Rente nach Scheidung — Versorgungsausgleich erklärt
Bei einer Scheidung werden die während der Ehe erworbenen Rentenansprüche geteilt. Das kann deine spätere Rente erheblich beeinflussen — positiv oder negativ.
Das Wichtigste in Kürze
- Grundprinzip Alle während der Ehe erworbenen Rentenansprüche werden halbiert und geteilt
- Automatisch Seit 2009 führt das Familiengericht den Versorgungsausgleich von Amts wegen durch
- Betrifft Gesetzliche Rente, Betriebsrente, Riester, Rurup, private Rentenversicherungen
- Ausnahme Ehen unter 3 Jahren (kein Ausgleich, es sei denn beantragt)
- Rückgängig Bei Tod des Ex-Partners vor Rentenbeginn können Ansprüche zurückfallen
Was ist der Versorgungsausgleich?
Der Versorgungsausgleich ist eine gesetzliche Regelung, die bei jeder Scheidung automatisch durchgeführt wird. Das Prinzip: Alle Rentenansprüche, die beide Partner während der Ehezeit erworben haben, werden ermittelt, halbiert und aufgeteilt. Wer mehr Ansprüche gesammelt hat, gibt die Hälfte des Unterschieds an den anderen Partner ab.
Der Versorgungsausgleich betrifft nicht nur die gesetzliche Rente, sondern auch betriebliche Altersvorsorge, Riester-RenteWas ist Riester-Rente?Staatlich geförderte Altersvorsorge seit 2002. Gescheitert wegen zu hoher Kosten, Garantiepflicht und niedriger Rendite. Wird ab 2027 durch das Altersvorsorgedepot ersetzt.
Mehr erfahren →, Rürup-Rente und private Rentenversicherungen. Nur Vermögen, das nicht in Form von Rentenansprüchen existiert (Immobilien, Aktien, Bargeld), wird im Zugewinnausgleich behandelt — nicht im Versorgungsausgleich.
Wie funktioniert die Aufteilung?
Seit der Reform 2009 gilt das Prinzip der internen Teilung: Jedes Versorgungsanrecht wird einzeln geteilt. Ein Beispiel macht es deutlich:
| Versorgungsanrecht | Partner A (Ehemann) | Partner B (Ehefrau) | Ausgleich |
|---|---|---|---|
| Gesetzliche Rente | 12 Rentenpunkte | 4 Rentenpunkte | A gibt 4 an B → beide 8 |
| Betriebsrente | 200 EUR/Monat | 0 EUR/Monat | A gibt 100 an B |
| Riester-Vertrag | 0 EUR | 15.000 EUR Kapital | B gibt 7.500 an A |
| Ergebnis | Jeder behält die Hälfte der ehelichen Ansprüche | ||
Ausnahmen und Sonderfälle
Kurze Ehen (unter 3 Jahre): Bei Ehen, die weniger als 3 Jahre gedauert haben, wird kein Versorgungsausgleich durchgeführt — es sei denn, ein Partner beantragt ihn ausdrücklich.
Notarielle Vereinbarung: Ehepartner können den Versorgungsausgleich per Ehevertrag oder Scheidungsfolgenvereinbarung ausschließen oder anders regeln. Das Gericht prüft aber, ob die Vereinbarung fair ist.
Tod des Ex-Partners: Wenn dein Ex-Partner stirbt, bevor er die übertragenen Rentenansprüche selbst bezogen hat, kannst du unter bestimmten Voraussetzungen deine abgegebenen Ansprüche zurückerhalten. Das nennt sich Anpassung wegen Tod.
Auswirkungen auf die Rentenhöhe
Für den Partner mit den höheren Ansprüchen bedeutet der Versorgungsausgleich eine teils erhebliche Kürzung der späteren Rente. Wer während einer 20-jährigen Ehe 20 Rentenpunkte gesammelt hat, gibt davon 10 ab — das sind bei aktuellem Rentenwert rund 393 EUR weniger Rente pro Monat. Dieser Verlust ist dauerhaft und kann nur durch längeres Arbeiten oder zusätzliche Vorsorge ausgeglichen werden.
