Häufige Fragen zum Altersvorsorgedepot
Alles was du wissen musst — kurz und verständlich beantwortet.
Grundlagen
Was ist das Altersvorsorgedepot?
Ein staatlich gefördertes Wertpapierdepot für die Altersvorsorge. Du sparst in ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →s oder Fonds, der Staat gibt bis zu 540 EUR pro Jahr dazu. Es ersetzt die Riester-RenteWas ist Riester-Rente?Staatlich geförderte Altersvorsorge seit 2002. Gescheitert wegen zu hoher Kosten, Garantiepflicht und niedriger Rendite. Wird ab 2027 durch das Altersvorsorgedepot ersetzt.
Mehr erfahren → ab 2027.
Ausführliche Erklärung | Noch ganz am Anfang? Wie sorge ich fürs Alter vor?
Ab wann kann ich ein Altersvorsorgedepot eröffnen?
Ab dem 1. Januar 2027. Das Gesetz wurde am 27. März 2026 vom Bundestag beschlossen. Der Bundesrat hat am 24.04.2026 einstimmig zugestimmt.
Ersetzt das Altersvorsorgedepot die Riester-Rente?
Ja. Ab 2027 können keine neuen Riester-Verträge mehr abgeschlossen werden. Bestehende Riester-Verträge laufen mit Bestandsschutz weiter. Du kannst dein Riester-Guthaben auch in ein neues Depot übertragen — unser Riester-Wechsel-Rechner zeigt dir, ob sich das lohnt.
Förderung & Zulagen
Wie hoch ist die maximale Förderung?
Grundzulage: bis zu 540 EUR/Jahr. Kinderzulage: 300 EUR pro Kind/Jahr. Berufseinsteigerbonus: 200 EUR einmalig (unter 25). Dazu kommt der Sonderausgabenabzug in der Steuererklärung (Anlage AV).
Wie viel muss ich mindestens einzahlen?
120 EUR pro Jahr (10 EUR/Monat). Für die maximale Förderung: 1.800 EUR/Jahr (150 EUR/Monat).
Was wenn ich einen Monat nicht zahlen kann?
Kein Problem. Es gibt keine monatliche Pflicht. Du musst nur 120 EUR im ganzen Jahr einzahlen. Du kannst Monate aussetzen und sogar alles im Dezember nachzahlen. Den Vertrag kannst du auch komplett ruhen lassen.
Wie bekomme ich die Zulagen?
Du stellst einmalig beim Vertragsabschluss einen Dauerzulagenantrag (ein Häkchen). Dein Anbieter beantragt dann jedes Jahr automatisch die Zulagen beim Staat. Das Geld fließt direkt in dein Depot.
Muss ich die Förderung in der Steuererklärung angeben?
Ja, über die Anlage AV. Die Daten werden aber größtenteils vom Anbieter vorausgefüllt. Das Finanzamt prüft automatisch, ob die Zulagen oder der Sonderausgabenabzug günstiger für dich sind.
Berechtigung
Wer ist förderberechtigt?
Alle, die Pflichtbeiträge in die Rentenversicherung zahlen: Angestellte, Beamte, Arbeitslose (ALG I/Bürgergeld), Minijobber (wenn rentenversicherungspflichtig). Neu: Auch Selbständige und Freiberufler.
Bin ich als Selbständiger förderberechtigt?
Ja! Das ist die größte Neuerung gegenüber Riester. Selbständige nach § 15 oder § 18 EStG und Pflichtmitglieder berufsständischer Versorgungseinrichtungen (Ärzte, Anwälte etc.) können erstmals die volle Förderung nutzen.
Produkte & Anbieter
Welche Produkte sind erlaubt?
Erlaubt: ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →s, Fonds, EU-Staatsanleihen — welcher passt, zeigt unser ETF-Auswahl-Ratgeber. Nicht erlaubt: Einzelaktien (Profile findest du in unserer Aktien-Übersicht), Kryptowährungen, Zertifikate.
Kann ich das bei Trade Republic oder Scalable Capital abschließen?
Sehr wahrscheinlich ja — die Anbieter müssen sich beim Bundeszentralamt für Steuern zertifizieren lassen. Die genauen Anbieter stehen ab 2027 fest.
