Das Wichtigste in Kuerze
- Sparbuch-Rendite aktuell ca. 0,5–1,0 %
- ETF-Rendite langfristig ca. 7 % p.a.
- 50 EUR/Monat ueber 18 Jahre (ETF, 7 %) ca. 21.500 EUR
- Kinderzulage Altersvorsorgedepot 300 EUR/Kind/Jahr
- Eigenes Depot fuer Kinder Junior-Depot moeglich
Sparbuch, ETF oder Altersvorsorgedepot — was ist was?
Drei Wege, um fuer dein Kind zu sparen — und sie unterscheiden sich massiv. Das Sparbuch ist sicher, aber bringt nach Inflation fast keine Rendite. Ein ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Sparplan im Junior-Depot investiert breit gestreut am Aktienmarkt und liefert langfristig deutlich mehr. Das AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → der Eltern sichert die KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren → von 300 Euro pro Kind und Jahr — laeuft aber auf den Namen der Eltern, nicht des Kindes.
Die richtige Wahl haengt vom Ziel ab: Willst du Geld ansparen, das dein Kind zum 18. Geburtstag bekommt (z.B. fuer Fuehrerschein oder Studium)? Dann ist ein Junior-Depot mit ETF-Sparplan die beste Option. Willst du deine eigene Altersvorsorge optimieren und die Kinderzulage mitnehmen? Dann ist das Altersvorsorgedepot der Eltern der richtige Weg. Beides gleichzeitig ist natuerlich die Koenigsklasse. Detaillierter Ratgeber Altersvorsorge fuer Kinder.
Der grosse Vergleich
| Kriterium | Sparbuch | Junior-ETF-Depot | Altersvorsorgedepot (Eltern) |
|---|---|---|---|
| Erwartete Rendite | 0,5–1,0 % | ca. 7 % p.a. | ca. 7 % p.a. + Zulagen |
| Staatliche Foerderung | Keine | Keine | 300 EUR Kinderzulage/Jahr |
| Verfuegbarkeit | Jederzeit | Jederzeit (ab 18 fuer Kind) | Ab 65 (Elternteil) |
| Risiko | Kein Verlustrisiko | Kursschwankungen | Kursschwankungen |
| 50 EUR/Monat nach 18 Jahren | ca. 11.000 EUR | ca. 21.500 EUR | ca. 21.500 EUR + 5.400 EUR Zulagen |
Die Kinderzulage im Altersvorsorgedepot
Im Altersvorsorgedepot der Eltern gibt es fuer jedes kindergeldberechtigte Kind 300 Euro KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren → pro Jahr. Bei zwei Kindern sind das 600 Euro jaehrlich — zusaetzlich zur Grundzulage von 175 Euro. Diese Zulagen fliessen direkt in den ETF-Sparplan und arbeiten dort ueber Jahrzehnte fuer dich. Bei einem Kind und 20 Jahren Kindergeldberechtigung summiert sich die Kinderzulage allein auf 6.000 Euro — die bei sieben Prozent Rendite bis zur Rente auf ueber 23.000 Euro anwachsen.
Wichtig: Die Kinderzulage wird standardmaessig auf das Depot der Mutter gezahlt. Wenn es steuerlich guenstiger ist, kann sie auf den Vater uebertragen werden. Auch Grosseltern koennen vorsorgen.
Junior-Depot: Geld direkt fuer das Kind anlegen
Wenn du moechtest, dass dein Kind zum 18. Geburtstag ueber das Geld verfuegen kann, ist ein Junior-Depot die bessere Wahl. Hier laeuft das Depot auf den Namen des Kindes. Du als Elternteil verwaltest es bis zur Volljaehrigkeit. Der Nachteil: Es gibt keine staatliche Foerderung. Der Vorteil: Dein Kind hat ab 18 Zugriff auf das Geld — fuer Studium, Auslandsjahr, Fuehrerschein oder als Startkapital fuer ein eigenes Altersvorsorgedepot.
Ein guter Mittelweg: Fuehre das Altersvorsorgedepot auf deinen Namen (mit Kinderzulage) und parallel ein kleines Junior-Depot fuer das Kind. So profitierst du von der Foerderung und dein Kind hat zum 18. Geburtstag ein eigenes Startvermoegen. Mehr zur Kinderzulage.
Grosseltern: Das sinnvollste Geschenk
Grosseltern koennen nicht direkt in das Altersvorsorgedepot des Enkelkindes einzahlen — aber sie koennen ein Junior-Depot bestuecken oder den Eltern Geld fuer deren Depot-Einzahlung schenken. Eine Einmalzahlung von 1.000 Euro zur Geburt waechst bei sieben Prozent Rendite bis zum 67. Lebensjahr des Kindes auf rund 30.000 Euro. Das ist ein Geschenk, das wirkt.
Laut einer Erhebung des Bundesbank-Panels zur Haushaltsfinanzierung sparen rund 40 Prozent der Eltern regelmaessig fuer ihre Kinder — aber die meisten nutzen dafuer Sparbuecher oder Tagesgeldkonten. Ein Umstieg auf einen ETF-Sparplan koennte das angesparte Vermoegen ueber 18 Jahre fast verdoppeln.
Fazit: ETF schlaegt Sparbuch, Foerderung schlaegt alles
Das Sparbuch hat ausgedient — zumindest als langfristiges Sparinstrument fuer Kinder. Ein ETF-Sparplan liefert bei 18 Jahren Laufzeit historisch betrachtet ein Vielfaches der Sparbuch-Rendite. Und das Altersvorsorgedepot der Eltern kombiniert ETF-Rendite mit staatlicher Foerderung. Im Idealfall nutzt du beides: Kinderzulage im Eltern-Depot und Junior-ETF-Depot fuer das Kind.
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