Riester JETZT noch wechseln — Die Uhr tickt

Das Riester-Dilemma: Bleiben oder gehen?

Rund 16 Millionen Deutsche besitzen einen Riester-Vertrag. Viele davon sind unzufrieden: hohe Kosten, magere Renditen, unflexible Auszahlungsregeln. Mit dem Start des Altersvorsorgedepots ab Januar 2027 gibt es erstmals eine echte Alternative. Aber was bedeutet das konkret für deinen bestehenden Vertrag — und was solltest du noch vor Jahresende erledigen?

Die wichtigste Nachricht zuerst: Dein Riester-Vertrag läuft weiter, auch nach 2027. Du bekommst weiterhin Zulagen und kannst Beiträge steuerlich geltend machen. Aber es gibt gute Gründe, jetzt aktiv zu werden.

Option 1: Riester stilllegen

Du kannst deinen Riester-Vertrag beitragsfrei stellen und ab 2027 parallel ein Altersvorsorgedepot eröffnen. Das bisherige Guthaben bleibt erhalten, du zahlst aber keine weiteren Beiträge ein. Das macht Sinn, wenn dein Vertrag hohe laufende Kosten hat und du die staatliche Förderung lieber ins neue Depot umleiten willst. Mehr dazu: Riester-Vertrag stilllegen.

Option 2: Riester-Guthaben übertragen

Ab dem 1. Januar 2027 wird es möglich sein, das Guthaben aus deinem Riester-Vertrag in ein Altersvorsorgedepot zu überführen. Das ist ein sogenannter Anbieterwechsel mit Kapitalübertrag. Dabei bleiben die staatlichen Zulagen erhalten, und du musst nichts zurückzahlen. Die genauen Modalitäten regelt das Altersvorsorgeverbesserungsgesetz. Informiere dich jetzt, welche Anbieter diesen Übertrag unterstützen — unser Riester-Wechsel-Rechner hilft dir dabei.

Option 3: Riester kündigen

Die schädliche Verwendung (Kündigung) ist fast immer die schlechteste Option. Du musst sämtliche Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen. Das kann schnell mehrere tausend Euro kosten. Nur in absoluten Ausnahmefällen — etwa wenn der Vertrag praktisch wertlos ist — lohnt sich dieser Schritt.

Warum du JETZT handeln solltest

Die meisten Riester-Anbieter haben eine Kündigungsfrist von drei Monaten. Wenn du deinen Vertrag zum Jahresende stilllegen oder wechseln willst, musst du also spätestens Ende September — besser Anfang Oktober — aktiv geworden sein. Falls du diesen Termin verpasst hast, kannst du immer noch zum 31. März 2027 wechseln. Aber: Je früher du handelst, desto früher profitierst du vom neuen System.

Außerdem lohnt sich ein genauer Blick auf deinen aktuellen Vertrag. Laut einer Analyse der Stiftung Warentest aus 2025 zahlen Riester-Sparer im Schnitt zwischen 1,5 und 2,5 Prozent jährliche Kosten — das AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → mit ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →s kommt auf 0,2 bis 0,5 Prozent. Über 20 Jahre summiert sich dieser Unterschied auf fünfstellige Beträge.

Checkliste: Riester-Wechsel vorbereiten

Damit du den Wechsel reibungslos über die Bühne bringst, solltest du folgende Punkte abarbeiten:

Erstens: Fordere eine aktuelle Standmitteilung deines Riester-Anbieters an. Dort siehst du dein Guthaben, die eingezahlten Beiträge und die erhaltenen Zulagen. Zweitens: Prüfe die Kündigungsfrist und eventuelle Wechselgebühren. Drittens: Vergleiche die Anbieter für das AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → — nutze dafür unseren Wechsel-Ratgeber. Viertens: Entscheide dich für eine der drei Optionen (stilllegen, übertragen oder parallel starten). Fünftens: Stelle den Antrag rechtzeitig — am besten schriftlich mit Einschreiben.

Was passiert mit der Beitragsgarantie?

Einer der größten Kritikpunkte an Riester war die Beitragsgarantie: Anbieter mussten garantieren, dass mindestens die eingezahlten Beiträge plus Zulagen zum Rentenbeginn vorhanden sind. Das klingt sicher, führte aber dazu, dass Anbieter kaum in Aktien investieren konnten. Beim Altersvorsorgedepot ist diese Garantie optional — du entscheidest selbst, ob du eine Garantie willst oder auf höheren Rendite-Chancen setzt. Laut Bundesarbeitsministerium soll dies die Renditechancen deutlich verbessern.

Fazit: Die beste Zeit zum Handeln ist jetzt

Egal ob du deinen Riester stilllegst, das Guthaben ab 2027 überträgst oder parallel ein Altersvorsorgedepot eröffnest — Abwarten ist die schlechteste Strategie. Jeder Monat mit hohen Riester-Kosten kostet dich bares Geld. Informiere dich jetzt, triff eine Entscheidung und starte 2027 mit einer klaren Strategie in die neue Altersvorsorge-Welt.

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