Riester-Rente ins Altersvorsorgedepot übertragen
Lohnt sich der Wechsel? Was passiert mit deinen Zulagen? Alle Optionen und der Rechner für deine persönliche Entscheidung.
Riester-Wechsel auf einen Blick
- Bestandsschutz Alle bestehenden Riester-Verträge laufen weiter
- Neue Riester-Verträge Nicht mehr möglich ab 2027
- Wechselkosten Max. 150 EUR (nach 5 Jahren: kostenlos)
- Zulagen beim Wechsel Bleiben erhalten (förderunschädlich)
- Alte Grundzulage 175 EUR/Jahr (Riester)
- Neue Grundzulage 540 EUR/Jahr (Altersvorsorgedepot)
Video: Riester-Rente einfach erklärt — was sie war und warum sie abgelöst wird
Deine drei Optionen mit dem Riester-Vertrag
| Option | Was passiert | Zulagen | Sinnvoll wenn... |
|---|---|---|---|
| Weiterlaufen lassen | Riester läuft unverändert weiter, alte Förderung (175 EUR/Jahr) bleibt | Behalten | Günstiger Vertrag, kurz vor Rente |
| Förderunschädlich wechseln | Guthaben + Zulagen werden aufs Altersvorsorgedepot übertragen | Behalten | Teurer Riester-Vertrag, noch 15+ Jahre bis Rente |
| Kündigen (förderschädlich) | Guthaben wird ausgezahlt, Zulagen müssen zurückgezahlt werden | Zurückzahlen | Fast nie sinnvoll — Ausnahme: extreme Notlage |
| Ruhen lassen | Keine Einzahlungen mehr, aber Guthaben bleibt investiert | Behalten | Entscheidung aufschieben, Kosten prüfen |
Riester vs. Altersvorsorgedepot — der direkte Vergleich
| Merkmal | Riester-RenteWas ist Riester-Rente?Staatlich geförderte Altersvorsorge seit 2002. Gescheitert wegen zu hoher Kosten, Garantiepflicht und niedriger Rendite. Wird ab 2027 durch das Altersvorsorgedepot ersetzt. Mehr erfahren → (alt) | Altersvorsorgedepot (neu) |
|---|---|---|
| Grundzulage | 175 EUR/Jahr | 540 EUR/Jahr |
| Kinderzulage | 185–300 EUR/Kind | 300 EUR/Kind |
| Selbständige berechtigt | Nein | Ja |
| Beitragsgarantie | 100% Pflicht | Freiwillig (0/80/100%) |
| Erlaubte Produkte | Fondspolicen, Banksparpläne | ETFs, Fonds, EU-Anleihen |
| Typische Kosten | 1,5–2,5% pro Jahr | 0,1–0,2% (freie ETF-Wahl) |
| Max. Wechselkosten | Keine Regelung | 150 EUR (nach 5 J. kostenlos) |
| Neue Verträge ab 2027 | Nicht möglich | Ja |
Wann lohnt der Wechsel — wann nicht?
Wechsel lohnt sich wenn...
- Hohe Kosten: Riester-Vertrag kostet über 1,5% p.a. (z.B. klassische Fondspolicen)
- Lange Restlaufzeit: Noch 15+ Jahre bis zur Rente — Zinseszins-Effekt voll nutzen
- Selbständig: Du warst bisher nicht Riester-berechtigt und startest neu
- Niedriges Guthaben: Wenig angespartes Kapital, hohe laufende Kosten
- Schlechte Performance: Riester-Rendite deutlich unter Marktdurchschnitt
Wechsel lohnt sich nicht wenn...
- Kurz vor Rente: Weniger als 5–10 Jahre — Wechselaufwand lohnt nicht
- Günstiger Riester: Fondsgebundener Riester mit unter 0,5% Kosten
- Hohe Zusatzleistungen: Riester mit Berufsunfähigkeits- oder Pflegeschutz
- Komplexe Steuervorteile: Wenn Riester-Sonderausgabenabzug deutlich vorteilhafter war
So funktioniert der förderunschädliche Wechsel
- Riester-Guthaben prüfen — Wie viel hast du angespart? Wie hoch sind die laufenden Kosten? Aktuellen Jahresabschluss beim Anbieter anfordern.
