Depot + gesetzliche Rente -- wie viel brauchst du?

Die gesetzliche Rente: Basisabsicherung, nicht mehr

Die gesetzliche Rentenversicherung war nie dafuer gedacht, den Lebensstandard allein zu sichern. Sie ist eine Basisabsicherung -- nicht weniger, aber auch nicht mehr. Wer pflichtversichert ist, zahlt 18,6% seines Bruttoeinkommens ein (haelftig mit dem Arbeitgeber). Dafuer bekommt man im Ruhestand etwa 48% des durchschnittlichen Einkommens -- vor Steuern und Krankenversicherung.

Das bedeutet: Selbst wer 45 Jahre durchgehend eingezahlt hat, muss im Ruhestand mit der Haelfte auskommen. Nach Abzug von Steuern und Krankenkasse bleiben oft nur 40--42% netto. Und das Rentenniveau sinkt tendenziell weiter.

Rentenluecke nach Einkommen

Die Rentenluecke haengt direkt von deinem Einkommen ab. Je mehr du verdienst, desto groesser wird die absolute Luecke -- weil die gesetzliche Rente durch die Beitragsbemessungsgrenze gedeckelt ist.

Bruttoeinkommen	Netto (ca.)	GRV-Rente (brutto)	GRV-Rente (netto*)	Bedarf (75%)	Monatl. Luecke
2.500 EUR	1.750 EUR	1.000 EUR	~850 EUR	1.313 EUR	~463 EUR
3.500 EUR	2.350 EUR	1.400 EUR	~1.150 EUR	1.763 EUR	~613 EUR
4.500 EUR	2.900 EUR	1.800 EUR	~1.460 EUR	2.175 EUR	~715 EUR
5.500 EUR	3.350 EUR	2.100 EUR	~1.700 EUR	2.513 EUR	~813 EUR
7.550 EUR (BBG)	4.300 EUR	2.600 EUR	~2.100 EUR	3.225 EUR	~1.125 EUR

*Nach Kranken-/Pflegeversicherung und Steuern. Gerundete Naeherungswerte bei 45 Beitragsjahren, Rentenniveau 48%.

Wie das Altersvorsorgedepot die Luecke schliesst

Das Altersvorsorgedepot ist genau fuer diese Luecke konzipiert. Mit staatlicher Foerderung (GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren →, KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren →, SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren →) und ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Rendite laesst sich ueber Jahrzehnte ein Kapitalstock aufbauen, der die Rentenluecke schliesst.

Rechenbeispiel: Einkommen 3.500 EUR brutto

Rentenluecke: ~613 EUR/Monat. Benoetigtes Kapital fuer 20 Jahre: ~147.000 EUR. Was bringt das Depot?

Spardauer	Beitrag 150 EUR/Monat + Zulagen	Endkapital (6% Rendite)	Monatl. Entnahme (20 Jahre)*
20 Jahre	36.000 EUR + 10.800 EUR Zulagen	~115.000 EUR	~690 EUR
25 Jahre	45.000 EUR + 13.500 EUR Zulagen	~165.000 EUR	~990 EUR
30 Jahre	54.000 EUR + 16.200 EUR Zulagen	~237.000 EUR	~1.420 EUR
35 Jahre	63.000 EUR + 18.900 EUR Zulagen	~340.000 EUR	~2.040 EUR

*Entnahme bei 3% Restrendite im Ruhestand, vor Nachgelagerte BesteuerungWas ist Nachgelagerte Besteuerung?Steuerprinzip bei der Altersvorsorge: In der Ansparphase steuerfrei, erst bei der Auszahlung im Ruhestand wird mit dem persönlichen Einkommensteuersatz besteuert.
Mehr erfahren →.

Drei Szenarien: Wie viel musst du sparen?

Je nach Einkommen und gewuenschtem Lebensstandard brauchst du unterschiedlich hohe Sparraten. Hier die Faustformeln:

Dein Brutto	Luecke/Monat	Benoetigtes Kapital (20 J.)	Sparrate 30 Jahre*	Davon AVD
2.500 EUR	~463 EUR	~111.000 EUR	~95 EUR/Monat	95 EUR (reicht)
3.500 EUR	~613 EUR	~147.000 EUR	~125 EUR/Monat	125 EUR (reicht)
5.500 EUR	~813 EUR	~195.000 EUR	~165 EUR/Monat	150 EUR AVD + 15 EUR frei
7.550 EUR	~1.125 EUR	~270.000 EUR	~230 EUR/Monat	150 EUR AVD + 80 EUR frei

*Bei 6% Bruttorendite, Zulagen eingerechnet, vor Steuern.

Warum frueh anfangen alles veraendert

Der Zinseszinseffekt ist der maechtigste Verbundene deiner Altersvorsorge. Wer mit 25 anfaengt statt mit 35, muss deutlich weniger sparen -- weil das Geld 10 Jahre laenger arbeitet. Im Altersvorsorgedepot kommt hinzu: 10 Jahre mehr GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren →, 10 Jahre mehr steuerfreies Wachstum, 10 Jahre mehr RebalancingWas ist Rebalancing?Regelmäßige Umschichtung der Anlagen, um die ursprüngliche Gewichtung wiederherzustellen. Im Altersvorsorgedepot steuerfrei möglich.
Mehr erfahren → ohne Steuerlast.

Ein Beispiel: Fuer 200.000 EUR Endkapital brauchst du bei Start mit 25 etwa 105 EUR monatlich. Bei Start mit 35 sind es 195 EUR. Bei Start mit 45 bereits 390 EUR. Wer spaet anfaengt, muss also fast das Vierfache aufbringen.

GRV + Depot = Gesamtstrategie

Die gesetzliche Rente und das Altersvorsorgedepot ergaenzen sich optimal. Die GRV liefert die Basis -- inflationsgesichert und lebenslang. Das Depot liefert den Aufbau -- renditeorientiert und steuerbeguenstigt. Zusammen bilden sie die ersten zwei Bausteine einer soliden Altersvorsorge. Wer darueber hinaus sparen kann, nutzt ein freies ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Depot als dritte Schicht fuer maximale Flexibilitaet.

Die Nachgelagerte BesteuerungWas ist Nachgelagerte Besteuerung?Steuerprinzip bei der Altersvorsorge: In der Ansparphase steuerfrei, erst bei der Auszahlung im Ruhestand wird mit dem persönlichen Einkommensteuersatz besteuert.
Mehr erfahren → betrifft beide: Sowohl die gesetzliche Rente als auch die Auszahlung aus dem Depot werden mit dem persoenlichen EinkommensteuersatzWas ist Einkommensteuersatz?Der persönliche Steuersatz auf dein Einkommen. Steigt progressiv von 14% bis 45%. Im Ruhestand typischerweise 15-30%, da das Einkommen niedriger ist als im Berufsleben.
Mehr erfahren → besteuert. Im Ruhestand liegt dieser typischerweise bei 15--25% -- deutlich unter dem GrenzsteuersatzWas ist Grenzsteuersatz?Der Steuersatz, der auf den letzten verdienten Euro anfällt. Liegt je nach Einkommen zwischen 14% und 45%. Entscheidend für die Berechnung der Steuerersparnis.
Mehr erfahren → waehrend des Berufslebens. Das macht den SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren → in der Ansparphase besonders wertvoll.

Weiterfuehrende Ratgeber