Altersvorsorge für Einzelhändler — Selbständig ohne Netz

Das Problem: Keine automatische Absicherung

Als angestellter Verkäufer im Einzelhandel bist du pflichtversichert und sammelst automatisch Rentenpunkte. Sobald du dich mit deinem eigenen Laden selbständig machst, fällt diese Sicherheit komplett weg. Du bist nicht mehr in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert, hast keinen Arbeitgeber, der bAV anbietet, und musst alles selbst regeln.

Die Statistik zeigt: Über 30 % der Solo-Selbständigen in Deutschland sparen zu wenig fürs Alter. Bei Einzelhändlern ist die Quote noch höher, weil die Margen oft dünn sind und das Geschäft alle Ressourcen bindet.

Die optimale Vorsorge-Reihenfolge

1. Notgroschen aufbauen: Mindestens 6 Monatsausgaben (privat + geschäftlich) auf einem Tagesgeldkonto. Ohne Puffer keine Vorsorge — ein Umsatzeinbruch darf dich nicht zur förderschädlichen Depot-Entnahme zwingen.
2. Altersvorsorgedepot eröffnen: Selbständige sind beim neuen Altersvorsorgedepot erstmals förderberechtigt — eine freiwillige GRV ist nicht mehr zwingend nötig für den Depot-Zugang (aber weiterhin sinnvoll für Erwerbsminderungsrente). Du erhältst die beitragsproportionale GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
   Mehr erfahren → (bis 540 €/Jahr bei 1.800 € Eigenbeitrag). In ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
   Mehr erfahren →s anlegen mit niedriger TERWas ist TER?Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds/ETFs in Prozent. Günstige ETFs: 0,1-0,3%. Das Standarddepot darf max. 1,0% kosten.
   Mehr erfahren →. Details: Altersvorsorge für Selbständige.
3. Rürup-Rente prüfen: Falls dein Einkommen hoch genug ist (ab ca. 45.000 € Gewinn), kann eine Rürup-Rente steuerlich noch attraktiver sein als das Depot.
4. Freies ETF-Depot: Der flexible Baustein für alles, was über die geförderte Vorsorge hinausgeht.

Einkommen und Vorsorge-Budget: Realistische Zahlen

Freiwillige GRV: Der Schlüssel zum Altersvorsorgedepot

Durch das Altersvorsorgereformgesetz sind Selbständige erstmals förderberechtigt für das Altersvorsorgedepot. Du brauchst keine freiwillige GRV-Mitgliedschaft mehr für den Depot-Zugang. Trotzdem bleibt die freiwillige GRV sinnvoll: Sie kostet mindestens ca. 100 Euro im Monat und bringt dir Anspruch auf Erwerbsminderungsrente — ein wichtiges Sicherheitsnetz, das viele Selbständige unterschätzen.

Der DauerzulagenantragWas ist Dauerzulagenantrag?Einmalige Vollmacht an den Depotanbieter, jedes Jahr automatisch die staatlichen Zulagen beim Bundeszentralamt für Steuern zu beantragen. Einmal Häkchen setzen — fertig.
Mehr erfahren → sorgt dafür, dass die GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → automatisch in dein Depot fließt. Das Finanzamt prüft per Günstigerprüfung automatisch, ob die Zulagen (bis 540 €/Jahr) oder der Sonderausgabenabzug (bis zu 2.340 EUR) günstiger ist. Bei niedrigerem Einkommen sind meist die Zulagen vorteilhafter; bei höherem Gewinn (ab ca. 42 % Grenzsteuersatz) kann der Sonderausgabenabzug mehr bringen. Mehr Informationen findest du bei der Verbraucherzentrale.

Rürup vs. Altersvorsorgedepot für Einzelhändler

Geschäftsaufgabe und Altersvorsorge

Falls dein Geschäft scheitert oder du es aufgibst, gilt: Dein Altersvorsorgedepot ist vor Gläubigern geschützt (Pfändungsschutz wie bei der Riester-RenteWas ist Riester-Rente?Staatlich geförderte Altersvorsorge seit 2002. Gescheitert wegen zu hoher Kosten, Garantiepflicht und niedriger Rendite. Wird ab 2027 durch das Altersvorsorgedepot ersetzt.
Mehr erfahren →). Das Geld bleibt dir erhalten, auch wenn du Insolvenz anmelden musst. Dein freies ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Depot ist dagegen nicht geschützt. Mehr zum Thema: Depot und Schulden.