Altersvorsorge nach Hauskauf — Depot trotzdem besparen?

Immobilie allein ist keine Altersvorsorge

Viele Eigentuemer glauben, mit dem Hauskauf sei die Altersvorsorge erledigt. Das ist ein gefaehrlicher Irrtum. Eine selbstgenutzte Immobilie generiert keine laufenden Einnahmen — du sparst zwar die Miete, aber du brauchst trotzdem Geld fuer Lebenshaltung, Reparaturen und Steuern im Alter.

Das AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → ergaenzt die Immobilie optimal: Es liefert die monatliche Zusatzrente, die das Eigenheim nicht bieten kann.

Tilgung vs. Depot: Die Rechenlogik

Die Entscheidung ist mathematisch: Vergleiche den Effektivzins der Baufinanzierung mit der erwarteten Depot-Rendite inklusive Foerderung.

Szenario	Bauzins	Depot-Rendite (inkl. Foerderung)	Empfehlung
Niedriger Bauzins	2,0-3,0 %	8-10 % (mit Zulagen)	Depot maximieren, Tilgung normal
Mittlerer Bauzins	3,0-4,5 %	8-10 %	Depot-Mindestbeitrag + Rest tilgen
Hoher Bauzins	4,5-6,0 %	8-10 %	Sondertilgung priorisieren, Depot-Minimum

Wohn-Entnahme: Depot fuer die Immobilie nutzen

Eine besondere Option: Du kannst Guthaben aus dem AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → fuer eine selbstgenutzte Immobilie entnehmen — ohne dass es als foerderschaedlich gilt. Das funktioniert aehnlich wie beim alten Wohn-Riester:

• Entnahme fuer Kauf oder Bau einer selbstgenutzten Immobilie
• Entnahme fuer Entschuldung der Immobilie (bis Rentenbeginn)
• Der entnommene Betrag wird auf dem Wohnfoerderkonto vermerkt
• Im Alter wird das Wohnfoerderkonto nachgelagert versteuert (Nachgelagerte BesteuerungWas ist Nachgelagerte Besteuerung?Steuerprinzip bei der Altersvorsorge: In der Ansparphase steuerfrei, erst bei der Auszahlung im Ruhestand wird mit dem persönlichen Einkommensteuersatz besteuert.
  Mehr erfahren →)

Rechenbeispiel: Familie nach Hauskauf

Thomas (35) und Claudia (33) haben ein Haus gekauft. Baufinanzierung: 350.000 EUR, Zins 3,5 %, Tilgung 2 %, monatliche Rate 1.604 EUR. Netto-Einkommen zusammen: 5.200 EUR/Monat.

Position	Monatlich	Jaehrlich
Baufinanzierung	1.604 EUR	19.248 EUR
Nebenkosten Haus	400 EUR	4.800 EUR
Lebenshaltung	2.500 EUR	30.000 EUR
Notgroschen-Aufbau	200 EUR	2.400 EUR
Depot Thomas (Minimum)	10 EUR	120 EUR
Depot Claudia (Minimum)	10 EUR	120 EUR
Zulagen (2 x 60 EUR Grundzulage + 300 EUR Kinderzulage)	—	420 EUR

Ergebnis: Fuer nur 240 EUR Eigenbeitrag pro Jahr (2 x 120 EUR Mindestbeitrag) erhalten Thomas und Claudia 420 EUR Zulagen (2 x 60 EUR Grundzulage + 300 EUR Kinderzulage). Das Depot waechst ueber 30 Jahre auf ueber 30.000 EUR — trotz Minimal-Einzahlung. Sobald die Baufinanzierung auslaeuft, koennen sie die Depot-Beitraege auf den Hoechstbetrag von 1.800 EUR/Jahr pro Person erhoehen. Weitere Informationen findest du bei Finanztip.

Strategie nach Ablauf der Zinsbindung

1. Jetzt: Mindestbeitrag ins Depot 120 EUR/Jahr pro Person sichern die Zulagen. Restliches Budget in Tilgung.
2. Gehaltserhoehungen: Ins Depot Jede Erhoehung zu 50 % ins Depot umleiten (Gehaltssprung-Strategie).
3. Sondertilgungen nutzen Wenn der Vertrag es erlaubt: 5-10 % Sondertilgung pro Jahr verkuerzt die Laufzeit massiv.
4. Nach Zinsbindung: Depot maximieren Wenn die Rate nach Anschlussfinanzierung sinkt: Differenz ins Depot.
5. Haus abbezahlt? Voll investieren Ohne Tilgungsrate: Maximalen Depot-Beitrag + freies ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
   Mehr erfahren →-Depot fuellen.

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