Muss ich zur Bank gehen?
Nein. Alles geht online — Depoteröffnung, Identitätsprüfung (VideoIdent), Sparplan einrichten. Kein Filialbesuch nötig.
Was ist das Standarddepot?
Jeder Anbieter muss ein Standardprodukt anbieten: Zwei vorausgewählte Fonds, maximal 1,0% Kosten/Jahr, automatische Umschichtung vor Rentenbeginn (Lifecycle-ModellWas ist Lifecycle-Modell?Automatische Umschichtung: Je näher die Rente rückt, desto mehr wird von Aktien in sichere Anleihen umgeschichtet. Reduziert das Risiko vor der Auszahlung.
Mehr erfahren →). Ohne Beratungspflicht abschließbar. Details im Ratgeber zum Standarddepot.
Garantie & Risiko
Gibt es eine Beitragsgarantie?
Optional. Du kannst wählen: ohne Garantie (höchste Rendite), 80% Garantie oder 100% Garantie (niedrigste Rendite). Alle Optionen erklärt unser Ratgeber zu Garantie-Varianten. Bei Riester war die 100%-Garantie Pflicht — das ist jetzt freiwillig.
Was passiert bei einem Börsencrash?
Ohne Garantie: Dein Depot verliert vorübergehend an Wert, erholt sich aber historisch immer wieder. Je länger dein Anlagehorizont, desto geringer das Risiko. Mit Garantie: Dein Anbieter sichert mindestens 80% oder 100% deiner Einzahlungen ab.
Auszahlung & Steuern
Ab wann kann ich das Geld auszahlen?
Frühestens ab 62 Jahren, spätestens ab 70. Du kannst wählen: monatliche Rente (lebenslang) oder Auszahlungsplan (mindestens bis 85). Bis zu 30% als Einmalauszahlung möglich. Alle Details unter Auszahlung und Rente.
Wie wird die Auszahlung besteuert?
Mit deinem persönlichen Einkommensteuersatz (nachgelagerte Besteuerung). Im Ruhestand liegt der typischerweise bei 15–30% — niedriger als im Berufsleben.
Kann ich vorher an das Geld?
Ja, aber es ist förderschädlich: Alle Zulagen und Steuervorteile müssen zurückgezahlt werden. Die Gewinne darfst du behalten. Was das genau bedeutet, erklärt unser Ratgeber zur vorzeitigen Entnahme.
Was passiert, wenn ich sterbe?
Das Guthaben kann auf den Ehepartner übertragen werden (ohne Förderrückzahlung) oder an Erben ausgezahlt werden (dann förderschädlich). Alle Regeln im Ratgeber zur Vererbung des Depots.
Vergleich
Altersvorsorgedepot oder normales ETF-Depot?
Beides hat Vor- und Nachteile. Im normalen Depot kannst du auch Einzelaktien kaufen — warum ETFs trotzdem meist besser abschneiden, erklärt unser Ratgeber Aktien vs. ETF. Faustregel: Erst die 1.800 EUR ins Altersvorsorgedepot (30% Sofortrendite durch Zulagen), dann den Rest ins normale ETF-Depot (flexibler, bessere Steuer).
Noch Fragen?
Rechner
Berechne dein persönliches Ergebnis in 30 Sekunden.
Schritt-für-Schritt
So eröffnest du dein Depot — die komplette Anleitung.
Zulagen & Steuer
Alle Zahlen und Rechenbeispiele im Detail.
Anbieter-Vergleich
Welcher Anbieter passt zu dir? Kosten, ETFs, Features.
Welcher ETF?
MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren →, FTSE All-World oder Lifecycle-ModellWas ist Lifecycle-Modell?Automatische Umschichtung: Je näher die Rente rückt, desto mehr wird von Aktien in sichere Anleihen umgeschichtet. Reduziert das Risiko vor der Auszahlung.
Mehr erfahren →?
Auszahlung & Rente
Auszahlungsplan, Leibrente, 30% Einmalauszahlung.
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Häufige Fragen
Was ist das Altersvorsorgedepot?
