Altersvorsorgedepot vs. Rürup-Rente: Welche Vorsorge lohnt sich mehr?
Zwei staatlich geförderte Modelle, komplett unterschiedliche Philosophien. Hier erfährst du, wann das Depot und wann Rürup die bessere Wahl ist.
Depot vs. Rürup — Key-Facts
- Altersvorsorgedepot Max. 1.800 EUR/Jahr, ETF-basiert, Zulagen + Steuervorteile
- Rürup-Rente Bis 29.344 EUR/Jahr absetzbar (2026), Verrentungspflicht
- Depot-Vorteil Flexible Auszahlung, eigene ETF-Wahl, Kapitalentnahme möglich
- Rürup-Vorteil Unbegrenzte Steuerersparnis, ideal für hohe Einkommen
Zwei Fördermodelle — ein Ziel
Sowohl das Altersvorsorgedepot als auch die Rürup-Rente (Basisrente) sollen die gesetzliche Rente ergänzen. Beide bieten steuerliche Vorteile, funktionieren aber grundlegend anders. Während das Altersvorsorgedepot auf ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Sparpläne mit staatlichen Zulagen setzt, ist Rürup ein reines Steuersparmodell ohne Zulagen — dafür mit deutlich höheren Absetzbeträgen.
Die Riester-RenteWas ist Riester-Rente?Staatlich geförderte Altersvorsorge seit 2002. Gescheitert wegen zu hoher Kosten, Garantiepflicht und niedriger Rendite. Wird ab 2027 durch das Altersvorsorgedepot ersetzt.
Mehr erfahren → war der Vorgänger des Altersvorsorgedepots und galt vor allem für PflichtversichertWas ist Pflichtversichert?Wer Pflichtbeiträge in die gesetzliche Rentenversicherung zahlt — die Grundvoraussetzung für die Förderung beim Altersvorsorgedepot.
Mehr erfahren →e in der gesetzlichen Rentenversicherung. Das neue Depot öffnet den Kreis der Förderberechtigten und beseitigt viele Schwächen von Riester. Rürup dagegen war von Anfang an für Selbständige konzipiert, steht aber auch Angestellten offen.
Der große Vergleich: Depot vs. Rürup
| Kriterium | Altersvorsorgedepot | Rürup-Rente |
|---|---|---|
| Maximaler Förderbetrag | 1.800 EUR/Jahr | 29.344 EUR/Jahr (2026, ledig) |
| Förderart | Zulagen + SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer. Mehr erfahren → | Nur Sonderausgabenabzug |
| GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr. Mehr erfahren → | 540 EUR/Jahr | Keine |
| KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt. Mehr erfahren → | 300 EUR pro Kind | Keine |
| Steuerliche Absetzbarkeit | Bis 1.800 EUR (Anlage AVWas ist Anlage AV?Das Formular in der Steuererklärung für die Altersvorsorge. Hier trägst du deine Beiträge zum Altersvorsorgedepot ein. Wird größtenteils vom Anbieter vorausgefüllt. Mehr erfahren →) | Bis 29.344 EUR (100% ab 2025) |
| Anlageform | ETFs, Fonds (eigene Wahl) | Fondspolice, Rentenversicherung |
| Kosten (TERWas ist TER?Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds/ETFs in Prozent. Günstige ETFs: 0,1-0,3%. Das Standarddepot darf max. 1,0% kosten. Mehr erfahren →) | 0,1-0,5% p.a. | 1,0-2,5% p.a. |
| Auszahlung | Rente, Teilkapital oder Mix | Nur lebenslange Rente (Pflicht) |
| Vererbbar | Ja (Ehepartner/Kinder) | Nur als Hinterbliebenenrente |
| Besteuerung Auszahlung | Nachgelagerte BesteuerungWas ist Nachgelagerte Besteuerung?Steuerprinzip bei der Altersvorsorge: In der Ansparphase steuerfrei, erst bei der Auszahlung im Ruhestand wird mit dem persönlichen Einkommensteuersatz besteuert. Mehr erfahren → | Nachgelagerte Besteuerung |
| Anbieterwechsel | Jederzeit möglich | Schwierig, oft mit Verlusten |
| Pfändungsschutz | Ja (Altersvorsorge) | Ja (Altersvorsorge) |
| Zielgruppe | Angestellte, Beamte, Eltern | Selbständige, Gutverdiener |
Steuerersparnis im Vergleich
Der größte Unterschied liegt im steuerlichen Hebel. Beim Altersvorsorgedepot profitierst du primär von der GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → und der KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren →. Die GünstigerprüfungWas ist Günstigerprüfung?Das Finanzamt prüft automatisch, ob die Zulagen oder der Sonderausgabenabzug für dich vorteilhafter ist. Du bekommst immer das bessere Ergebnis.
