Anbieterwechsel — So wechselst du kostenlos

Warum einen Anbieter wechseln?

Du hast dein Altersvorsorgedepot bei einem Anbieter eröffnet, aber bist nicht mehr zufrieden? Das ist kein Grund zur Sorge. Der Gesetzgeber hat beim neuen Altersvorsorgedepot ausdrücklich ein Wechselrecht verankert, das von der BaFin überwacht wird, damit Sparer nicht über Jahrzehnte an einen ungünstigen Anbieter gebunden sind.

Die häufigsten Gründe für einen Anbieterwechsel:

• Zu hohe Kosten: Die TERWas ist TER?Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds/ETFs in Prozent. Günstige ETFs: 0,1-0,3%. Das Standarddepot darf max. 1,0% kosten.
  Mehr erfahren → der angebotenen ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
  Mehr erfahren →s oder die Depotgebühren sind bei einem anderen Anbieter günstiger
• Bessere ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
  Mehr erfahren →-Auswahl: Du möchtest in einen bestimmten Index investieren (z.B. MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
  Mehr erfahren →, MSCI ACWI, FTSE All-World), der bei deinem aktuellen Anbieter nicht verfügbar ist
• Schlechter Service: Lange Reaktionszeiten, umständliche App, fehlende Transparenz
• Anbieter stellt Produkt ein: In seltenen Fällen zieht sich ein Anbieter aus dem Markt zurück
• Bessere Garantie-Varianten: Du möchtest von einem Garantie-Produkt ins reine ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
  Mehr erfahren →-Depot wechseln (oder umgekehrt)

Was sagt das Gesetz?

Das Altersvorsorgedepot-Gesetz (pAVDG) regelt den Anbieterwechsel eindeutig:

Regelung	Details
Wechselrecht	Jeder Sparer hat das Recht, seinen Anbieter jederzeit zu wechseln
Maximale Gebühr	150 EUR — mehr darf der alte Anbieter nicht verlangen
Viele Anbieter: 0 EUR	Einige Anbieter verzichten auf die Wechselgebühr, um Kunden zu gewinnen
Depotübertrag	Das gesamte Guthaben wird zum neuen Anbieter übertragen
Förderung	Alle Zulagen und Steuervorteile bleiben erhalten — kein FörderschädlichWas ist Förderschädlich?Wenn du das Geld vor dem Rentenalter entnimmst, musst du alle erhaltenen Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen. Die Kursgewinne darfst du behalten. Mehr erfahren →er Vorgang
Keine Sperrfrist	Kein Mindestvertragszeitraum vorgeschrieben

Wichtiger Unterschied zu Riester: Bei der Riester-RenteWas ist Riester-Rente?Staatlich geförderte Altersvorsorge seit 2002. Gescheitert wegen zu hoher Kosten, Garantiepflicht und niedriger Rendite. Wird ab 2027 durch das Altersvorsorgedepot ersetzt.
Mehr erfahren → war ein Anbieterwechsel oft mit hohen Kosten und kompliziertem Papierkram verbunden. Beim Altersvorsorgedepot ist der Wechsel gesetzlich vereinfacht und die Kosten gedeckelt. Das war eine der zentralen Lehren aus dem Riester-Desaster.

Schritt-für-Schritt: So wechselst du den Anbieter

Der Wechsel läuft in fünf Schritten ab. In den meisten Fällen musst du dich nur um Schritt 1 und 2 kümmern — den Rest erledigen die Anbieter untereinander.

Schritt 1: Neuen Anbieter auswählen

Vergleiche die verfügbaren Anbieter nach Kosten (TERWas ist TER?Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds/ETFs in Prozent. Günstige ETFs: 0,1-0,3%. Das Standarddepot darf max. 1,0% kosten.
Mehr erfahren →, Depotgebühren), ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Auswahl, App-Qualität und Service. Unsere Anbieter-Übersicht hilft bei der Entscheidung.

Schritt 2: Neues Depot eröffnen

Eröffne beim neuen Anbieter ein Altersvorsorgedepot. Der Prozess ist der gleiche wie bei der Erstanmeldung — identisch beschrieben im Ratgeber Wie beantragen?. Gib beim Antrag an, dass du einen Depotübertrag wünschst.

Schritt 3: Wechselantrag stellen

Der neue Anbieter stellt dir ein Wechselformular bereit. Damit beauftragst du den alten Anbieter, dein Guthaben zu übertragen. Meistens erledigt der neue Anbieter die Kommunikation mit dem alten.

