Pflichtversicherung für Selbständige — Kommt sie doch noch?

Die politische Debatte im Überblick

Die Idee ist nicht neu: Schon 2012 forderte die damalige Arbeitsministerin Ursula von der Leyen eine Pflicht-Altersvorsorge für Selbständige. Seitdem taucht das Thema in jeder Legislaturperiode auf — und verschwindet wieder.

Im Koalitionsvertrag 2021 (SPD, Grüne, FDP) stand explizit: „Für alle neuen Selbständigen, die keinem obligatorischen Alterssicherungssystem unterliegen, führen wir eine Pflicht zur Altersvorsorge mit Wahlfreiheit ein." Umgesetzt wurde das nicht. Stattdessen kam das AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → als freiwillige, geförderte Option — ein Kompromiss, der die Wahlfreiheit betont, aber keine Pflicht einführt.

Chronik der gescheiterten Pflicht-Versuche

Jahr	Vorhaben	Status
2012	Von der Leyen: Pflichtversicherung für Selbständige	Nicht umgesetzt
2017	Koalitionsvertrag CDU/SPD: Altersvorsorgepflicht prüfen	Geprüft, nicht umgesetzt
2019	Hubertus Heil: Gesetzentwurf Altersvorsorgepflicht	Im Kabinett gescheitert
2021	Koalitionsvertrag Ampel: Pflicht mit Wahlfreiheit	Nicht umgesetzt (Koalition zerbrochen)
2025/26	Altersvorsorgedepot als freiwillige Alternative	Beschlossen und in Umsetzung

Die Argumente für eine Pflichtversicherung

Die Befürworter argumentieren mit harten Zahlen: 2,6 Millionen Selbständige sind ohne obligatorische Alterssicherung. 33 % der Ex-Selbständigen leben mit unter 700 EUR Rente. Die Freiwilligkeit funktioniert nicht — das zeigt die Realität seit Jahrzehnten. Solo-Selbständige mit 1.200 EUR Netto sorgen nicht freiwillig vor, weil schlicht kein Geld übrig ist oder das Thema verdrängt wird.

Zudem belastet die Altersarmut von Ex-Selbständigen die Allgemeinheit: Grundsicherung im Alter wird aus Steuermitteln finanziert. Wer nie eingezahlt hat, erhält trotzdem die Grundsicherung. Eine Pflicht würde diese Belastung reduzieren und gleichzeitig die Betroffenen besser absichern.

Die Argumente dagegen

Die Gegner betonen die unternehmerische Freiheit: Wer selbständig ist, soll auch selbst entscheiden dürfen, wie er vorsorgt. Pflichtbeiträge belasten gerade Solo-Selbständige mit geringem Einkommen zusätzlich. Die Riester-RenteWas ist Riester-Rente?Staatlich geförderte Altersvorsorge seit 2002. Gescheitert wegen zu hoher Kosten, Garantiepflicht und niedriger Rendite. Wird ab 2027 durch das Altersvorsorgedepot ersetzt.
Mehr erfahren → hat gezeigt, dass staatlich verordnete Vorsorgeprodukte nicht automatisch gut sind. Und viele Selbständige sorgen durchaus vor — nur nicht über die gesetzliche Rente (Immobilien, ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Depots, Unternehmensanteile).

Besonders Freiberufler mit Versorgungswerk und KSK-Mitglieder argumentieren: Wir haben bereits eine Pflichtvorsorge. Eine zusätzliche Pflicht wäre eine Doppelbelastung.

Was bedeutet das für dein Altersvorsorgedepot?

Kurzfassung: Nichts Negatives. Das Altersvorsorgedepot ist unabhängig von einer möglichen Pflichtversicherung nutzbar. Es ist sogar denkbar, dass eine künftige Pflicht das Altersvorsorgedepot als eine der Wahlmöglichkeiten vorsieht — ähnlich wie der Koalitionsvertrag 2021 „Pflicht mit Wahlfreiheit" formulierte.

Mögliche Szenarien:

• Pflicht kommt mit Wahlfreiheit: Selbständige müssen vorsorgen, können aber zwischen gesetzlicher Rente, Rürup und Altersvorsorgedepot wählen. Dein bestehendes Depot wird anerkannt.
• Pflicht kommt als GRV-Pflicht: Alle Selbständigen müssen in die gesetzliche Rente einzahlen. Das Depot bleibt als freiwillige Ergänzung — der SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
  Mehr erfahren → und die GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
  Mehr erfahren → gelten weiterhin.
• Pflicht kommt nicht: Alles bleibt wie es ist. Wer nicht vorsorgt, riskiert Altersarmut.

Was Selbständige jetzt tun sollten

Auf die Politik warten ist keine Strategie. Egal ob die Pflicht kommt oder nicht — die Zeit arbeitet gegen dich. Jedes Jahr ohne Vorsorge ist ein verlorenes Jahr Zinseszinseffekt. Das Altersvorsorgedepot bietet dir jetzt:

• Bis zu 540 EUR GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
  Mehr erfahren → pro Jahr
• SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
  Mehr erfahren → bei hohem GrenzsteuersatzWas ist Grenzsteuersatz?Der Steuersatz, der auf den letzten verdienten Euro anfällt. Liegt je nach Einkommen zwischen 14% und 45%. Entscheidend für die Berechnung der Steuerersparnis.
  Mehr erfahren →
• Insolvenzschutz
• Flexible Beiträge bei schwankendem Einkommen
• ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
  Mehr erfahren →-basiert mit niedrigen Kosten (TERWas ist TER?Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds/ETFs in Prozent. Günstige ETFs: 0,1-0,3%. Das Standarddepot darf max. 1,0% kosten.
  Mehr erfahren →)

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