1.000 EUR/Monat aus dem eigenen Depot — das ist für viele Menschen das konkrete Ziel der privaten Altersvorsorge. Es entspricht ca. 12.000 EUR pro Jahr. Um diesen Betrag dauerhaft (über 30 Jahre) aus einem Depot entnehmen zu können ohne das Kapital vollständig aufzuzehren, braucht man ein bestimmtes Zielkapital.
Welches Zielkapital ist nötig?
Das hängt von der Entnahmerate ab. Die 4%-Regel als Ausgangspunkt:
| Entnahmerate | Zielkapital für 1.000 EUR/Monat | Laufzeit (historisch) |
|---|---|---|
| 4% p.a. | 300.000 EUR | 30+ Jahre in 90%+ Szenarien |
| 3,5% p.a. | 343.000 EUR | 30+ Jahre sehr sicher |
| 3% p.a. | 400.000 EUR | 40+ Jahre, Kapital wächst oft |
Für die meisten Kalkulationen ist 300.000 EUR das Zielkapital für 1.000 EUR/Monat — kombiniert mit einer gesetzlichen Rente als Grundlage.
Wie lange bis 300.000 EUR? Sparraten im Ueberblick
| Monatliche Sparrate | Zeit bis 300.000 EUR (bei 7% p.a.) | Einzahlungssumme |
|---|---|---|
| 200 EUR/Monat | ca. 37 Jahre | ca. 89.000 EUR |
| 300 EUR/Monat | ca. 31 Jahre | ca. 112.000 EUR |
| 400 EUR/Monat | ca. 27 Jahre | ca. 130.000 EUR |
| 500 EUR/Monat | ca. 24 Jahre | ca. 144.000 EUR |
| 700 EUR/Monat | ca. 20 Jahre | ca. 168.000 EUR |
Der Frühstart-Vorteil
Wer mit 25 beginnt und 300 EUR/Monat spart, erreicht mit 56 die 300.000 EUR-Grenze — mit nur 112.000 EUR echten Einzahlungen. Der Rest (188.000 EUR) ist reiner Zinseszins. Wer erst mit 40 beginnt und das gleiche Ziel mit 67 erreichen will, braucht etwa 600 EUR/Monat — also doppelt so viel für das gleiche Ergebnis.
Kombination: Depot + gesetzliche Rente
Das Depot muss nicht die gesamte Rente abdecken. Wenn die gesetzliche Rente 1.200 EUR/Monat beträgt und man 2.000 EUR zum Leben braucht, reichen 800 EUR/Monat aus dem Depot. Das entspricht ca. 240.000 EUR Zielkapital (4%-Regel) — ein deutlich erreichbareres Ziel.
Faustregel: Rentenlücke × 300 = benötigtes Depot-Zielkapital (bei 4% Entnahmerate). 800 EUR Rentenlücke × 300 = 240.000 EUR.
Steuern auf die Entnahme
Entnahmen aus dem Depot unterliegen der Abgeltungssteuer (25% + Soli) auf den Gewinnteil. Wer ein thesaurierendes Depot verkauft, zahlt auf die Kursgewinne Steuer. Bei 1.000 EUR monatlicher Entnahme (wenn z.B. 60% davon Gewinnanteil sind): 600 EUR × 25% × 12 = ca. 1.800 EUR/Jahr Steuer. Das bedeutet: Man sollte etwas mehr entnehmen als den Nettobedarf um die Steuer einzuplanen.
Ist 300.000 EUR realistisch?
Ja — für einen deutschen Durchschnittsverdiener mit langem Zeithorizont. Bei 3.000 EUR Nettoeinkommen und 10% Sparquote (300 EUR/Monat) über 30 Jahre ergibt sich das Zielkapital fast automatisch. Entscheidend ist: früh anfangen, durchhalten, nicht in der Krise verkaufen.
Fazit: 300.000 EUR Zielkapital, 300 EUR/Monat Sparrate, 30 Jahre Zeit
Die Gleichung für 1.000 EUR/Monat zusätzliche Rente ist: 300.000 EUR Depot + 4% Entnahmerate. Wer 30 Jahre Zeit und 300-400 EUR/Monat Sparrate hat, erreicht dieses Ziel mit einem globalen ETF-Sparplan realistisch. Kombiniert mit der gesetzlichen Rente ergibt das einen komfortablen Lebensstandard — ohne Altersarmut und ohne Versicherungsprodukte die ihr Versprechen oft nicht einhalten.