Schritt 4: Guthaben wird übertragen

Der alte Anbieter verkauft deine ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Anteile (oder überträgt sie als Sachübertrag, falls möglich) und überweist das Guthaben an den neuen Anbieter. Dieser investiert es gemäß deiner neuen Strategie.

Schritt 5: DauerzulagenantragWas ist Dauerzulagenantrag?Einmalige Vollmacht an den Depotanbieter, jedes Jahr automatisch die staatlichen Zulagen beim Bundeszentralamt für Steuern zu beantragen. Einmal Häkchen setzen — fertig.
Mehr erfahren → umstellen

Stelle beim neuen Anbieter einen neuen DauerzulagenantragWas ist Dauerzulagenantrag?Einmalige Vollmacht an den Depotanbieter, jedes Jahr automatisch die staatlichen Zulagen beim Bundeszentralamt für Steuern zu beantragen. Einmal Häkchen setzen — fertig.
Mehr erfahren →, damit die Zulagen künftig dort eingehen. Der alte Antrag erlischt automatisch.

Kosten beim Anbieterwechsel

Kostenart	Betrag	Wer zahlt?
Wechselgebühr (alter Anbieter)	0 - 150 EUR	Du
Depot-Eröffnung (neuer Anbieter)	In der Regel 0 EUR	—
Transaktionskosten (Verkauf/Kauf)	Je nach Anbieter	Werden aus dem Depot bezahlt
AbgeltungsteuerWas ist Abgeltungsteuer?Pauschale Steuer von 26,375% (inkl. Soli) auf Kapitalerträge wie Zinsen, Dividenden und Kursgewinne. Gilt für normale Depots, NICHT für das Altersvorsorgedepot in der Ansparphase. Mehr erfahren → auf Gewinne	0 EUR	Steuerfrei im Altersvorsorgedepot

Der entscheidende Vorteil: Im Altersvorsorgedepot ist der Verkauf und Neukauf von ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Anteilen beim Wechsel komplett steuerfrei. In einem normalen Depot würdest du auf Kursgewinne AbgeltungsteuerWas ist Abgeltungsteuer?Pauschale Steuer von 26,375% (inkl. Soli) auf Kapitalerträge wie Zinsen, Dividenden und Kursgewinne. Gilt für normale Depots, NICHT für das Altersvorsorgedepot in der Ansparphase.
Mehr erfahren → zahlen — das kann bei großen Depots mehrere tausend Euro ausmachen. Dieses Problem existiert beim Altersvorsorgedepot nicht.

Wann lohnt sich ein Wechsel?

Ein Wechsel ist nicht immer sinnvoll. Hier eine Faustregel:

Situation	Wechsel sinnvoll?	Begründung
Depotgebühren 0,5% höher als Konkurrenz	Ja	Bei 50.000 EUR Depot = 250 EUR/Jahr gespart
TERWas ist TER?Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds/ETFs in Prozent. Günstige ETFs: 0,1-0,3%. Das Standarddepot darf max. 1,0% kosten. Mehr erfahren → 0,1% höher	Abwägen	Kleiner Unterschied, erst bei großen Depots relevant
Gewünschter ETF nicht verfügbar	Ja	Langfristige Strategie wichtiger als Wechselkosten
App gefällt nicht	Eher nein	Komfort vs. Kosten — bei Altersvorsorge selten relevant
Anbieter erhöht Gebühren stark	Ja	Kostensteigerung über Jahrzehnte = großer Verlust
Von Garantie zu Pur wechseln	Ja	Höhere Rendite durch reine ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau. Mehr erfahren →-Anlage

Rechenbeispiel: Wechsel wegen Kosten

Stefan (35) hat ein Altersvorsorgedepot mit 25.000 EUR Guthaben bei Anbieter A. Die Depotgebühr beträgt 0,8% pro Jahr (200 EUR). Anbieter B verlangt nur 0,3% (75 EUR). Die Wechselgebühr beträgt 100 EUR.

Position	Anbieter A (bleiben)	Anbieter B (wechseln)
Wechselgebühr	0 EUR	100 EUR (einmalig)
Jährliche Kostenersparnis	—	125 EUR/Jahr
Break-Even	Nach 10 Monaten amortisiert
Ersparnis über 30 Jahre	—	~3.650 EUR

Vereinfachte Rechnung ohne Depotwertsteigerung. Bei steigendem Depotwert wächst die Ersparnis proportional.

