Riester jetzt kuendigen oder warten? Der richtige Zeitpunkt

Die Timing-Frage: Warum April 2026 der falsche Zeitpunkt zum Kuendigen ist

Du ueberlegst, deinen Riester-RenteWas ist Riester-Rente?Staatlich geförderte Altersvorsorge seit 2002. Gescheitert wegen zu hoher Kosten, Garantiepflicht und niedriger Rendite. Wird ab 2027 durch das Altersvorsorgedepot ersetzt.
Mehr erfahren →-Vertrag jetzt aufzuloesen. Verstaendlich — aber der Zeitpunkt koennte kaum schlechter sein. In 9 Monaten startet das AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren →, und der Gesetzgeber arbeitet an Uebertragungsregeln fuer bestehende Riester-Vertraege. Wer jetzt kuendigt, zahlt die volle Rechnung: Zulagen zurueck, Steuervorteile zurueck, Stornogebuehren obendrauf. Wer wartet, bekommt moeglicherweise einen kostenfreien Umzug ins neue System.

Die drei grundsaetzlichen Optionen (stilllegen, kuendigen, wechseln) erklaeren wir ausfuehrlich im Ratgeber Riester-Vertrag stilllegen, kuendigen oder wechseln. Hier geht es um die eine Frage, die gerade alle beschaeftigt: Wann genau soll ich handeln?

Die Timeline: Was passiert wann?

Entscheidungsbaum nach Vertragstyp

Nicht jeder Riester-Vertrag ist gleich. Dein Vertragstyp bestimmt, wie dringend ein Wechsel ist und welche Risiken du dabei eingehst.

Riester-Banksparplan

Du hast den einfachsten aller Riester-Vertraege. Keine Fondsanteile, keine Abschlusskosten, nur ein verzinstes Sparkonto. Dein Guthaben ist garantiert und die Uebertragung ins Depot duerfte unkompliziert sein. Empfehlung: Entspannt warten. Du verlierst nichts, weil dein Vertrag keine laufenden Fondskosten hat. Sobald die Wechselmodalitaeten feststehen, uebertraegst du das Guthaben 1:1.

Riester-Fondssparplan

Dein Guthaben steckt in Fonds — typischerweise in teuren, hauseigenen Produkten deines Anbieters mit laufenden Kosten von 1,0 bis 2,5 % pro Jahr. Diese Kosten fressen weiterhin Rendite, solange du wartest. Trotzdem: Eine Kuendigung jetzt waere teurer als 9 weitere Monate Fondsgebuehren. Empfehlung: Beitragsfrei stellen (falls nicht schon geschehen). So stoppst du neue Einzahlungen in den teuren Fonds und wartest auf die Uebertragung.

Riester-Rentenversicherung

Der komplexeste Fall. Dein Guthaben ist an einen Versicherungsvertrag gebunden, oft mit Garantiezins und Ueberschussbeteiligung. Abschlusskosten sind laengst bezahlt. Achtung: Bei einer Uebertragung ins Depot verlierst du die Beitragsgarantie des Versicherers. Das kann je nach Vertragsalter und Garantiezins ein echtes Opfer sein. Empfehlung: Rechne nach. Wenn dein Garantiezins ueber 2 % liegt (Altvertrag vor 2004), ist ein Wechsel moeglicherweise nicht sinnvoll. Bei Garantiezins unter 1 %: Uebertragung ins Depot lohnt sich fast immer.

Was passiert bei Kuendigung jetzt vs. Warten bis 2027?

Der finanzielle Unterschied zwischen den beiden Zeitpunkten ist dramatisch. Nehmen wir einen typischen Riester-Vertrag mit 15 Jahren Laufzeit:

8.550 Euro Verlust, weil du 9 Monate nicht warten konntest. Das ist der Preis der Ungeduld.

Foerderrueckzahlung: Das unterschaetzte Risiko

Viele Riester-Sparer unterschaetzen, wie viel die Zentrale Zulagenstelle bei einer Kuendigung zurueckfordert. Es geht nicht nur um die Zulagen selbst — auch der gesamte SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren → wird rueckwirkend nachversteuert. Bei 15 Jahren Laufzeit und einem Grenzsteuersatz von 35 % summiert sich das schnell auf 5.000 bis 8.000 Euro. Dazu kommt: Die Rueckforderung wird direkt vom Auszahlungsbetrag einbehalten. Du bekommst also nicht die volle Summe und zahlst spaeter zurueck — du bekommst einfach deutlich weniger.

Bei einer foerderunschaedlichen Uebertragung ins AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → entfaellt dieses Risiko komplett. Das Guthaben wandert von einem gefoerderten Produkt ins naechste. Keine Rueckforderung, keine Nachversteuerung.

Sonderfall: Du brauchst das Geld dringend

Wenn du in einer finanziellen Notlage bist und das Riester-Guthaben brauchst, aendert das die Rechnung nicht: Die Kuendigung ist trotzdem teuer. Pruefe stattdessen Alternativen. Ein Kleinkredit zu 6 % Zinsen fuer 9 Monate kostet dich bei 5.000 Euro rund 150 Euro — deutlich weniger als die 8.550 Euro Verlust durch eine Riester-Kuendigung. Warte bis 2027, uebertrage das Guthaben ins Depot, und lasse es dort arbeiten.

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