Altersvorsorge für Einzelhändler — Selbständig ohne Netz

Key-Facts: Altersvorsorge Einzelhändler

Durchschnittseinkommen (selbständig) 24.000 – 48.000 € netto/Jahr
GRV-Pflicht Nein (freiwillig möglich)
Altersvorsorgedepot-Zugang Ja — Selbständige sind NEU förderberechtigt
Rürup max. absetzbar (2026) ca. 29.344 €
Altersarmut-Risiko Selbständige Überdurchschnittlich hoch

Das Problem: Keine automatische Absicherung

Als angestellter Verkäufer im Einzelhandel bist du pflichtversichert und sammelst automatisch Rentenpunkte. Sobald du dich mit deinem eigenen Laden selbständig machst, fällt diese Sicherheit komplett weg. Du bist nicht mehr in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert, hast keinen Arbeitgeber, der bAV anbietet, und musst alles selbst regeln.

Die Statistik zeigt: Über 30 % der Solo-Selbständigen in Deutschland sparen zu wenig fürs Alter. Bei Einzelhändlern ist die Quote noch höher, weil die Margen oft dünn sind und das Geschäft alle Ressourcen bindet.

Die optimale Vorsorge-Reihenfolge

Notgroschen aufbauen: Mindestens 6 Monatsausgaben (privat + geschäftlich) auf einem Tagesgeldkonto. Ohne Puffer keine Vorsorge — ein Umsatzeinbruch darf dich nicht zur förderschädlichen Depot-Entnahme zwingen.
Altersvorsorgedepot eröffnen: Selbständige sind beim neuen Altersvorsorgedepot erstmals förderberechtigt — eine freiwillige GRV ist nicht mehr zwingend nötig für den Depot-Zugang (aber weiterhin sinnvoll für Erwerbsminderungsrente). Du erhältst die pauschale GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → (bis 540 €/Jahr bei 1.800 € Eigenbeitrag). In ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →s anlegen mit niedriger TERWas ist TER?Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds/ETFs in Prozent. Günstige ETFs: 0,1-0,3%. Das Standarddepot darf max. 1,0% kosten.
Mehr erfahren →. Details: Altersvorsorge für Selbständige.
Rürup-Rente prüfen: Falls dein Einkommen hoch genug ist (ab ca. 45.000 € Gewinn), kann eine Rürup-Rente steuerlich noch attraktiver sein als das Depot.
Freies ETF-Depot: Der flexible Baustein für alles, was über die geförderte Vorsorge hinausgeht.

Einkommen und Vorsorge-Budget: Realistische Zahlen

Geschäftssituation	Nettoeinkommen/Monat	Realistisches Vorsorge-Budget	Empfohlene Bausteine
Existenzgründer (1-2 Jahre)	1.500 – 2.000 €	100 – 200 €	Freiwillige GRV + minimaler ETF-Sparplan
Etablierter kleiner Laden	2.500 – 3.500 €	300 – 500 €	GRV + Altersvorsorgedepot
Gut laufendes Geschäft	4.000 – 5.500 €	600 – 1.000 €	GRV + Depot + Rürup + freies ETF-Depot
Mehrere Filialen / Online + Offline	6.000+ €	1.200+ €	Alle Bausteine maximal nutzen

Achtung: Der häufigste Fehler bei Einzelhändlern: "Mein Laden ist meine Altersvorsorge." Das funktioniert nur, wenn du den Laden tatsächlich verkaufen kannst — und ein kleiner Einzelhandel hat oft kaum einen Verkaufswert. Plane immer so, als ob du deinen Laden nicht verkaufen könntest.

Freiwillige GRV: Der Schlüssel zum Altersvorsorgedepot

Durch das Altersvorsorgereformgesetz sind Selbständige erstmals förderberechtigt für das Altersvorsorgedepot. Du brauchst keine freiwillige GRV-Mitgliedschaft mehr für den Depot-Zugang. Trotzdem bleibt die freiwillige GRV sinnvoll: Sie kostet mindestens ca. 100 Euro im Monat und bringt dir Anspruch auf Erwerbsminderungsrente — ein wichtiges Sicherheitsnetz, das viele Selbständige unterschätzen.

Der DauerzulagenantragWas ist Dauerzulagenantrag?Einmalige Vollmacht an den Depotanbieter, jedes Jahr automatisch die staatlichen Zulagen beim Bundeszentralamt für Steuern zu beantragen. Einmal Häkchen setzen — fertig.
Mehr erfahren → sorgt dafür, dass die GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → automatisch in dein Depot fließt. Das Finanzamt prüft per Günstigerprüfung automatisch, ob die Zulagen (bis 540 €/Jahr) oder der Sonderausgabenabzug (bis zu 2.340 EUR) günstiger ist. Bei niedrigerem Einkommen sind meist die Zulagen vorteilhafter; bei höherem Gewinn (ab ca. 42 % Grenzsteuersatz) kann der Sonderausgabenabzug mehr bringen. Mehr Informationen findest du bei der Verbraucherzentrale.

