Depot + gesetzliche Rente -- wie viel brauchst du?
Die gesetzliche Rente deckt etwa 48% deines letzten Einkommens. Das Depot soll den Rest liefern.
Rentenlücke -- Das Wichtigste
- Rentenniveau (2026) ~48% vom Durchschnittslohn
- Durchschnittsrente (brutto) ~1.550 EUR/Monat
- Empfohlener Bedarf im Alter 70--80% des letzten Nettos
- Typische Lücke 500--1.500 EUR/Monat
- AVD-Förderung bis 540 EUR GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → + KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
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Die gesetzliche Rente: Basisabsicherung, nicht mehr
Die gesetzliche Rentenversicherung war nie dafür gedacht, den Lebensstandard allein zu sichern. Sie ist eine Basisabsicherung -- nicht weniger, aber auch nicht mehr. Wer pflichtversichert ist, zahlt 18,6% seines Bruttoeinkommens ein (hälftig mit dem Arbeitgeber). Dafür bekommt man im Ruhestand etwa 48% des durchschnittlichen Einkommens -- vor Steuern und Krankenversicherung.
Das bedeutet: Selbst wer 45 Jahre durchgehend eingezahlt hat, muss im Ruhestand mit der Hälfte auskommen. Nach Abzug von Steuern und Krankenkasse bleiben oft nur 40--42% netto. Und das Rentenniveau sinkt tendenziell weiter.
Rentenlücke nach Einkommen
Die Rentenlücke hängt direkt von deinem Einkommen ab. Je mehr du verdienst, desto größer wird die absolute Lücke -- weil die gesetzliche Rente durch die Beitragsbemessungsgrenze gedeckelt ist.
| Bruttoeinkommen | Netto (ca.) | GRV-Rente (brutto) | GRV-Rente (netto*) | Bedarf (75%) | Monatl. Lücke |
|---|---|---|---|---|---|
| 2.500 EUR | 1.750 EUR | 1.000 EUR | ~850 EUR | 1.313 EUR | ~463 EUR |
| 3.500 EUR | 2.350 EUR | 1.400 EUR | ~1.150 EUR | 1.763 EUR | ~613 EUR |
| 4.500 EUR | 2.900 EUR | 1.800 EUR | ~1.460 EUR | 2.175 EUR | ~715 EUR |
| 5.500 EUR | 3.350 EUR | 2.100 EUR | ~1.700 EUR | 2.513 EUR | ~813 EUR |
| 7.550 EUR (BBG) | 4.300 EUR | 2.600 EUR | ~2.100 EUR | 3.225 EUR | ~1.125 EUR |
*Nach Kranken-/Pflegeversicherung und Steuern. Gerundete Näherungswerte bei 45 Beitragsjahren, Rentenniveau 48%.
Wie das Altersvorsorgedepot die Lücke schließt
Das Altersvorsorgedepot ist genau für diese Lücke konzipiert. Mit staatlicher Förderung (GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren →, KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren →, SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren →) und ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Rendite lässt sich über Jahrzehnte ein Kapitalstock aufbauen, der die Rentenlücke schließt.
Rechenbeispiel: Einkommen 3.500 EUR brutto
Rentenlücke: ~613 EUR/Monat. Benötigtes Kapital für 20 Jahre: ~147.000 EUR. Was bringt das Depot?
| Spardauer | Beitrag 150 EUR/Monat + Zulagen | Endkapital (6% Rendite) | Monatl. Entnahme (20 Jahre)* |
|---|---|---|---|
| 20 Jahre | 36.000 EUR + 10.800 EUR Zulagen | ~115.000 EUR | ~690 EUR |
| 25 Jahre | 45.000 EUR + 13.500 EUR Zulagen | ~165.000 EUR | ~990 EUR |
| 30 Jahre | 54.000 EUR + 16.200 EUR Zulagen | ~237.000 EUR | ~1.420 EUR |
| 35 Jahre | 63.000 EUR + 18.900 EUR Zulagen | ~340.000 EUR | ~2.040 EUR |
*Entnahme bei 3% Restrendite im Ruhestand, vor Nachgelagerte BesteuerungWas ist Nachgelagerte Besteuerung?Steuerprinzip bei der Altersvorsorge: In der Ansparphase steuerfrei, erst bei der Auszahlung im Ruhestand wird mit dem persönlichen Einkommensteuersatz besteuert.
Mehr erfahren →.
Drei Szenarien: Wie viel musst du sparen?
Je nach Einkommen und gewünschtem Lebensstandard brauchst du unterschiedlich hohe Sparraten. Hier die Faustformeln:
| Dein Brutto | Lücke/Monat | Benötigtes Kapital (20 J.) | Sparrate 30 Jahre* | Davon AVD |
|---|---|---|---|---|
| 2.500 EUR | ~463 EUR | ~111.000 EUR | ~95 EUR/Monat | 95 EUR (reicht) |
| 3.500 EUR | ~613 EUR | ~147.000 EUR | ~125 EUR/Monat | 125 EUR (reicht) |
| 5.500 EUR | ~813 EUR | ~195.000 EUR | ~165 EUR/Monat | 150 EUR AVD + 15 EUR frei |
| 7.550 EUR | ~1.125 EUR | ~270.000 EUR | ~230 EUR/Monat | 150 EUR AVD + 80 EUR frei |
*Bei 6% Bruttorendite, Zulagen eingerechnet, vor Steuern.