Für den Partner mit den niedrigeren Ansprüchen — häufig derjenige, der die Kinder erzogen hat — ist der Versorgungsausgleich ein wichtiger Schutz vor Altersarmut. Die übertragenen Rentenpunkte stehen als eigenständiger Anspruch zur Verfügung.
Lücke schließen mit dem Altersvorsorgedepot
Wer durch den Versorgungsausgleich Rentenansprüche verloren hat, sollte die Lücke aktiv schließen. Das Altersvorsorgedepot bietet dafür optimale Voraussetzungen: Der SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren → senkt deine Steuerlast, die GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → bringt staatliche Förderung und die Nachgelagerte BesteuerungWas ist Nachgelagerte Besteuerung?Steuerprinzip bei der Altersvorsorge: In der Ansparphase steuerfrei, erst bei der Auszahlung im Ruhestand wird mit dem persönlichen Einkommensteuersatz besteuert.
Mehr erfahren → sorgt für maximalen Zinseszinseffekt in der Ansparphase.
Gerade nach einer Scheidung lohnt sich die Berechnung der persönlichen Rentenlücke besonders. Mit dem Depot-Rechner siehst du in wenigen Minuten, wie viel du monatlich investieren solltest, um den Verlust auszugleichen. Der GrenzsteuersatzWas ist Grenzsteuersatz?Der Steuersatz, der auf den letzten verdienten Euro anfällt. Liegt je nach Einkommen zwischen 14% und 45%. Entscheidend für die Berechnung der Steuerersparnis.
Mehr erfahren → bestimmt dabei, wie hoch deine tatsächliche Steuerersparnis ausfällt.
Eine weitere Option: Du kannst bei der Deutschen Rentenversicherung freiwillige Beiträge nachzahlen, um verlorene Rentenpunkte zumindest teilweise zu ersetzen. Das ist allerdings teuer — ein ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-basiertes Altersvorsorgedepot bringt langfristig oft mehr Rendite als freiwillige Rentenbeiträge.
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Häufige Fragen
Wie wird die Rente nach einer Scheidung aufgeteilt?
Versorgungsausgleich: Alle in der Ehezeit erworbenen Rentenanwartschaften werden hälftig aufgeteilt. Das gilt für: GRV, bAV, beamtenrechtliche Versorgung, AVD (ab 2027). Das Familiengericht führt den Ausgleich automatisch durch — kein Antrag nötig. Interne Teilung: Das Depot des Ausgleichspflichtigen wird gespalten. Der Ausgleichsberechtigte erhält ein eigenes Konto mit dem halben Betrag. Externe Teilung: Zahlung an einen anderen Versorgungsträger. Praxis: GRV ist immer intern geteilt. Betriebsrenten können extern geteilt werden.
Wie schützt man das AVD-Kapital bei Scheidung?
Das AVD ist beim Versorgungsausgleich Pflichtbestandteil — kein kompletter Schutz möglich. Aber: Nur das in der Ehezeit angesammelte Kapital unterliegt dem Ausgleich. Kapital vor der Ehe: nicht ausgleichspflichtig. Kapitaldaten werden für den Zeitraum Ehebeginn bis Trennungszeitpunkt berechnet. Strategische Überlegung: Beide Partner sollten eigene AVDs haben — dann ist der gegenseitige Ausgleich gering (quasi symmetrisch). Ein AVD ohne Partner-AVD bedeutet: Hälfte des aufgebauten Kapitals geht an den anderen. Wichtig: Kein Versuch, Kapital vor Scheidung zu transferieren — das ist strafbar.
Was passiert mit der AVD-Förderung nach dem Versorgungsausgleich?
Die erhaltenen Zulagen (Grundzulage, Kinderzulage) werden durch den Versorgungsausgleich nicht zurückgefordert. Der Ausgleich ist eine Umverteilung des Kapitals, keine schädliche Verwendung. Nach Ausgleich: Beide Parteien haben ein eigenes (ggf. verkleinertes) AVD. Die laufende Förderung beginnt für beide separat neu — bei voller GRV-Pflicht. Kinderzulage nach Scheidung: Läuft auf das Depot des aktuellen Kindergeld-Empfängers. Bei Wechsel des Kindergeldberechtigten: Zulage-Zuordnung anpassen.
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