Mehr erfahren → prüft automatisch, ob der SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren → mehr bringt als die Zulagen. Bei Rürup gibt es keine Zulagen — dafür kannst du als Lediger bis zu 29.344 EUR im Jahr steuerlich absetzen.
Rechenbeispiel Angestellter, 50.000 EUR brutto, GrenzsteuersatzWas ist Grenzsteuersatz?Der Steuersatz, der auf den letzten verdienten Euro anfällt. Liegt je nach Einkommen zwischen 14% und 45%. Entscheidend für die Berechnung der Steuerersparnis.
Mehr erfahren → 42%:
| Altersvorsorgedepot | Rürup-Rente | |
|---|---|---|
| Eigenbeitrag/Jahr | 1.800 EUR | 6.000 EUR |
| Zulagen (Grundzulage) | 540 EUR | 0 EUR |
| Steuerersparnis (35 %, Günstigerprüfung) | ~90 EUR* | ~2.100 EUR |
| Effektive Eigenleistung | ~1.170 EUR | ~3.900 EUR |
| Förderquote | ~35% | ~35% |
*Über Günstigerprüfung, abzüglich angerechneter Zulagen
Hinweis: Die Förderquote ist bei beiden Modellen ähnlich — der Unterschied liegt im Volumen. Wer viel verdient und viel einzahlen will, profitiert bei Rürup stärker. Wer wenig verdient oder Kinder hat, fährt mit dem Depot besser.
Vorteile und Nachteile im direkten Vergleich
Altersvorsorgedepot
Vorteile
- Staatliche Zulagen (besonders mit Kindern attraktiv)
- Freie ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Auswahl, niedrige Kosten - Flexible Auszahlung (nicht nur Rente)
- Vererbbar an Ehepartner und Kinder
- Anbieterwechsel jederzeit möglich
Nachteile
- Maximaler Förderbetrag nur 1.800 EUR/Jahr
- Für Selbständige ohne Rentenversicherungspflicht nur eingeschränkt
- FörderschädlichWas ist Förderschädlich?Wenn du das Geld vor dem Rentenalter entnimmst, musst du alle erhaltenen Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen. Die Kursgewinne darfst du behalten.
Mehr erfahren →e Entnahme vor Rente möglich
Rürup-Rente
Vorteile
- Hohe Steuerersparnis (bis 29.344 EUR absetzbar)
- Ideal für Selbständige ohne gesetzliche Rente
- Pfändungssicher und Hartz-IV-sicher
- Kein Gesundheitscheck erforderlich
Nachteile
- Verrentungspflicht — kein Kapitalwahlrecht
- Nicht vererbbar (nur eingeschränkt als Hinterbliebenenrente)
- Hohe Kosten bei klassischen Versicherern
- Kein Anbieterwechsel während der Laufzeit
- Keine Zulagen, keine Kinderzulage
Für wen lohnt sich was?
Das Altersvorsorgedepot ist besser, wenn du:
- Angestellt bist und in die gesetzliche Rente einzahlst
- Kinder hast (KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren → bis 300 EUR pro Kind) - Flexibilität bei der Auszahlung willst
- Niedrige Kosten und eigene ETF-Wahl bevorzugst
- Dein Depot an deine Familie vererben möchtest
Die Rürup-Rente ist besser, wenn du:
- Selbständig bist ohne gesetzliche Rentenversicherung
- Einen hohen GrenzsteuersatzWas ist Grenzsteuersatz?Der Steuersatz, der auf den letzten verdienten Euro anfällt. Liegt je nach Einkommen zwischen 14% und 45%. Entscheidend für die Berechnung der Steuerersparnis.
