Erwerbsminderungsrente — Wer bekommt sie, wie viel?

Was ist die Erwerbsminderungsrente?

Die Erwerbsminderungsrente (EM-Rente) ist eine Leistung der gesetzlichen Rentenversicherung fuer Menschen, die aus gesundheitlichen Gruenden nicht mehr oder nur noch eingeschraenkt arbeiten koennen. Sie ersetzt die fruehere Berufsunfaehigkeitsrente, die es in dieser Form seit 2001 nicht mehr gibt. Wer heute PflichtversichertWas ist Pflichtversichert?Wer Pflichtbeiträge in die gesetzliche Rentenversicherung zahlt — die Grundvoraussetzung für die Förderung beim Altersvorsorgedepot.
Mehr erfahren → ist, erwirbt automatisch Ansprueche auf eine moegliche EM-Rente.

Wichtig: Die EM-Rente prueft nicht, ob du deinen bisherigen Beruf ausueben kannst, sondern ob du irgendeiner Taetigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt nachgehen kannst. Ein Dachdecker, der nicht mehr auf Daecher steigen kann, bekommt keine EM-Rente, wenn er theoretisch als Pfoertner arbeiten koennte.

Volle vs. teilweise Erwerbsminderungsrente

Die Rentenversicherung unterscheidet zwei Stufen der Erwerbsminderung. Entscheidend ist, wie viele Stunden pro Tag du noch arbeiten kannst:

Voraussetzungen fuer die EM-Rente

Nicht jeder, der krank wird, hat automatisch Anspruch auf eine EM-Rente. Es muessen mehrere Bedingungen gleichzeitig erfuellt sein:

1. Medizinische Voraussetzung: Ein aerztliches Gutachten muss belegen, dass du weniger als 6 Stunden taeglich arbeiten kannst — auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt, nicht nur in deinem Beruf.
2. Allgemeine Wartezeit (5 Jahre): Du musst mindestens 5 Jahre (60 Monate) in die Rentenversicherung eingezahlt haben. Kindererziehungszeiten und Pflegezeiten zaehlen mit.
3. 3-aus-5-Regel: In den letzten 5 Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung muessen mindestens 3 Jahre mit Pflichtbeitraegen belegt sein.
4. Antragstellung: Die EM-Rente wird nur auf Antrag gezahlt — rueckwirkend maximal 3 Monate.

Wie hoch ist die Erwerbsminderungsrente?

Die Hoehe der EM-Rente berechnet sich nach deinen gesammelten Rentenpunkten und einer sogenannten Zurechnungszeit. Damit du nicht bestraft wirst, weil du jung erkrankst, rechnet die Rentenversicherung so, als haettest du bis zum Renteneintrittsalter weitergearbeitet — allerdings auf Basis deines bisherigen Durchschnittsverdienstes.

Ein Beispiel: Du bist 40 Jahre alt und hast 15 Jahre mit durchschnittlichem Einkommen gearbeitet. Die Zurechnungszeit addiert fiktive Beitragsjahre bis zum Alter von 67. Trotzdem liegt die durchschnittliche volle EM-Rente bei nur rund 1.050 EUR brutto — davon gehen noch Kranken- und Pflegeversicherungsbeitraege ab. Die Nachgelagerte BesteuerungWas ist Nachgelagerte Besteuerung?Steuerprinzip bei der Altersvorsorge: In der Ansparphase steuerfrei, erst bei der Auszahlung im Ruhestand wird mit dem persönlichen Einkommensteuersatz besteuert.
Mehr erfahren → greift auch hier: Je nach Rentenbeginn ist ein steigender Anteil steuerpflichtig.

Warum die EM-Rente allein nicht reicht

Die Zahlen sprechen eine deutliche Sprache: Mit durchschnittlich 1.050 EUR voller EM-Rente landest du in vielen Staedten unterhalb des Existenzminimums. Hinzu kommt, dass nur etwa die Haelfte aller Antraege bewilligt wird. Wer abgelehnt wird, steht oft vor dem Nichts.

Private Vorsorge als Ergaenzung

Gerade weil die EM-Rente oft zu niedrig ausfaellt, ist eine private Ergaenzung sinnvoll. Das neue Altersvorsorgedepot kann hier langfristig helfen: Wer frueh beginnt, in ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-basierte Altersvorsorge zu investieren, baut sich ein Polster auf, das im Ernstfall die Luecke zwischen EM-Rente und tatsaechlichem Bedarf schliessen kann.

Zusaetzlich lohnt sich der Blick auf eine private Berufsunfaehigkeitsversicherung (BU). Anders als die EM-Rente schuetzt sie deinen konkreten Beruf — der Dachdecker bekommt dann auch Geld, wenn er nicht mehr aufs Dach kann. Die Kombination aus BU-Versicherung und langfristigem Vermoegensaufbau mit dem SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren → ist aktuell die beste Strategie.

Wie sich verschiedene Vorsorge-Bausteine ergaenzen, zeigt dir der Blick auf die drei Saeulen der Altersvorsorge. Und wie gross deine persoenliche Rentenluecke tatsaechlich ist, kannst du in wenigen Minuten berechnen.

Weiterfuehrende Ratgeber