Altersvorsorge mit Schulden — Erst tilgen oder parallel sparen?

Die zentrale Frage: Zinsdifferenz

Ob du erst Schulden tilgen oder parallel ins AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → einzahlen solltest, hängt von einer einfachen Rechnung ab: Ist der Kreditzins höher als die erwartete Depot-Rendite (inklusive Förderung)? Dann tilge zuerst. Ist er niedriger? Dann lohnt sich paralleles Sparen.

Aber: Die Depot-Förderung (Zulagen + Steuervorteile) verändert die Rechnung massiv. Ein Depot mit 290 % Förderquote schlägt fast jeden Kreditzins.

Vergleich: Tilgen vs. Depot besparen

Schuldenart	Typischer Zins	Erst tilgen?	Depot parallel?
Dispokredit	10-15 %	Ja, sofort	Nur Mindestbeitrag (120 EUR/Jahr)
Konsumkredit	5-9 %	Ja, Priorität	Nur Mindestbeitrag (120 EUR/Jahr)
Autokredit	3-6 %	Abwägen	Ja, mit angemessenem Beitrag
Baufinanzierung	2-4 %	Nein, planmäßig tilgen	Ja, Depot maximieren
BAföG-Rückzahlung	0 %	Nein	Ja, unbedingt

Der Förderungs-Faktor: Warum das Depot fast immer lohnt

Selbst bei Schulden solltest du den Mindestbeitrag von 120 EUR/Jahr ins AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → einzahlen. Dafür erhältst du 60 EUR GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → — eine Rendite von 50 % auf deinen Einsatz. Bei höheren Beiträgen steigt die Förderung weiter: Bei 600 EUR Eigenbeitrag erhältst du bereits 240 EUR Zulage.

Rechenbeispiel: Du zahlst 600 EUR ins Depot ein und erhältst 240 EUR Zulage. Das sind 840 EUR, die im Depot arbeiten. Bei 6 % Rendite über 20 Jahre werden daraus rund 3.100 EUR — aus nur 600 EUR Eigenbeitrag. Die Zulage bringt deutlich mehr als die Zinsersparnis durch schnellere Tilgung.

Der Pfändungsschutz: Dein Sicherheitsnetz

Ein entscheidender Vorteil des AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren →s bei Schulden: Es ist pfändungsgeschützt. Selbst bei einer Privatinsolvenz können Gläubiger nicht auf das Depot zugreifen. Ein freies ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Depot wäre dagegen pfändbar.

Das bedeutet: Geld im Altersvorsorgedepot ist sicherer als Geld auf dem Tagesgeldkonto — besonders wenn die finanzielle Situation angespannt ist.

Schritt für Schritt: Die richtige Reihenfolge

1. Überblick verschaffen Liste alle Schulden auf: Höhe, Zinssatz, Restlaufzeit, monatliche Rate.
2. Dispo sofort tilgen Dispokredit hat den höchsten Zins. Umschulden auf günstigeren Ratenkredit falls nötig.
3. Mindestbeitrag ins Depot 120 EUR/Jahr (10 EUR/Monat) für eine GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
   Mehr erfahren → von 60 EUR. Parallel zur Tilgung.
4. Konsumkredite fokussiert tilgen Alles über den Mindestbeitrag geht in die Tilgung — höchster Zins zuerst (Avalanche-Methode).
5. Bei niedrigen Zinsen: Depot erhöhen Sobald nur noch Schulden unter 4 % Zins übrig sind, erhöhe den Depot-Beitrag auf den Optimalbetrag.
6. Schuldenfrei? Voll ins Depot Ohne Schulden: Maximalen Beitrag ins Depot + freies ETF-Depot zusätzlich.

Vergleich: Schulden + Depot vs. nur Tilgung

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