Riester-Banksparplan — Auslaufmodell, was tun?
Der Riester-Banksparplan war einmal die kostengünstigste Riester-Variante. Heute bieten ihn kaum noch Banken an, und die Verzinsung liegt nahe Null. Was du jetzt mit deinem Vertrag machen solltest.
Das Wichtigste in Kürze
- Status Auslaufmodell — kaum noch Neuabschlüsse
- Typische Verzinsung 0,0-0,5 % p.a.
- Kosten Minimal (kein Ausgabeaufschlag, keine Fondskosten)
- Beitragsgarantie 100 % (aber real Wertverlust)
- Empfehlung Wechsel zu Fondssparplan oder Stilllegen
Was ist ein Riester-Banksparplan?
Der Riester-Banksparplan ist die einfachste Form der Riester-Rente: Du sparst bei einer Bank oder Sparkasse auf ein verzinstes Konto, bekommst die staatlichen Zulagen (GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren →, KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren →) und kannst den SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren → nutzen. Es gibt keine Abschlusskosten, keine Fondskosten — nur die Bankzinsen.
Das Problem: Diese Bankzinsen liegen seit Jahren bei nahezu Null. Selbst nach der Zinswende 2022/2023 bieten die meisten Riester-Banksparpläne nur 0,1-0,5 % — weit unter der Inflation.
Warum der Banksparplan ein Auslaufmodell ist
- Kaum noch Angebote: Die meisten Sparkassen und Volksbanken haben den Riester-Banksparplan aus dem Programm genommen. Neuabschlüsse sind fast unmöglich.
- Kündigungswellen: Einige Banken haben bestehende Verträge gekündigt (teilweise rechtlich umstritten, siehe BGH-Urteile).
- Realer Wertverlust: Bei 0,25 % Zinsen und 2-3 % Inflation verliert dein Geld jedes Jahr real an Kaufkraft. Die Beitragsgarantie schützt nur den Nominalwert.
- Keine Renditechance: Anders als beim Fondssparplan gibt es kein Aktienexposure — null Chance auf höhere Renditen.
Vergleich: Banksparplan vs. Fondssparplan vs. Altersvorsorgedepot
| Kriterium | Riester-Banksparplan | Riester-Fondssparplan | Altersvorsorgedepot (ab 2027) |
|---|---|---|---|
| Rendite (historisch) | 0,0-0,5 % p.a. | 2-5 % p.a. | 5-7 % p.a. (ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau. Mehr erfahren →) |
| Kosten | Minimal | 1,0-2,0 % p.a. | 0,2-0,5 % p.a. |
| Beitragsgarantie | 100 % | 100 % | 0/80/100 % (wählbar) |
| Anlagefreiheit | Keine | Eingeschränkt | Volle ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau. Mehr erfahren →-Wahl |
| Verfügbarkeit | Kaum noch | Noch verfügbar | Ab 01.01.2027 |
| TERWas ist TER?Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds/ETFs in Prozent. Günstige ETFs: 0,1-0,3%. Das Standarddepot darf max. 1,0% kosten. Mehr erfahren → |
0 % | 0,5-1,5 % | 0,1-0,3 % |
Was tun mit dem bestehenden Banksparplan?
Option A: Wechsel zum Riester-Fondssparplan
Du überträgst dein Guthaben zu einem Riester-Fondssparplan (z. B. DWS oder Union Investment). Vorteil: Mehr Renditechance. Nachteil: Höhere Kosten und Riester-typische Garantieprobleme. Der Übertrag kostet meist 50-150 EUR.
Option B: Stilllegen und auf Altersvorsorgedepot warten
Du stellst den Banksparplan beitragsfrei und wartest auf das Altersvorsorgedepot ab 2027. Wenn ein Übertrag von Riester ins neue Depot möglich wird, wäre das die beste Lösung. Dein bestehendes Guthaben bleibt erhalten — auch wenn es real an Wert verliert.