Warum früh anfangen alles verändert
Der Zinseszinseffekt ist der mächtigste Verbundene deiner Altersvorsorge. Wer mit 25 anfängt statt mit 35, muss deutlich weniger sparen -- weil das Geld 10 Jahre länger arbeitet. Im Altersvorsorgedepot kommt hinzu: 10 Jahre mehr GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren →, 10 Jahre mehr steuerfreies Wachstum, 10 Jahre mehr RebalancingWas ist Rebalancing?Regelmäßige Umschichtung der Anlagen, um die ursprüngliche Gewichtung wiederherzustellen. Im Altersvorsorgedepot steuerfrei möglich.
Mehr erfahren → ohne Steuerlast.
Ein Beispiel: Für 200.000 EUR Endkapital brauchst du bei Start mit 25 etwa 105 EUR monatlich. Bei Start mit 35 sind es 195 EUR. Bei Start mit 45 bereits 390 EUR. Wer spät anfängt, muss also fast das Vierfache aufbringen.
GRV + Depot = Gesamtstrategie
Die gesetzliche Rente und das Altersvorsorgedepot ergänzen sich optimal. Die GRV liefert die Basis -- inflationsgesichert und lebenslang. Das Depot liefert den Aufbau -- renditeorientiert und steuerbegünstigt. Zusammen bilden sie die ersten zwei Bausteine einer soliden Altersvorsorge. Wer darüber hinaus sparen kann, nutzt ein freies ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Depot als dritte Schicht für maximale Flexibilität.
Die Nachgelagerte BesteuerungWas ist Nachgelagerte Besteuerung?Steuerprinzip bei der Altersvorsorge: In der Ansparphase steuerfrei, erst bei der Auszahlung im Ruhestand wird mit dem persönlichen Einkommensteuersatz besteuert.
Mehr erfahren → betrifft beide: Sowohl die gesetzliche Rente als auch die Auszahlung aus dem Depot werden mit dem persönlichen EinkommensteuersatzWas ist Einkommensteuersatz?Der persönliche Steuersatz auf dein Einkommen. Steigt progressiv von 14% bis 45%. Im Ruhestand typischerweise 15-30%, da das Einkommen niedriger ist als im Berufsleben.
Mehr erfahren → besteuert. Im Ruhestand liegt dieser typischerweise bei 15--25% -- deutlich unter dem GrenzsteuersatzWas ist Grenzsteuersatz?Der Steuersatz, der auf den letzten verdienten Euro anfällt. Liegt je nach Einkommen zwischen 14% und 45%. Entscheidend für die Berechnung der Steuerersparnis.
Mehr erfahren → während des Berufslebens. Das macht den SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren → in der Ansparphase besonders wertvoll.
Weiterführende Ratgeber
Die 3 Säulen
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Zulagen & Steuervorteile
Grundzulage, Kinderzulage und Sonderausgabenabzug im Detail.
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Häufige Fragen
Wie groß ist die typische Rentenlücke in Deutschland?
Laut Rentenversicherungsbericht erhalten Durchschnittsverdiener (Brutto ca. 45.000 EUR) nach 45 Beitragsjahren ca. 48–52 % ihres letzten Nettogehalts als gesetzliche Rente. Bei 3.000 EUR Netto bedeutet das ca. 1.440–1.560 EUR gesetzliche Rente. Experten empfehlen 70–80 % des letzten Nettos für den Lebensstandard — das sind 2.100–2.400 EUR. Die Rentenlücke beträgt damit 540–960 EUR/Monat — vor Steuern und Krankenversicherung auf die Rente. Wer früher in Teilzeit war, eine längere Ausbildung hatte oder Elternzeiten nahm, hat eine deutlich höhere Lücke.
Wie viel ETF-Depot brauche ich um meine Rentenlücke zu schließen?
Faustformel: Monatliche Rentenlücke × 12 × 25 = benötigtes Depotvermögen. Warum × 25? Bei der 4-%-Entnahmeregel (Safe Withdrawal Rate) kann man 4 % des Depots jährlich entnehmen ohne das Kapital zu erschöpfen — 100 % / 4 % = Faktor 25. Beispiel: Rentenlücke 800 EUR/Monat → 800 × 12 = 9.600 EUR/Jahr → × 25 = 240.000 EUR Depotbedarf. Um 240.000 EUR in 30 Jahren mit 7 % Rendite zu erreichen: ca. 200 EUR/Monat ETF-Sparplan.
Ersetzt das Altersvorsorgedepot die gesetzliche Rente?
Nein — das AVD ist eine Ergänzung, kein Ersatz. Die gesetzliche Rente bleibt die Grundsäule für alle Angestellten. Das AVD schließt die Lücke zwischen gesetzlicher Rente und gewünschtem Lebensstandard. Funktionale Aufteilung: GRV = Grundabsicherung, lebenslange Zahlung, inflationsindexiert. AVD = private Ergänzung mit Kapitalmarktrendite, flexiblerer Entnahme. Wer in die GRV einzahlt, zahlt parallel ins AVD — beide Beitragszahlungen sind vollständig unabhängig voneinander.
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