Riester-Wechsel Herbst 2026 — Letzte Chance vor dem Depot-Start
Der Herbst 2026 ist der letzte sinnvolle Zeitpunkt, um deinen Riester-Vertrag zu prüfen und den Wechsel vorzubereiten. Stand: 02.10.2026
Das Wichtigste in Kürze
- Riester-Guthaben kann ins neue AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → übertragen werden - Übertragung ist kostenfrei und förderunschädlich
- Wechsel lohnt sich bei Riester-Kosten über 1,5 % pro Jahr
- Kündigungsfrist beim Riester-Anbieter beachten (oft 3 Monate)
- Jetzt handeln — Wechselprozess dauert 4-8 Wochen
Warum jetzt der richtige Zeitpunkt ist
Ab dem 1. Januar 2027 startet das Altersvorsorgedepot. Wenn du dein Riester-RenteWas ist Riester-Rente?Staatlich geförderte Altersvorsorge seit 2002. Gescheitert wegen zu hoher Kosten, Garantiepflicht und niedriger Rendite. Wird ab 2027 durch das Altersvorsorgedepot ersetzt.
Mehr erfahren →-Guthaben dorthin übertragen willst, musst du den Wechsel jetzt anstoßen. Der Prozess dauert in der Regel 4 bis 8 Wochen — und die meisten Riester-Anbieter haben Kündigungsfristen von bis zu 3 Monaten. Wer im Januar 2027 startklar sein will, muss spätestens jetzt handeln.
Die gute Nachricht: Der Wechsel ist vom Gesetzgeber ausdrücklich gewollt und vereinfacht worden. Die Übertragung des Guthabens ist kostenfrei und förderunschädlich — du verlierst also keine Zulagen oder Steuervorteile.
Wann lohnt sich der Wechsel?
Der Wechsel lohnt sich fast immer, wenn dein Riester-Vertrag hohe Kosten hat. Die meisten klassischen Riester-Verträge kosten zwischen 1,5 und 3,0 Prozent pro Jahr — versteckt in Abschluss-, Vertriebs- und Verwaltungskosten. Im Altersvorsorgedepot liegen die Gesamtkosten bei 0,2 bis 0,5 Prozent. Die Ersparnis kann über die verbleibende Laufzeit fünfstellige Beträge erreichen.
| Faktor | Wechsel sinnvoll | Wechsel fragwürdig |
|---|---|---|
| Kosten des Riester-Vertrags | Über 1,5 % p.a. | Unter 0,5 % p.a. |
| Jahre bis Rente | Mehr als 10 Jahre | Weniger als 5 Jahre |
| Riester-Guthaben | Unter 30.000 EUR | Über 50.000 EUR mit Garantie |
| Beitragsgarantie wichtig? | Nein | Ja, sehr wichtig |
| Risikobereitschaft | Mittel bis hoch | Sehr niedrig |
So funktioniert der Wechsel
Erstens: Fordere von deinem aktuellen Riester-Anbieter eine Aufstellung an. Du brauchst: aktuelles Guthaben, Summe der eingezahlten Beiträge, erhaltene Zulagen, Kosten pro Jahr und Kündigungsfrist. Zweitens: Vergleiche die Konditionen mit dem geplanten Depot. Drittens: Stelle bei deinem neuen Depot-Anbieter einen Antrag auf Übertragung. Der neue Anbieter kümmert sich dann um den Rest.
Wichtig: Du kündigst nicht den Riester-Vertrag im klassischen Sinne. Du beantragst eine förderunschädliche Übertragung. Das ist ein entscheidender Unterschied, denn bei einer normalen Kündigung müssten Zulagen und Steuervorteile zurückgezahlt werden. Bei einer Übertragung nicht.
Was passiert mit der Beitragsgarantie?
Die Beitragsgarantie der alten Riester-Rente entfällt beim Wechsel ins neue Depot. Das bedeutet: Dein Guthaben ist dann Marktschwankungen ausgesetzt. Für die meisten Anleger mit noch mehr als 10 Jahren bis zur Rente ist das kein Problem — historisch hat der MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren → über jeden 15-Jahres-Zeitraum positiv abgeschnitten. Wer aber kurz vor der Rente steht und die Garantie braucht, sollte sehr genau rechnen.
Sonderfälle beachten
Wenn du einen Wohn-Riester hast (Wohnriester), gelten besondere Regeln. Das in die Immobilie geflossene Guthaben kann nicht übertragen werden. Nur der auf dem Wohnförderkonto verbuchte fiktive Betrag ist betroffen. Lass dich hier im Zweifel von der Zentrale Zulagenstelle beraten. Auch bei Riester-Banksparplänen kann es Besonderheiten geben — manche Anbieter stellen diese zum Jahresende 2026 ohnehin ein.
Die Verbraucherzentrale bietet individuelle Beratung zum Riester-Wechsel an — oft kostenlos oder für einen geringen Beitrag.
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Häufige Fragen
Verliere ich die Riester-Zulagen wenn ich kündige?
Ja, bei Kündigung (Kapitalauszahlung) müssen alle erhaltenen staatlichen Zulagen plus die Steuervorteile (Sonderausgabenabzug) zurückgezahlt werden — das nennt sich schädliche Verwendung. Wer z. B. 10 Jahre Riester hatte und 1.500 EUR Zulagen bekam, zahlt diese zurück. Die eigenen Beiträge + Gewinne verbleiben allerdings beim Sparer (abzüglich Abgeltungssteuer auf die Gewinne). Günstiger: Vertrag ruhend stellen (beitragsfrei) — dann bleiben Zulagen erhalten, es kommen nur keine neuen dazu.
Kann ich meinen Riester-Vertrag zum Altersvorsorgedepot transferieren?
Nein, nicht direkt. Das Altersvorsorgedepot (AVD) startet ab 2027 und ist ein eigenständiges Produkt — kein Transfermechanismus von Riester zum AVD ist gesetzlich vorgesehen. Die Optionen: 1. Riester ruhend stellen + AVD parallel neu beginnen (kein Verlust alter Zulagen). 2. Riester kündigen (schädliche Verwendung, Zulagenrückzahlung) + AVD neu starten. 3. Riester bis zur Rente durchhalten und AVD separat besparen. Für die meisten Besitzer eines Riester-Vertrags mit langer Laufzeit ist Option 1 am sinnvollsten.
Lohnt es sich noch 2026 die Riester-Zulage mitzunehmen?
Riester-Grundzulage 2026: 175 EUR/Jahr (Singles), 350 EUR (Verheiratete), 185–300 EUR/Kind. Mindesteigenbeitrag: 4 % des Bruttoeinkommens des Vorjahres (maximal 2.100 EUR, mind. 60 EUR). Wer noch keinen Zulagenantrag gestellt hat: Dauerzulagenantrag beim Anbieter reicht. Die Riester-Zulage 2026 ist die letzte vor AVD-Start — danach können beide Systeme parallel laufen, Riester-Förderung läuft weiter solange der Vertrag bespart wird.
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