Rürup vs. Altersvorsorgedepot für Einzelhändler

Kriterium	Altersvorsorgedepot	Rürup-Rente
Geförderter Höchstbetrag/Jahr	1.800 € (+ bis 540 € Zulage)	ca. 29.344 € (Steuerabzug)
Zulagen	GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr. Mehr erfahren → bis 540 € + KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt. Mehr erfahren →	Keine
Anlage in ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau. Mehr erfahren →s	Ja, frei wählbar	Je nach Anbieter
Flexibilität	Entnahme möglich (förderschädlich)	Keinerlei Entnahme möglich
Vererbbarkeit	Ja (an Ehepartner/Kinder)	Sehr eingeschränkt
Ideal ab Einkommen	Ab 20.000 € Gewinn	Ab 45.000 € Gewinn

Tipp: Du kannst beides kombinieren. Erst das Altersvorsorgedepot bis zur maximalen Förderung füllen, dann den Rest in Rürup. So nutzt du sowohl die Zulagen als auch den höheren Steuerabzug.

Geschäftsaufgabe und Altersvorsorge

Falls dein Geschäft scheitert oder du es aufgibst, gilt: Dein Altersvorsorgedepot ist vor Gläubigern geschützt (Pfändungsschutz wie bei der Riester-RenteWas ist Riester-Rente?Staatlich geförderte Altersvorsorge seit 2002. Gescheitert wegen zu hoher Kosten, Garantiepflicht und niedriger Rendite. Wird ab 2027 durch das Altersvorsorgedepot ersetzt.
Mehr erfahren →). Das Geld bleibt dir erhalten, auch wenn du Insolvenz anmelden musst. Dein freies ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Depot ist dagegen nicht geschützt. Mehr zum Thema: Depot und Schulden.

Vorteile

Volle Kontrolle über die eigene Vorsorge
Rürup + Depot kombinierbar für maximalen Steuereffekt
Altersvorsorgedepot ist insolvenzgeschützt
Flexible Einzahlungen je nach Geschäftslage

Nachteile / Risiken

Keine automatische Absicherung — alles selbst organisieren
Schwankende Einnahmen erschweren regelmäßiges Sparen
Kein Arbeitgeberzuschuss zur bAV
Hohe Versuchung, Vorsorge in den Laden zu stecken

Altersvorsorge für Selbständige

Grundlagen für alle Solo-Selbständigen und Freiberufler.

Altersvorsorge für Taxifahrer

Pflichtversichert trotz Selbständigkeit — ein Sonderfall.

Rürup oder Altersvorsorgedepot?

Welcher Baustein sich für Selbständige mehr lohnt.

Altersvorsorge für Gastronomen

Ähnliche Situation: selbständig, dünne Margen, wenig Spielraum.

Wie viel monatlich sparen?

Die richtige Sparrate für jedes Einkommensniveau.

Häufige Fragen

Können Einzelhändler das Altersvorsorgedepot nutzen?

Angestellte im Einzelhandel: voll GRV-pflichtig, uneingeschränkt AVD-berechtigt. Selbständige Einzelhändler als Einzelkaufmann oder GbR: nicht automatisch GRV-pflichtig. Option: freiwillige GRV-Mitgliedschaft für Grundzulagenanspruch. GmbH-Gesellschafter-Geschäftsführer: je nach Anstellungsvertrag und Beteiligungshöhe GRV-pflichtig oder nicht. Im Zweifel: DRV-Statusprüfung beantragen.

Warum ist das Ladengeschäft keine ausreichende Altersvorsorge?

Viele Einzelhändler sehen das Geschäft als Altersvorsorge — das ist ein gefährlicher Irrtum. Ladenbewertungen sind schwankend, Mieter zahlen oft das Geschäft nicht mit, strukturelle Faktoren (Online-Handel, Frequenzrückgang) drücken Bewertungen. Beim Verkauf: Abzug von 30–40 % für Steuern und Kosten. Eine unabhängige Vorsorge via ETF-Depot oder AVD ist zwingend — sie bleibt erhalten, auch wenn kein Käufer gefunden wird.

Was gilt für Einzelhändler mit Mitarbeitern bei der betrieblichen Altersvorsorge?

Arbeitgeber-Pflicht: Ab 2019 müssen Arbeitgeber 15 % auf neu abgeschlossene bAV-Verträge per Gehaltsumwandlung zuschießen. Das gilt auch für Einzelhändler mit Angestellten. Für die eigene Vorsorge: Wenn AVD nicht zugänglich (keine GRV-Pflicht), ist Rürup steuerlich attraktiver. Kombination für Inhaber: Rürup für steuerliche Förderung + freies ETF-Depot für Flexibilität.