Die Wechselgebühr von 100 EUR ist nach weniger als einem Jahr wieder drin. Über 30 Jahre spart Stefan mehr als 3.600 EUR — und das bei konservativer Rechnung ohne Berücksichtigung des wachsenden Depotwerts.

Was passiert mit dem DauerzulagenantragWas ist Dauerzulagenantrag?Einmalige Vollmacht an den Depotanbieter, jedes Jahr automatisch die staatlichen Zulagen beim Bundeszentralamt für Steuern zu beantragen. Einmal Häkchen setzen — fertig.
Mehr erfahren →?

Der DauerzulagenantragWas ist Dauerzulagenantrag?Einmalige Vollmacht an den Depotanbieter, jedes Jahr automatisch die staatlichen Zulagen beim Bundeszentralamt für Steuern zu beantragen. Einmal Häkchen setzen — fertig.
Mehr erfahren → beim alten Anbieter erlischt mit dem Wechsel. Du musst beim neuen Anbieter einen neuen Dauerzulagenantrag stellen. Das ist ein kurzer Vorgang — in der Regel ein Häkchen bei der Depot-Eröffnung oder ein Formular in der App.

Vergiss diesen Schritt nicht. Ohne Dauerzulagenantrag werden keine Zulagen beantragt, und du verlierst die GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → und KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren → für das jeweilige Jahr. Mehr zu diesem Risiko im Ratgeber Zulagenrückforderung vermeiden.

Was passiert mit der Anlage AVWas ist Anlage AV?Das Formular in der Steuererklärung für die Altersvorsorge. Hier trägst du deine Beiträge zum Altersvorsorgedepot ein. Wird größtenteils vom Anbieter vorausgefüllt.
Mehr erfahren →?

In der Steuererklärung gibst du in der Anlage AVWas ist Anlage AV?Das Formular in der Steuererklärung für die Altersvorsorge. Hier trägst du deine Beiträge zum Altersvorsorgedepot ein. Wird größtenteils vom Anbieter vorausgefüllt.
Mehr erfahren → deine Beiträge zum Altersvorsorgedepot an. Bei einem Wechsel mitten im Jahr trägst du die Summe beider Anbieter ein. Die GünstigerprüfungWas ist Günstigerprüfung?Das Finanzamt prüft automatisch, ob die Zulagen oder der Sonderausgabenabzug für dich vorteilhafter ist. Du bekommst immer das bessere Ergebnis.
Mehr erfahren → läuft unverändert — das Finanzamt prüft wie gewohnt, ob SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren → oder Zulagen günstiger sind.

Wechsel von der Riester-RenteWas ist Riester-Rente?Staatlich geförderte Altersvorsorge seit 2002. Gescheitert wegen zu hoher Kosten, Garantiepflicht und niedriger Rendite. Wird ab 2027 durch das Altersvorsorgedepot ersetzt.
Mehr erfahren → zum Altersvorsorgedepot

Bestehende Riester-Verträge können ins neue Altersvorsorgedepot überführt werden. Das ist kein klassischer Anbieterwechsel, sondern ein Produktwechsel. Alle Details findest du im Ratgeber Depot vs. Riester und im speziellen Riester-Wechsel-Rechner.

Checkliste vor dem Wechsel

• Kosten des neuen Anbieters geprüft (Depotgebühr + TERWas ist TER?Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds/ETFs in Prozent. Günstige ETFs: 0,1-0,3%. Das Standarddepot darf max. 1,0% kosten.
  Mehr erfahren → der verfügbaren ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
  Mehr erfahren →s)?
• Gewünschter ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
  Mehr erfahren → beim neuen Anbieter verfügbar?
• Wechselgebühr beim alten Anbieter erfragt?
• Neuen DauerzulagenantragWas ist Dauerzulagenantrag?Einmalige Vollmacht an den Depotanbieter, jedes Jahr automatisch die staatlichen Zulagen beim Bundeszentralamt für Steuern zu beantragen. Einmal Häkchen setzen — fertig.
  Mehr erfahren → gestellt?
• KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
  Mehr erfahren →-Zuordnung korrekt übertragen?
• Steuerliche Bescheinigung für das Wechseljahr aufbewahrt?

Weiterführende Ratgeber