Mehr erfahren → beim Finanzamt hilft dir zu berechnen, ob die steuerliche Behandlung deines bestehenden Vertrags oder des Altersvorsorgedepots vorteilhafter ist. Trage dafür die Depot-Beiträge in der Anlage AVWas ist Anlage AV?Das Formular in der Steuererklärung für die Altersvorsorge. Hier trägst du deine Beiträge zum Altersvorsorgedepot ein. Wird größtenteils vom Anbieter vorausgefüllt.
Mehr erfahren → ein.