Option C: Kündigung (fast nie sinnvoll)
Bei einer Kündigung musst du alle Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen. Das ist nur in absoluten Ausnahmefällen sinnvoll — etwa wenn das Guthaben sehr klein ist und die laufenden Kosten es auffressen.
Empfehlung: Wenn du noch mehr als 10 Jahre bis zur Rente hast, ist Option B (Stilllegen + Altersvorsorgedepot) die klügste Wahl. Dein restliches Vorsorge-Budget geht ab 2027 in ein ETF-Depot mit MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren → und echten Renditechancen.
Wenn die Bank deinen Vertrag kündigt
Einige Sparkassen haben in den letzten Jahren Riester-Banksparpläne einseitig gekündigt. Das ist rechtlich umstritten. Der BGH hat 2021 entschieden, dass solche Kündigungen unter bestimmten Umständen zulässig sind — aber nicht pauschal. Wenn du eine Kündigung erhältst:
- Prüfe, ob die Kündigung rechtmäßig ist (Verbraucherzentrale fragen)
- Lass dir Zeit — du musst nicht sofort handeln
- Übertrage das Guthaben zu einem anderen Riester-Anbieter (kein Zulagenverlust)
- Oder warte auf das Altersvorsorgedepot ab 2027
Achtung: Lass dich nicht von der Bank zu einem teuren Alternativprodukt drängen. Viele Sparkassen empfehlen hauseigene Riester-Versicherungen mit hohen Abschlusskosten — das ist fast nie in deinem Interesse.
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Häufige Fragen
Was passiert mit meinem Riester-Banksparplan wenn die Bank ihn kündigt?
Die Bank muss das Guthaben (inkl. aller staatlichen Zulagen und Zinsen) auf einen anderen zertifizierten Altersvorsorgevertrag übertragen. Du hast ein Wahlrecht: freier Wechsel zu einem anderen Riester-Produkt ohne Verlust der Förderung. Du hast typisch 3 Monate Zeit für die Entscheidung. Banksparpläne werden seit Jahren von fast allen Banken eingestellt — DKB, ING und Sparkassen haben sie bereits aus dem Portfolio genommen.
Soll ich meinen Riester-Banksparplan kündigen oder ruhen lassen?
Ruhen lassen (Beitragspause): Kein Neugeld einzahlen, bestehendes Guthaben bleibt erhalten, Zulagen für vergangene Einzahlungen ebenfalls. Keine neuen Zulagen ohne neue Einzahlungen. Kündigen: Komplette Rückzahlung, aber Zulagen zurückzahlen + versteuern (nachgelagerte Besteuerung). Bei Kündigung vor 62 und ohne Altersvorsorge-Umwidmung = Nachzahlung aller Zulagen seit Vertragsbeginn. Meist ist Ruhen lassen besser als Kündigen.
Kann ich Riester-Guthaben ins Altersvorsorgedepot transferieren?
Ab 2027 ist ein sogenannter "Altersvorsorgekapital-Transfer" geplant — Riester-Guthaben soll förderunschädlich ins AVD übertragbar sein. Die genauen Übertragungsregeln sind noch nicht vollständig festgelegt. Bis dahin: Riester ruhen lassen und parallel ein neues AVD eröffnen. Kein Grund, wegen des AVD voreilig zu kündigen.
Was verliere ich konkret wenn ich den Riester-Banksparplan kündige?
Bei Kündigung zurückzuzahlen: alle staatlichen Zulagen seit Vertragsbeginn (jährlich 175 EUR Grundzulage, ggf. Kinderzulagen), der Steuervorteil aus dem Sonderausgabenabzug wird rückabgewickelt. Beispiel: 10 Jahre Riester mit 175 EUR/Jahr Zulage = 1.750 EUR Nachzahlung + Zinsen auf die Steuererleichterungen. Das eigene eingezahlte Kapital und die Zinsen bekommt man zurück.
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