Das Altersvorsorgedepot ist ein staatlich gefördertes Wertpapierdepot für die Altersvorsorge. Es ersetzt die Riester-Rente ab 2027. Du sparst in ETFs oder Fonds, der Staat zahlt bis zu 540 EUR Grundzulage pro Jahr dazu. In der Ansparphase fallen keine Steuern auf Gewinne an.
Ab wann kann ich ein Altersvorsorgedepot eröffnen?
Neue Altersvorsorgedepots können ab dem 1. Januar 2027 eröffnet werden. Das Altersvorsorgereformgesetz wurde am 27. März 2026 vom Bundestag beschlossen.
Wie hoch ist die maximale Förderung beim Altersvorsorgedepot?
Die maximale Grundzulage beträgt 540 EUR pro Jahr (bei 1.800 EUR Eigenbeitrag). Dazu kommen 300 EUR Kinderzulage pro Kind und Jahr, ein einmaliger Berufseinsteigerbonus von 200 EUR sowie der Sonderausgabenabzug von bis zu 1.800 EUR.
Wie viel muss ich mindestens einzahlen?
Der Sockelbeitrag liegt bei 60 EUR/Jahr (5 EUR/Monat). Damit erhältst du die volle pauschale Grundzulage von 540 EUR — einkommensunabhängig. Der SA-Förderhöchstbetrag liegt bei 1.800 EUR/Jahr.
Wer ist beim Altersvorsorgedepot förderberechtigt?
Alle sozialversicherungspflichtig Beschäftigten, erstmals auch Selbständige und Freiberufler, Beamte, Empfänger von Arbeitslosengeld und Elterngeld. Insgesamt etwa 50 Millionen Menschen in Deutschland sind förderberechtigt.
Bin ich als Selbständiger förderberechtigt?
Ja — das ist die größte Neuerung gegenüber Riester. Selbständige nach §15 oder §18 EStG können erstmals die volle Förderung des Altersvorsorgedepots nutzen. Bei Riester waren Selbständige ausgeschlossen.
Was passiert mit meinem Riester-Vertrag?
Bestehende Riester-Verträge genießen Bestandsschutz und laufen unverändert weiter. Ab 2027 sind keine neuen Riester-Verträge möglich. Du kannst dein Riester-Guthaben kostengünstig auf ein Altersvorsorgedepot übertragen — ohne Rückzahlung der Zulagen.
Welche ETFs darf ich im Altersvorsorgedepot kaufen?
Erlaubt sind ETFs, aktiv verwaltete Fonds und EU-Staatsanleihen. Nicht erlaubt sind Einzelaktien, Kryptowährungen und Zertifikate. Empfohlen werden breit gestreute Welt-ETFs wie MSCI World oder FTSE All-World.
Gibt es beim Altersvorsorgedepot eine Beitragsgarantie?
Optional. Du kannst wählen: ohne Garantie (höchste Rendite, 6-8% p.a. erwartet), 80% Garantie oder 100% Garantie (2-3% p.a.). Bei Riester war die 100%-Garantie verpflichtend — jetzt entscheidest du selbst.
Ab wann kann ich das Geld aus dem Altersvorsorgedepot entnehmen?
Frühestens ab dem 62. Lebensjahr, spätestens ab 70. Du kannst zwischen einem Auszahlungsplan (mindestens bis 85), einer lebenslangen Leibrente oder einer Kombination aus beidem wählen. Bis zu 30% sind als Einmalauszahlung möglich.
Wie wird die Auszahlung aus dem Altersvorsorgedepot besteuert?
Mit dem persönlichen Einkommensteuersatz (nachgelagerte Besteuerung). Im Ruhestand ist dieser meist deutlich niedriger als im Erwerbsleben — typischerweise 5-15% effektiv statt bis zu 42% im Berufsleben.
Altersvorsorgedepot oder normales ETF-Depot?
Faustregel: Erst die 1.800 EUR jährlich ins Altersvorsorgedepot (30% Sofortrendite durch Zulagen), dann den Rest ins normale ETF-Depot (volle Flexibilität, bessere Steuer auf Gewinne). Beide Depots ergänzen sich optimal.
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