Mehr erfahren → hast (42% oder mehr) - Mehr als 1.800 EUR/Jahr steuerlich absetzen willst
- Pfändungsschutz für deine Altersvorsorge brauchst
Beide kombinieren — geht das?
Ja, und genau das ist oft die beste Strategie. Depot und Rürup schließen sich nicht aus. Du kannst das Altersvorsorgedepot mit 1.800 EUR/Jahr besparen und parallel einen Rürup-Vertrag abschließen. Beide Steuervorteile lassen sich unabhängig voneinander nutzen.
Gerade für gutverdienende Angestellte mit Kindern kann die Kombination sinnvoll sein: Das Depot bringt Zulagen und Flexibilität, Rürup den zusätzlichen Steuervorteil. Selbständige, die freiwillig in die gesetzliche Rente einzahlen, können ebenfalls beide Modelle nutzen.
Fazit: Flexibilität vs. Steuerhebel
Das Altersvorsorgedepot gewinnt bei Flexibilität, Kosten und Vererbbarkeit. Die Rürup-Rente gewinnt beim steuerlichen Volumen. Für die Mehrheit der Arbeitnehmer ist das Depot die erste Wahl — Rürup ist die Ergänzung für Gutverdiener oder die Hauptlösung für Selbständige ohne gesetzliche Rente.
Weiterführende Ratgeber
Zulagen & Steuervorteile
Alles zur GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren →, Kinderzulage und Günstigerprüfung.
Depot für Selbständige
Wann sind Selbständige förderberechtigt?
Kosten & Gebühren
Was kostet das Depot im Vergleich zu Rürup?
ETF-Auswahl
Die besten ETFs für dein Altersvorsorgedepot.
Auszahlung & Rente
Flexible Auszahlung vs. Verrentungspflicht.
Häufige Fragen
Kann ich AVD und Rürup gleichzeitig nutzen — werden sie gegengerechnet?
Nein, die Fördergrenzen sind vollständig unabhängig. AVD: Sonderausgabenabzug bis 1.800 EUR/Jahr + Grundzulage 540 EUR. Rürup: Sonderausgabenabzug bis 29.344 EUR/Jahr (GRV-Beiträge werden angerechnet, aber nicht der AVD-Abzug). Optimale Kombination: Erst AVD bis 1.800 EUR ausschöpfen (Zulagen + Steuerrabatt). Dann weiteres Budget in Rürup für maximalen Steuerabzug. Wer 60.000 EUR brutto verdient: AVD für 150 EUR/Monat, zusätzlich Rürup für bis zu 16.000+ EUR/Jahr Steuerabzug.
Rürup oder AVD — was ist bei Selbständigen das bessere Instrument?
Kommt auf das Einkommen an. Selbständige unter 40.000 EUR Gewinn: AVD als freies Depot (ohne Förderung, da GRV-Befreiung meist greift) + Rürup für Steuervorteil. Über 60.000 EUR Gewinn: Rürup dominiert durch hohen Steuerhebel. Selbständige, die freiwillig GRV-Mitglied sind: können das AVD mit Grundzulage nutzen. Der entscheidende Unterschied — AVD kann man kündigen, Rürup nicht. Für Selbständige mit schwankendem Einkommen ist die AVD-Flexibilität ein wichtiges Argument.
Ist Rürup wirklich unkündbar — was passiert bei Notlagen?
Ja, Rürup ist unkündbar — es gibt keinen gesetzlichen Anspruch auf Kapitalrückzahlung vor dem Rentenalter. Was möglich ist: Beitragsfreistellung (keine weiteren Zahlungen, angesparte Summe bleibt bis zur Rente gebunden). Bei echter Notlage: Das Geld ist weg für Jahrzehnte. Das ist der größte strukturelle Nachteil vs. AVD (Kapitalentnahme bis 30 % möglich) und normalem ETF-Depot (jederzeit verkaufbar). Für Gutverdiener mit stabilem Einkommen spielt das keine Rolle. Für Selbständige oder Menschen mit Einkommensschwankungen ist die Rürup-Bindung ein ernstes Risiko.
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