Frühstart-Rente — Das neue Angebot für Jugendliche

Was ist die Frühstart-Rente?

Die Frühstart-Rente ist ein politisches Konzept, das Kindern und Jugendlichen den Einstieg in die Altersvorsorge ermöglichen soll — lange bevor sie selbst arbeiten und PflichtversichertWas ist Pflichtversichert?Wer Pflichtbeiträge in die gesetzliche Rentenversicherung zahlt — die Grundvoraussetzung für die Förderung beim Altersvorsorgedepot.
Mehr erfahren → sind. Die Idee: Der Staat zahlt für jedes Kind einen monatlichen Beitrag in ein Altersvorsorgedepot ein. Eltern, Großeltern oder Paten können zusätzlich eigenes Geld beisteuern.

Der Kerngedanke ist der Zinseszins-Effekt über extrem lange Zeiträume. Wenn ein Kind bei Geburt ein Depot erhält und dieses bis zum Rentenalter (67 Jahre) bespart wird, hat es die längstmögliche Laufzeit. Selbst kleine Beträge werden durch den exponentiellen Zinseszins zu relevanten Summen.

Die Kraft von 67 Jahren Laufzeit

67 Jahre Anlagehorizont sind beispiellos in der privaten Altersvorsorge. Kein Erwachsener hat diese Zeitspanne zur Verfügung. Die Zahlen verdeutlichen, warum früher Start so wirkungsvoll ist:

Szenario	Monatlicher Beitrag	Laufzeit	Eingezahlt	Endkapital (6 % p.a.)	Endkapital (7 % p.a.)
Nur Staat (10 EUR/Monat)	10 EUR	67 Jahre	8.040 EUR	~72.000 EUR	~108.000 EUR
Staat + Eltern (30 EUR)	30 EUR	67 Jahre	24.120 EUR	~216.000 EUR	~324.000 EUR
Staat + Eltern (50 EUR)	50 EUR	67 Jahre	40.200 EUR	~360.000 EUR	~540.000 EUR
Zum Vergleich: Start mit 30	150 EUR	37 Jahre	66.600 EUR	~265.000 EUR	~345.000 EUR

Annahmen: Konstante Beiträge, keine Gebühren, Rendite vor Inflation. TERWas ist TER?Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds/ETFs in Prozent. Günstige ETFs: 0,1-0,3%. Das Standarddepot darf max. 1,0% kosten.
Mehr erfahren → und Nachgelagerte BesteuerungWas ist Nachgelagerte Besteuerung?Steuerprinzip bei der Altersvorsorge: In der Ansparphase steuerfrei, erst bei der Auszahlung im Ruhestand wird mit dem persönlichen Einkommensteuersatz besteuert.
Mehr erfahren → nicht berücksichtigt.

Die Zahlen zeigen einen bemerkenswerten Effekt: 50 EUR monatlich über 67 Jahre schlagen 150 EUR monatlich über 37 Jahre — obwohl die Gesamteinzahlung deutlich niedriger ist. Das ist die Magie des Zinseszins, die nur bei extrem langen Laufzeiten so stark wirkt. Ein MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren →-ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren → hat seit 1970 im Durchschnitt rund 7 % pro Jahr erzielt. Über 67 Jahre wächst jeder eingezahlte Euro auf das 70- bis 100-Fache.

Wie die Frühstart-Rente funktionieren soll

Das Konzept sieht vor, dass der Staat für jedes in Deutschland geborene Kind automatisch ein Altersvorsorgedepot eröffnet und monatlich bis zu 10 EUR einzahlt. Das Depot wird in breit gestreute ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →s investiert — ähnlich wie das reguläre Altersvorsorgedepot für Erwachsene.

1. Automatische Depot-Eröffnung bei Geburt Kein Antrag, kein Papierkram. Das Depot wird zusammen mit der Geburtsurkunde angelegt. Der staatliche Beitrag fließt automatisch.
2. Zusätzliche Einzahlungen durch Familie Eltern, Großeltern und Paten können zusätzlich einzahlen. Es gibt keinen Förderhöchstbetrag für Einzahlungen Dritter, aber die staatliche Zulage bleibt auf 10 EUR/Monat begrenzt.
3. Übergang zum regulären Depot mit 18 Ab Volljährigkeit wird das Depot zum regulären Altersvorsorgedepot. Der junge Erwachsene übernimmt die Verwaltung und kann — sobald er PflichtversichertWas ist Pflichtversichert?Wer Pflichtbeiträge in die gesetzliche Rentenversicherung zahlt — die Grundvoraussetzung für die Förderung beim Altersvorsorgedepot.
   Mehr erfahren → ist — die volle GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
   Mehr erfahren → beantragen.
4. Auszahlung ab Rentenalter Wie beim regulären Depot erfolgt die Auszahlung ab 67 als monatliche Rente oder Teilauszahlung. Es gilt die Nachgelagerte BesteuerungWas ist Nachgelagerte Besteuerung?Steuerprinzip bei der Altersvorsorge: In der Ansparphase steuerfrei, erst bei der Auszahlung im Ruhestand wird mit dem persönlichen Einkommensteuersatz besteuert.
   Mehr erfahren →.

