Das Wichtigste in Kuerze
- Riester-Neuabschluesse ab 2027 nicht mehr moeglich
- Bestehende Vertraege bleiben gueltig + gefoerdert
- Uebertrag ins Altersvorsorgedepot ab 01.01.2027 moeglich
- Durchschnittliche Riester-Kosten 1,5 – 2,5 % p.a.
- Kuendigungsfrist beachten 3 Monate typisch
Das Riester-Dilemma: Bleiben oder gehen?
Rund 16 Millionen Deutsche besitzen einen Riester-Vertrag. Viele davon sind unzufrieden: hohe Kosten, magere Renditen, unflexible Auszahlungsregeln. Mit dem Start des Altersvorsorgedepots ab Januar 2027 gibt es erstmals eine echte Alternative. Aber was bedeutet das konkret fuer deinen bestehenden Vertrag — und was solltest du noch vor Jahresende erledigen?
Die wichtigste Nachricht zuerst: Dein Riester-Vertrag laeuft weiter, auch nach 2027. Du bekommst weiterhin Zulagen und kannst Beitraege steuerlich geltend machen. Aber es gibt gute Gruende, jetzt aktiv zu werden.
Option 1: Riester stilllegen
Du kannst deinen Riester-Vertrag beitragsfrei stellen und ab 2027 parallel ein Altersvorsorgedepot eroeffnen. Das bisherige Guthaben bleibt erhalten, du zahlst aber keine weiteren Beitraege ein. Das macht Sinn, wenn dein Vertrag hohe laufende Kosten hat und du die staatliche Foerderung lieber ins neue Depot umleiten willst. Mehr dazu: Riester-Vertrag stilllegen.
Option 2: Riester-Guthaben uebertragen
Ab dem 1. Januar 2027 wird es moeglich sein, das Guthaben aus deinem Riester-Vertrag in ein Altersvorsorgedepot zu ueberfuehren. Das ist ein sogenannter Anbieterwechsel mit Kapitaluebertrag. Dabei bleiben die staatlichen Zulagen erhalten, und du musst nichts zurueckzahlen. Die genauen Modalitaeten regelt das Altersvorsorgeverbesserungsgesetz. Informiere dich jetzt, welche Anbieter diesen Uebertrag unterstuetzen — unser Riester-Wechsel-Rechner hilft dir dabei.
Option 3: Riester kuendigen
Die schaedliche Verwendung (Kuendigung) ist fast immer die schlechteste Option. Du musst saemtliche Zulagen und Steuervorteile zurueckzahlen. Das kann schnell mehrere tausend Euro kosten. Nur in absoluten Ausnahmefaellen — etwa wenn der Vertrag praktisch wertlos ist — lohnt sich dieser Schritt.
| Option | Zulagen behalten? | Kosten | Empfehlung |
|---|---|---|---|
| Stilllegen + Depot parallel | Ja (bisherige) | Keine | Fuer die meisten ideal |
| Guthaben uebertragen (ab 2027) | Ja | Ggf. Wechselgebuehr | Wenn Anbieter unterstuetzt |
| Kuendigen | Nein (Rueckzahlung!) | Hoch | Nur im Ausnahmefall |
| Weiterlaufen lassen | Ja | Laufende Vertragskosten | Wenn Kosten niedrig |
Warum du JETZT handeln solltest
Die meisten Riester-Anbieter haben eine Kuendigungsfrist von drei Monaten. Wenn du deinen Vertrag zum Jahresende stilllegen oder wechseln willst, musst du also spaetestens Ende September — besser Anfang Oktober — aktiv geworden sein. Falls du diesen Termin verpasst hast, kannst du immer noch zum 31. Maerz 2027 wechseln. Aber: Je frueher du handelst, desto frueher profitierst du vom neuen System.
Ausserdem lohnt sich ein genauer Blick auf deinen aktuellen Vertrag. Laut einer Analyse der Stiftung Warentest aus 2025 zahlen Riester-Sparer im Schnitt zwischen 1,5 und 2,5 Prozent jaehrliche Kosten — das AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → mit ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →s kommt auf 0,2 bis 0,5 Prozent. Ueber 20 Jahre summiert sich dieser Unterschied auf fuenfstellige Betraege.
Checkliste: Riester-Wechsel vorbereiten
Damit du den Wechsel reibungslos ueber die Buehne bringst, solltest du folgende Punkte abarbeiten:
Erstens: Fordere eine aktuelle Standmitteilung deines Riester-Anbieters an. Dort siehst du dein Guthaben, die eingezahlten Beitraege und die erhaltenen Zulagen. Zweitens: Pruefe die Kuendigungsfrist und eventuelle Wechselgebuehren. Drittens: Vergleiche die Anbieter fuer das AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → — nutze dafuer unseren Wechsel-Ratgeber. Viertens: Entscheide dich fuer eine der drei Optionen (stilllegen, uebertragen oder parallel starten). Fuenftens: Stelle den Antrag rechtzeitig — am besten schriftlich mit Einschreiben.
Was passiert mit der Beitragsgarantie?
Einer der groessten Kritikpunkte an Riester war die Beitragsgarantie: Anbieter mussten garantieren, dass mindestens die eingezahlten Beitraege plus Zulagen zum Rentenbeginn vorhanden sind. Das klingt sicher, fuehrte aber dazu, dass Anbieter kaum in Aktien investieren konnten. Beim Altersvorsorgedepot ist diese Garantie optional — du entscheidest selbst, ob du eine Garantie willst oder auf hoeheren Rendite-Chancen setzt. Laut Bundesarbeitsministerium soll dies die Renditechancen deutlich verbessern.
Fazit: Die beste Zeit zum Handeln ist jetzt
Egal ob du deinen Riester stilllegst, das Guthaben ab 2027 uebertraegst oder parallel ein Altersvorsorgedepot eroeffnest — Abwarten ist die schlechteste Strategie. Jeder Monat mit hohen Riester-Kosten kostet dich bares Geld. Informiere dich jetzt, triff eine Entscheidung und starte 2027 mit einer klaren Strategie in die neue Altersvorsorge-Welt.
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