Riester jetzt kündigen oder warten? Der richtige Zeitpunkt
April 2026: Das Altersvorsorgedepot kommt in 9 Monaten. Die Frage ist nicht ob, sondern wann du handelst — und was dein Vertragstyp damit zu tun hat. Stand: 10.04.2026
Das Wichtigste in Kürze
- Aktueller Status (April 2026) Depot-Start in 9 Monaten
- Wechselmodalitäten erwartet Sommer 2026
- Förderrückzahlung bei Kündigung JETZT Zulagen + Steuervorteile komplett weg
- Automatische Migration geplant Riester-Guthaben ins Depot übertragbar
- Dein Vertragstyp entscheidet Banksparplan, Fonds oder Versicherung
Die Timing-Frage: Warum April 2026 der falsche Zeitpunkt zum Kündigen ist
Du überlegst, deinen Riester-RenteWas ist Riester-Rente?Staatlich geförderte Altersvorsorge seit 2002. Gescheitert wegen zu hoher Kosten, Garantiepflicht und niedriger Rendite. Wird ab 2027 durch das Altersvorsorgedepot ersetzt.
Mehr erfahren →-Vertrag jetzt aufzulösen. Verständlich — aber der Zeitpunkt könnte kaum schlechter sein. In 9 Monaten startet das AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren →, und der Gesetzgeber arbeitet an Übertragungsregeln für bestehende Riester-Verträge. Wer jetzt kündigt, zahlt die volle Rechnung: Zulagen zurück, Steuervorteile zurück, Stornogebühren obendrauf. Wer wartet, bekommt möglicherweise einen kostenfreien Umzug ins neue System.
Die drei grundsätzlichen Optionen (stilllegen, kündigen, wechseln) erklären wir ausführlich im Ratgeber Riester-Vertrag stilllegen, kündigen oder wechseln. Hier geht es um die eine Frage, die gerade alle beschäftigt: Wann genau soll ich handeln?
Die Timeline: Was passiert wann?
| Zeitpunkt | Ereignis | Was du tun solltest |
|---|---|---|
| April 2026 (jetzt) | Gesetz beschlossen, Details offen | Nichts. Vertrag laufen lassen oder beitragsfrei stellen. |
| Sommer 2026 | Wechselmodalitäten werden veröffentlicht | Prüfe, ob dein Anbieter die Übertragung unterstützt. |
| Herbst 2026 | Erste Depot-Anbieter starten Voranmeldungen | Depot auswählen, Wechselantrag vorbereiten. |
| 01.01.2027 | Altersvorsorgedepot startet offiziell | Neues Depot eröffnen, ggf. Riester-Guthaben übertragen. |
| Frühling 2027 | Erste Übertragungen werden abgewickelt | Übertragung abschließen, alten Vertrag endgültig beenden. |
Entscheidungsbaum nach Vertragstyp
Nicht jeder Riester-Vertrag ist gleich. Dein Vertragstyp bestimmt, wie dringend ein Wechsel ist und welche Risiken du dabei eingehst.
Riester-Banksparplan
Du hast den einfachsten aller Riester-Verträge. Keine Fondsanteile, keine Abschlusskosten, nur ein verzinstes Sparkonto. Dein Guthaben ist garantiert und die Übertragung ins Depot dürfte unkompliziert sein. Empfehlung: Entspannt warten. Du verlierst nichts, weil dein Vertrag keine laufenden Fondskosten hat. Sobald die Wechselmodalitäten feststehen, überträgst du das Guthaben 1:1.
Riester-Fondssparplan
Dein Guthaben steckt in Fonds — typischerweise in teuren, hauseigenen Produkten deines Anbieters mit laufenden Kosten von 1,0 bis 2,5 % pro Jahr. Diese Kosten fressen weiterhin Rendite, solange du wartest. Trotzdem: Eine Kündigung jetzt wäre teurer als 9 weitere Monate Fondsgebühren. Empfehlung: Beitragsfrei stellen (falls nicht schon geschehen). So stoppst du neue Einzahlungen in den teuren Fonds und wartest auf die Übertragung.