Politische Diskussion und aktueller Stand

Die Frühstart-Rente ist Teil der breiteren Altersvorsorge-Reform, die auch das Altersvorsorgedepot für Erwachsene umfasst. Stand 2026 befindet sich das Konzept noch in der politischen Diskussion. Mehrere Parteien unterstützen die Grundidee, es gibt jedoch Streitpunkte:

Streitpunkt	Position Pro	Position Contra
Kosten für den Staat	120 EUR/Kind/Jahr ist günstig für lebenslange Altersvorsorge	Bei 700.000 Geburten/Jahr: ~84 Mio EUR jährlich, kumulierend
Eigenverantwortung	Kinder lernen früh den Umgang mit Geldanlage	Staatliche Zwangsanlage für Unmündige ist übergriffig
Garantie oder Aktien	67 Jahre Laufzeit = kein Garantie-Bedarf	Eltern wollen Sicherheit für das Geld ihrer Kinder
Zugang zum Geld	Geld soll ausschließlich für Rente sein	Junge Erwachsene brauchen Geld für Ausbildung, Wohnung
Gleichbehandlung	Alle Kinder bekommen den gleichen Start	Reiche Familien zahlen mehr ein, Ungleichheit bleibt

Politische Diskussion, Stand Anfang 2026. Gesetzliche Regelungen stehen noch aus.

Internationale Vorbilder

Die Frühstart-Rente ist keine deutsche Erfindung. Andere Länder haben ähnliche Modelle bereits eingeführt oder diskutieren sie. Das bekannteste Vorbild ist der britische "Child Trust Fund", der von 2005 bis 2011 existierte. Jedes Kind erhielt bei Geburt einen staatlichen Zuschuss von 250 bis 500 Pfund. Eltern und Familie konnten zusätzlich einzahlen. Mit 18 Jahren konnten die jungen Erwachsenen frei über das Geld verfügen — ein Unterschied zur deutschen Variante, die das Geld bis zur Rente binden will.

Schweden geht einen anderen Weg: Dort investiert der Staat einen Teil der Rentenversicherungsbeiträge am Kapitalmarkt — die sogenannte Aktienrente. Das ist zwar kein individuelles Kinderdepot, aber es zeigt, dass staatlich gefördertes Aktiensparen funktioniert. Der schwedische AP7-Fonds erzielte seit 2000 eine Durchschnittsrendite von über 10 % pro Jahr.

Was Eltern und Großeltern jetzt schon tun können

Auch ohne die Frühstart-Rente können Eltern und Großeltern für Kinder vorsorgen. Diese Optionen stehen heute schon zur Verfügung:

Ein Junior-Depot mit einem MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren →-ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren → und 50 EUR monatlich erreicht nach 18 Jahren (bis zur Volljährigkeit) bei 7 % Rendite ein Guthaben von rund 23.000 EUR. Wenn das Kind das Depot dann als Altersvorsorgedepot weiterführt und 49 weitere Jahre bespart, kann das Endergebnis die 500.000-EUR-Marke überschreiten.

Die Frühstart-Rente als KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren →-Ergänzung

Für Eltern, die bereits ein Altersvorsorgedepot haben, wäre die Frühstart-Rente eine perfekte Ergänzung. Die KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren → von bis zu 300 EUR pro Kind fließt in das Depot der Eltern. Die Frühstart-Rente würde zusätzlich ein eigenes Depot für das Kind eröffnen. Beide Mechanismen zusammen könnten die Altersvorsorge einer Familie erheblich stärken.

Beispiel: Eine Familie mit zwei Kindern erhält jährlich bis zu 600 EUR KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren → im Eltern-Depot. Dazu kämen 240 EUR (2 x 120 EUR) staatlicher Beitrag in den Kinder-Depots. Plus eventuelle Eigenbeiträge der Großeltern. Über 18 Jahre summiert sich das auf zehntausende Euro — noch bevor die Kinder selbst einen einzigen Euro verdient haben. Berechne den Effekt der KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren → im Depot-Rechner.

Risiken und offene Fragen

Trotz der attraktiven Zahlen gibt es berechtigte Kritik und offene Fragen. Die Nachgelagerte BesteuerungWas ist Nachgelagerte Besteuerung?Steuerprinzip bei der Altersvorsorge: In der Ansparphase steuerfrei, erst bei der Auszahlung im Ruhestand wird mit dem persönlichen Einkommensteuersatz besteuert.
Mehr erfahren → bedeutet, dass das Geld im Ruhestand versteuert wird — bei 67 Jahren Laufzeit könnte sich die Steuergesetzgebung mehrfach ändern. Niemand weiß, welcher EinkommensteuersatzWas ist Einkommensteuersatz?Der persönliche Steuersatz auf dein Einkommen. Steigt progressiv von 14% bis 45%. Im Ruhestand typischerweise 15-30%, da das Einkommen niedriger ist als im Berufsleben.
Mehr erfahren → in 67 Jahren gilt.

Außerdem ist ein Depot, das 67 Jahre läuft, von Börsenkrisen betroffen. Historisch hat der MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren → über solche Zeiträume immer positive Renditen erzielt — aber Vergangenheit ist keine Garantie für die Zukunft. Ein Lifecycle-ModellWas ist Lifecycle-Modell?Automatische Umschichtung: Je näher die Rente rückt, desto mehr wird von Aktien in sichere Anleihen umgeschichtet. Reduziert das Risiko vor der Auszahlung.
Mehr erfahren →, das in den letzten 10-15 Jahren vor Rentenbeginn automatisch von Aktien in sichere Anleihen umschichtet, könnte dieses Risiko mindern.

Die größte offene Frage: Was passiert, wenn das Kind als Erwachsener das Depot kündigt? Bei einer FörderschädlichWas ist Förderschädlich?Wenn du das Geld vor dem Rentenalter entnimmst, musst du alle erhaltenen Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen. Die Kursgewinne darfst du behalten.
Mehr erfahren →en Kündigung müssten alle staatlichen Beiträge zurückgezahlt werden. Ob das bei 18-Jährigen politisch durchsetzbar ist, bleibt abzuwarten. Mehr zu den Folgen einer Kündigung findest du im Ratgeber Depot kündigen.

Weiterführende Ratgeber