Jedes Jahr kommt ein Brief von der Deutschen Rentenversicherung — und die meisten öffnen ihn gar nicht, oder werfen ihn weg ohne die Zahlen zu verstehen. Das ist ein teurer Fehler. Die Renteninformation enthält die wichtigste Information für deine Altersvorsorgeplanung. Dieser Artikel erklärt sie Zeile für Zeile.
Wer bekommt eine Renteninformation?
Die Renteninformation wird jährlich verschickt an alle die:
- Mindestens 27 Jahre alt sind, und
- Mindestens 5 Beitragsjahre (60 Monate) in der Rentenversicherung haben
Wer noch kein Konto bei der Deutschen Rentenversicherung hat oder nicht pflichtversichert ist (bestimmte Selbstständige, Beamte) bekommt keine automatische Renteninformation. Wer sich unsicher ist: Auf rentenversicherung.de ein Online-Konto einrichten und die Renteninformation digital abrufen.
Die drei wichtigsten Zahlen
Das Dokument enthält typischerweise drei Rentenbeträge:
1. Anspruch auf Rente zum jetzigen Zeitpunkt: Wie viel Rente würdest du bekommen wenn du HEUTE in Rente gehen könntest — basierend auf den bisher gesammelten Entgeltpunkten. Das ist der "Stand heute" Wert.
2. Voraussichtliche Rente bis zum Rentenalter (ohne Rentenanpassung): Wie viel du bekommen würdest wenn du bis 67 (oder reguläres Rentenalter) weiterarbeitest wie bisher — aber ohne Berücksichtigung zukünftiger Rentenerhöhungen (Rentenanpassungen). Das ist eine konservative Schätzung.
3. Voraussichtliche Rente bis zum Rentenalter (mit Rentenanpassung): Dasselbe wie Nr. 2, aber unter der Annahme dass die Rente weiter um 1 % oder 1,5 % jährlich steigt. Das ist die optimistischere Prognose.
Was die Zahlen wirklich bedeuten
Die drei Zahlen klingen nach einer präzisen Prognose — sind aber Schätzungen mit erheblichen Unsicherheiten. Zu beachten:
Alle drei Werte sind Brutto-Werte: Noch nicht abgezogen sind Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge (rund 11–12 % des Rentenbetrags) und Steuern (je nach Gesamteinkommen). Für eine realistische Planung: ca. 15–20 % weniger einrechnen.
Inflationsbereinigung fehlt: 1.500 Euro in 30 Jahren ist nicht dasselbe wie 1.500 Euro heute. Bei 2 % Inflation über 30 Jahre: ca. 830 Euro heutige Kaufkraft. Die Renteninformation zeigt Nominalbeträge, keine realen Kaufkraftbeträge.
Annahme: Gleiche Beitragszahlung wie bisher: Wenn du die nächsten 20 Jahre genauso verdienst wie bisher, stimmt die Prognose in der Nähe. Wechselst du in Teilzeit, wirst selbstständig oder machst eine Pause: Die Zahl ist zu optimistisch.
Rentenniveau-Annahme unsicher: Die Prognose rechnet mit dem aktuellen Rentenwert und Rentenniveau — welches sich in 30 Jahren verändert haben wird (wahrscheinlich nach unten).
Was die Renteninformation NICHT zeigt
- Private Altersvorsorge (Riester, bAV, ETF-Depot)
- Hinterbliebenenrente oder Erwerbsminderungsrente im Krisenfall
- Steuern und Krankenversicherungsbeiträge in der Rente
- Reale Kaufkraft (inflationsbereinigt)
- Was passiert wenn du früher oder später in Rente gehst
Wie du deine Rentenlücke berechnest
Mit der Renteninformation in der Hand kannst du deine persönliche Rentenlücke berechnen:
- Nimm den Betrag aus Nr. 2 (ohne Rentenanpassung)
- Ziehe 15–20 % für Steuern und Sozialversicherung ab → Netto-Rente
- Überlege: Wie viel Geld brauchst du monatlich im Alter? (70–80 % des heutigen Nettolohns ist eine gute Faustregel)
- Ziehe die Netto-Rente vom Bedarf ab → das ist die Rentenlücke
- Diese Lücke muss durch private Vorsorge (AVD, ETF, bAV etc.) gefüllt werden
Beispiel: Renteninformation zeigt 1.400 Euro (Nr. 2). Abzüge: 1.400 × 0,85 = 1.190 Euro Netto-Rente. Gewünschtes monatliches Einkommen im Alter: 2.000 Euro. Rentenlücke: 2.000 − 1.190 = 810 Euro/Monat. Diese 810 Euro müssen privat abgedeckt werden.
Wie viel Depot brauchst du für die Lücke?
Bei der 4 %-Entnahmeregel (die besagt dass du jährlich 4 % des Depots entnehmen kannst ohne das Kapital zu erschöpfen):
810 Euro/Monat = 9.720 Euro/Jahr. 9.720 / 4 % = 243.000 Euro Depot. Das ist die Zielmarke um die Rentenlücke über 25–30 Jahre zu schließen.
Den genauen Betrag und die nötige monatliche Sparrate berechnet der Vorsorgerechner — gib deine Zahlen aus der Renteninformation ein.
Das Online-Konto der Rentenversicherung nutzen
Auf rentenversicherung.de kann jeder ein kostenloses Online-Konto einrichten. Vorteile:
- Renteninformation jederzeit abrufbar (nicht nur einmal jährlich)
- Vollständiger Versicherungsverlauf (alle Beitragsjahre)
- Rentenprognose mit verschiedenen Szenarien (Frühverrentung, Teilzeit)
- Antrag auf freiwillige Beiträge
- Kontaktformulare für Klärungen (z.B. fehlende Beitragszeiten)
Besonders wichtig: Den Versicherungsverlauf prüfen. Manchmal fehlen Beitragsjahre durch Arbeitgeberfehler oder Datenpannen. Das kann man klären lassen — und damit die Rente erhöhen.
Fazit: Renteninformation ist Pflichtlektüre
Wer die jährliche Renteninformation nie liest, weiß nicht was er im Alter bekommt — und kann die Rentenlücke nicht berechnen. Das führt entweder zu falscher Sicherheit ("meine Rente wird schon reichen") oder zu übermäßiger Angst ("ich werde in Armut enden").
Die Wahrheit liegt dazwischen — und sie steht im Brief. Öffnen, lesen, verstehen, und den Vorsorgerechner nutzen um die richtige Sparrate zu berechnen.