- Neues Altersvorsorgedepot eröffnen — Anbieter wählen, Depot eröffnen (ab 2027 möglich). Unser Depot-Vergleich zeigt die besten Optionen.
- Wechselantrag stellen — Beim alten Riester-Anbieter den förderunschädlichen Wechsel beantragen. Angabe des neuen Anbieters mit Zertifizierungsnummer.
- Wechselkosten prüfen — Max. 150 EUR in den ersten 5 Jahren, danach kostenlos. Auf die Abrechnung achten — mehr darf nicht berechnet werden.
- Übertragung abwarten — Guthaben + Zulagen werden direkt übertragen. Dauert typischerweise 4–8 Wochen.
- Dauerzulagenantrag stellen — Beim neuen Anbieter einmalig den DauerzulagenantragWas ist Dauerzulagenantrag?Einmalige Vollmacht an den Depotanbieter, jedes Jahr automatisch die staatlichen Zulagen beim Bundeszentralamt für Steuern zu beantragen. Einmal Häkchen setzen — fertig.
Mehr erfahren → stellen, damit die neuen (höheren) Zulagen automatisch beantragt werden.
Rechenbeispiel: Teurer Riester vs. günstiges Altersvorsorgedepot
Annahmen: 35 Jahre alt, 30 Jahre bis Rente, 150 EUR/Monat, 6% Bruttorendite vor Kosten
| Teurer Riester (2,0% Kosten) | Altersvorsorgedepot (0,2% Kosten) | |
|---|---|---|
| Effektive Rendite | 4,0% | 5,8% |
| Jährliche Zulage | 175 EUR/Jahr | 540 EUR/Jahr |
| Eigenbeitrag gesamt | 54.000 EUR | 54.000 EUR |
| Zulagen gesamt | 5.250 EUR | 16.200 EUR |
| Endkapital | ~170.000 EUR | ~290.000 EUR |
| Unterschied | +120.000 EUR durch Wechsel | |
Vereinfacht. Steuerliche Effekte nicht berücksichtigt. Vergangenheitsrenditen sind kein Indikator für die Zukunft.
Häufige Fragen zum Riester-Wechsel
Was passiert mit meinem Riester-Vertrag ab 2027?
Bestehende Riester-Verträge genießen Bestandsschutz und laufen unverändert weiter — auch nach dem 1. Januar 2027. Neue Riester-Verträge sind ab dann nicht mehr möglich. Du hast die Wahl: Vertrag weiterlaufen lassen, förderunschädlich ins Altersvorsorgedepot übertragen oder ruhen lassen.
Verliere ich meine Riester-Zulagen beim Wechsel?
Nein. Beim förderunschädlichen Wechsel bleiben alle erhaltenen Zulagen erhalten. Sie werden zusammen mit dem Guthaben auf das neue Altersvorsorgedepot übertragen. Maximal 150 EUR Wechselkosten darf der alte Anbieter berechnen — nach 5 Jahren Vertragslaufzeit ist der Wechsel kostenlos.
Soll ich meinen Riester-Vertrag kündigen?
Fast nie. Eine Kündigung ist förderschädlich: Alle erhaltenen Zulagen und Steuervorteile müssen zurückgezahlt werden. Besser ist es, den Vertrag entweder weiterlaufen zu lassen, ruhen zu lassen oder förderunschädlich auf ein Altersvorsorgedepot zu übertragen.
Was ist der Unterschied zwischen Riester-Rente und Altersvorsorgedepot?
Das Altersvorsorgedepot bietet eine höhere Grundzulage (540 EUR statt 175 EUR/Jahr), keine Pflicht-Beitragsgarantie (bessere Rendite möglich), freie ETF-Wahl mit Kosten ab 0,1% TER statt oft 1,5–2,5% bei Riester, und erstmals sind auch Selbständige förderberechtigt.
Ab wann kann ich in das Altersvorsorgedepot wechseln?
Neue Altersvorsorgedepots können ab dem 1. Januar 2027 eröffnet werden. Du kannst ab dann sofort einen Wechsel vom alten Riester-Anbieter beantragen. Die Übertragung dauert typischerweise 4–8 Wochen.
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