Riester-Rentenversicherung
Der komplexeste Fall. Dein Guthaben ist an einen Versicherungsvertrag gebunden, oft mit Garantiezins und Überschussbeteiligung. Abschlusskosten sind längst bezahlt. Achtung: Bei einer Übertragung ins Depot verlierst du die Beitragsgarantie des Versicherers. Das kann je nach Vertragsalter und Garantiezins ein echtes Opfer sein. Empfehlung: Rechne nach. Wenn dein Garantiezins über 2 % liegt (Altvertrag vor 2004), ist ein Wechsel möglicherweise nicht sinnvoll. Bei Garantiezins unter 1 %: Übertragung ins Depot lohnt sich fast immer.
Was passiert bei Kündigung jetzt vs. Warten bis 2027?
Der finanzielle Unterschied zwischen den beiden Zeitpunkten ist dramatisch. Nehmen wir einen typischen Riester-Vertrag mit 15 Jahren Laufzeit:
| Position | Kündigung April 2026 | Übertragung ins Depot 2027 |
|---|---|---|
| Guthaben | 18.000 EUR | 18.000 EUR |
| Zulagen-Rückforderung | -5.250 EUR | 0 EUR (förderunschädlich) |
| Steuer-Nachzahlung | -2.800 EUR | 0 EUR |
| Stornogebühren | -500 EUR | 0 EUR (oder minimale Wechselgebühr) |
| Ergebnis | 9.450 EUR auf dem Konto | 18.000 EUR im neuen ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau. Mehr erfahren →-Depot |
| Verlust durch falsches Timing | -8.550 EUR | |
8.550 Euro Verlust, weil du 9 Monate nicht warten konntest. Das ist der Preis der Ungeduld.
Förderrückzahlung: Das unterschätzte Risiko
Viele Riester-Sparer unterschätzen, wie viel die Zentrale Zulagenstelle bei einer Kündigung zurückfordert. Es geht nicht nur um die Zulagen selbst — auch der gesamte SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren → wird rückwirkend nachversteuert. Bei 15 Jahren Laufzeit und einem Grenzsteuersatz von 35 % summiert sich das schnell auf 5.000 bis 8.000 Euro. Dazu kommt: Die Rückforderung wird direkt vom Auszahlungsbetrag einbehalten. Du bekommst also nicht die volle Summe und zahlst später zurück — du bekommst einfach deutlich weniger.
Bei einer förderunschädlichen Übertragung ins AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → entfällt dieses Risiko komplett. Das Guthaben wandert von einem geförderten Produkt ins nächste. Keine Rückforderung, keine Nachversteuerung.
Sonderfall: Du brauchst das Geld dringend
Wenn du in einer finanziellen Notlage bist und das Riester-Guthaben brauchst, ändert das die Rechnung nicht: Die Kündigung ist trotzdem teuer. Prüfe stattdessen Alternativen. Ein Kleinkredit zu 6 % Zinsen für 9 Monate kostet dich bei 5.000 Euro rund 150 Euro — deutlich weniger als die 8.550 Euro Verlust durch eine Riester-Kündigung. Warte bis 2027, übertrage das Guthaben ins Depot, und lasse es dort arbeiten.
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Häufige Fragen
Altersvorsorgedepot vs. Riester-Rente - was ist besser?
Altersvorsorgedepot: günstigere ETF-Kosten, höhere Rendite-Chance, flexibler. Riester: Beitragsgarantie, Kapital wird verrentertet. Für Kapitalmarkt-affine Anleger: Altersvorsorgedepot meist attraktiver. Riester lohnt noch für: hohe Kinderzulagen, wenig ETF-Erfahrung.
Kann ich Riester in ein Altersvorsorgedepot umwandeln?
Ja — das pAV-Reformgesetz (Bundesrat einstimmig 24.04.2026) regelt die Übertragung: Riester-Guthaben kann steuerneutral in ein Altersvorsorgedepot übertragen werden. Zulagen und Erträge bleiben erhalten. Die alte 100%-Beitragsgarantie entfällt beim Wechsel, aber du kannst im neuen Depot eine Garantievariante (0/80/100 %) wählen. Alle Details: /ratgeber/was-passiert-mit-riester/
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bAV: Entgeltumwandlung, Arbeitgeberzuschuss (25% Pflicht), steuerfreie Einzahlung. Altersvorsorgedepot: staatliche Zulage, selbst verwaltbar, bei Arbeitgeberwechsel einfacher. Empfehlung: beide nutzen, wenn Arbeitgeber bAV-Zuschuss gibt.
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