Das Wichtigste in Kuerze
- Durchschnittsrente Frauen (West) ca. 850 EUR netto — oft Minirente
- Risikogruppen Teilzeit, Selbstaendige, Alleinerziehende, Geringverdiener
- Rentenluecke Durchschnitt ca. 800-1.500 EUR/Monat
- Effektivster Hebel Altersvorsorgedepot + staatliche Foerderung
- Bereits 100 EUR/Monat Ergeben ueber 35 Jahre ca. 140.000 EUR (bei 6 % p.a.)
Was ist eine Minirente?
Von einer Minirente spricht man, wenn die gesetzliche Rente so niedrig ist, dass sie kaum zum Leben reicht — typischerweise unter 1.000 EUR netto. Betroffen sind vor allem Menschen mit wenigen Rentenpunkten: Wer durch Teilzeit, Kindererziehung, Arbeitslosigkeit oder Selbstaendigkeit nur 20-25 Entgeltpunkte sammelt, kommt auf eine Bruttorente von 790-990 EUR.
Nach Abzug von Kranken- und Pflegeversicherung bleiben dann oft nur 700-880 EUR netto. Das liegt unter dem Grundsicherungsniveau. Ohne private Vorsorge droht Altersarmut.
Wer ist besonders gefaehrdet?
| Risikogruppe | Typische Rentenpunkte | Erwartete Bruttorente |
|---|---|---|
| Teilzeitkraefte (20h/Woche, 30 Jahre) | ca. 15 EP | ca. 590 EUR |
| Alleinerziehende (10 Jahre Pause) | ca. 22 EP | ca. 865 EUR |
| Selbstaendige (spaet eingezahlt) | ca. 10-15 EP | ca. 393-590 EUR |
| Geringverdiener (30.000 EUR, 40 Jahre) | ca. 26 EP | ca. 1.022 EUR |
| Studierte (spaeter Berufseinstieg, 35 Jahre) | ca. 35 EP | ca. 1.376 EUR |
Die 5 Wege aus der Minirente
Weg 1: Rentenpunkte steigern — mehr verdienen oder laenger arbeiten
Jedes Jahr mit hoeherem Gehalt bringt mehr Entgeltpunkte. Aber auch laenger arbeiten hilft: Wer ueber die Regelaltersgrenze hinaus arbeitet, sammelt weitere Punkte und bekommt 6 % Zuschlag pro Jahr. Teilzeitkraefte koennen pruefen, ob ein Wechsel auf Vollzeit moeglich ist — jede Stunde mehr zaehlt.
Weg 2: Rentenluecken schliessen — Kindererziehung und Pflege anerkennen lassen
Viele wissen nicht, dass Kindererziehungszeiten (3 Jahre pro Kind, ca. 1 EP/Jahr) und Pflegezeiten anerkannt werden. Pruefe bei der Deutschen Rentenversicherung, ob alle Zeiten korrekt erfasst sind. Ein Kontenklaerungs-Antrag ist kostenlos und kann fehlende Zeiten nachmelden. Deine Renteninformation zeigt dir den aktuellen Stand.
Weg 3: Freiwillig in die Rentenversicherung einzahlen
Selbstaendige und andere nicht Pflichtversicherte koennen freiwillige Beitraege zahlen — ab 96,72 EUR/Monat. Das lohnt sich besonders, um die 35-Jahres-Wartezeit fuer Fruehrente zu erreichen oder den Grundrentenzuschlag zu sichern.
Weg 4: Betriebliche Altersvorsorge nutzen
Seit 2019 muss dein Arbeitgeber mindestens 15 % Zuschuss zur betrieblichen Altersvorsorge (bAV) geben, wenn du per Entgeltumwandlung sparst. Das ist geschenktes Geld. Viele Arbeitgeber geben sogar mehr. Pruefe dein Angebot — es ist eine der einfachsten Moeglichkeiten, mehr Rente aufzubauen.
Weg 5: Altersvorsorgedepot — der effektivste Hebel
Das Altersvorsorgedepot kombiniert drei Vorteile, die keine andere Vorsorgeform bietet:
Warum das AVD der beste Weg ist
- Staatliche Foerderung: GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → (bis 540 EUR/Jahr) + KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren → (300 EUR/Kind) - Steuervorteile: SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren → bis 1.800 EUR/Jahr - Kapitalmarktrendite: MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren → mit 6-7 % p.a. historisch - Keine AbgeltungsteuerWas ist Abgeltungsteuer?Pauschale Steuer von 26,375% (inkl. Soli) auf Kapitalerträge wie Zinsen, Dividenden und Kursgewinne. Gilt für normale Depots, NICHT für das Altersvorsorgedepot in der Ansparphase.
Mehr erfahren →: Ertraege in der Ansparphase steuerfrei - Grundsicherungs-Freibetrag: Bis 281 EUR/Monat anrechnungsfrei
Beachte
- Geld bis Rentenalter gebunden (FörderschädlichWas ist Förderschädlich?Wenn du das Geld vor dem Rentenalter entnimmst, musst du alle erhaltenen Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen. Die Kursgewinne darfst du behalten.
Mehr erfahren → bei fruehzeitiger Entnahme) - Nachgelagerte BesteuerungWas ist Nachgelagerte Besteuerung?Steuerprinzip bei der Altersvorsorge: In der Ansparphase steuerfrei, erst bei der Auszahlung im Ruhestand wird mit dem persönlichen Einkommensteuersatz besteuert.
Mehr erfahren → bei Auszahlung - Kursschwankungen moeglich (aber bei 30+ Jahren kein Problem)
Rechenbeispiel: Von der Minirente zur soliden Rente
Maria, 32, arbeitet Teilzeit und verdient 25.000 EUR brutto. Ihre voraussichtliche gesetzliche Rente: ca. 750 EUR brutto (nach 35 Jahren Teilzeit). Sie spart zusaetzlich 100 EUR monatlich im Altersvorsorgedepot:
| Baustein | Monatlich im Alter |
|---|---|
| Gesetzliche Rente (brutto) | ca. 750 EUR |
| Grundrentenzuschlag (geschaetzt) | ca. 150 EUR |
| Altersvorsorgedepot (100 EUR + Zulagen, 35 Jahre, 6 %) | ca. 450-550 EUR |
| Gesamt (brutto) | ca. 1.350-1.450 EUR |
Statt 750 EUR Minirente kommt Maria auf 1.350-1.450 EUR brutto. Das ist kein Luxus, aber ein wuerdiger Lebensstandard — ohne Grundsicherung.
Was bedeutet das fuer dein Altersvorsorgedepot?
Wenn du in einer der Risikogruppen bist, ist das Altersvorsorgedepot nicht optional — es ist dein wichtigstes Werkzeug gegen eine Minirente. Die staatliche Foerderung wirkt bei niedrigem Einkommen besonders stark: Wer nur 50 EUR im Monat einzahlt und 45 EUR Zulagen bekommt, verdoppelt seinen Sparbeitrag fast.
Starte so frueh wie moeglich. Jedes Jahr zaehlt. Nutze den Depot-Rechner, um deinen persoenlichen Plan zu erstellen — und berechne vorher deine Rentenluecke.
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