Altersvorsorge mit Schulden — Erst tilgen oder parallel sparen?
Konsumkredit abzahlen oder Depot besparen? Die Zinsdifferenz, der Pfändungsschutz und die staatliche Förderung entscheiden.
Key-Facts: Depot und Schulden
- Faustregel Schuldzins > 6 %? Erst tilgen. Schuldzins < 4 %? Parallel sparen.
- Pfändungsschutz Depot ist auch bei Insolvenz geschützt
- Förderquote Bis zu 800 % (bei niedrigem Eigenbeitrag mit Zulagen)
- Mindestbeitrag 60 EUR/Jahr (5 EUR/Monat)
- Depot-Kündigung NICHT zur Schuldentilgung — förderschädlich!
Die zentrale Frage: Zinsdifferenz
Ob du erst Schulden tilgen oder parallel ins AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → einzahlen solltest, hängt von einer einfachen Rechnung ab: Ist der Kreditzins höher als die erwartete Depot-Rendite (inklusive Förderung)? Dann tilge zuerst. Ist er niedriger? Dann lohnt sich paralleles Sparen.
Aber: Die Depot-Förderung (Zulagen + Steuervorteile) verändert die Rechnung massiv. Ein Depot mit 290 % Förderquote schlägt fast jeden Kreditzins.
Vergleich: Tilgen vs. Depot besparen
| Schuldenart | Typischer Zins | Erst tilgen? | Depot parallel? |
|---|---|---|---|
| Dispokredit | 10-15 % | Ja, sofort | Nur Sockelbeitrag (60 EUR/Jahr) |
| Konsumkredit | 5-9 % | Ja, Priorität | Nur Sockelbeitrag (60 EUR/Jahr) |
| Autokredit | 3-6 % | Abwägen | Ja, mit angemessenem Beitrag |
| Baufinanzierung | 2-4 % | Nein, planmäßig tilgen | Ja, Depot maximieren |
| BAföG-Rückzahlung | 0 % | Nein | Ja, unbedingt |
Der Förderungs-Faktor: Warum das Depot fast immer lohnt
Selbst bei Schulden solltest du den Sockelbeitrag von 60 EUR/Jahr ins AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → einzahlen. Dafür erhältst du die volle Grundzulage von 540 EUR — eine Förderquote von über 1.000 % auf den Sockelbeitrag. Bei 600 EUR Eigenbeitrag (50 EUR/Monat) bekommst du ebenfalls die volle Grundzulage von 540 EUR — das sind 90 % Förderquote.
Rechenbeispiel: Du zahlst 600 EUR ins Depot ein und erhältst 540 EUR Grundzulage. Das sind 1.140 EUR, die im Depot arbeiten. Bei 6 % Rendite über 20 Jahre werden daraus rund 4.100 EUR — aus nur 600 EUR Eigenbeitrag. Die Zulage bringt deutlich mehr als die Zinsersparnis durch schnellere Tilgung.
Der Pfändungsschutz: Dein Sicherheitsnetz
Ein entscheidender Vorteil des AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren →s bei Schulden: Es ist pfändungsgeschützt. Selbst bei einer Privatinsolvenz können Gläubiger nicht auf das Depot zugreifen. Ein freies ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Depot wäre dagegen pfändbar.
Das bedeutet: Geld im Altersvorsorgedepot ist sicherer als Geld auf dem Tagesgeldkonto — besonders wenn die finanzielle Situation angespannt ist.
Schritt für Schritt: Die richtige Reihenfolge
- Überblick verschaffen Liste alle Schulden auf: Höhe, Zinssatz, Restlaufzeit, monatliche Rate.
- Dispo sofort tilgen Dispokredit hat den höchsten Zins. Umschulden auf günstigeren Ratenkredit falls nötig.
- Mindestbeitrag ins Depot 60 EUR/Jahr (Sockelbeitrag, 5 EUR/Monat) für die volle GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → von 540 EUR. Parallel zur Tilgung. - Konsumkredite fokussiert tilgen Alles über den Mindestbeitrag geht in die Tilgung — höchster Zins zuerst (Avalanche-Methode).
- Bei niedrigen Zinsen: Depot erhöhen Sobald nur noch Schulden unter 4 % Zins übrig sind, erhöhe den Depot-Beitrag auf den Optimalbetrag.
- Schuldenfrei? Voll ins Depot Ohne Schulden: Maximalen Beitrag ins Depot + freies ETF-Depot zusätzlich.
Mehr erfahren → auf, um Schulden zu tilgen. Die Auflösung ist förderschädlich — du verlierst alle Zulagen, Steuervorteile und einen Großteil des Guthabens. Der Pfändungsschutz geht ebenfalls verloren. Mehr unter Vorzeitige Entnahme.
Vergleich: Schulden + Depot vs. nur Tilgung
Parallel sparen (Empfehlung)
- GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → bis 540 EUR/Jahr sichern - Pfändungsgeschütztes Vermögen aufbauen
- Zinseszinseffekt läuft früh an
- pauschale Zulagen als Rendite-Turbo
Nur tilgen (bei Dispo/Konsumkredit)
- Schnellere Schuldenfreiheit
- Psychologische Entlastung
- Zinsersparnis bei hohen Zinsen
- Aber: Keine Förderung, kein Pfändungsschutz
Weiterführende Ratgeber
Depot und Schulden
Ausführlicher Ratgeber zu Schulden und Altersvorsorge.
Nach Jobverlust
Schulden und Arbeitslosigkeit — wie das Depot hilft.
Nach dem Hauskauf
Baufinanzierung und Depot — die richtige Balance.
Vorzeitige Entnahme
Warum Kündigen keine Lösung bei Schulden ist.
Wie viel sparen?
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Häufige Fragen
Soll ich zuerst Schulden tilgen oder ins Altersvorsorgedepot einzahlen?
Beides parallel lohnt fast immer. Entscheidend ist die Zinsdifferenz: Schulden mit über 7–8 % Zinsen (Dispositionskredit, Konsumkredit) zuerst tilgen. Bei Schulden unter 3–4 % (Immobiliendarlehen) lohnt das AVD parallel, weil die Förderung (540 EUR/Jahr Grundzulage + Steuervorteil) die Zinskosten übersteigt. Ausnahme: Schulden, die dich existenziell bedrohen — die zuerst.
Warum lohnt das AVD auch bei laufenden Schulden?
Drei Gründe: 1) Pfändungsschutz — das AVD-Guthaben ist vor Gläubigern geschützt, ein freies ETF-Depot nicht. 2) Die staatliche Förderung (540 EUR Grundzulage + Sonderausgabenabzug) übersteigt bei niedrig verzinsten Schulden die Zinskosten. 3) Zinseszinseffekt startet früher. Wer bei 2,5 % Hypothekenzins das AVD zugunsten der Tilgung aufgibt, verschenkt staatliche Förderung.
Was ist die optimale Reihenfolge bei Schulden und Altersvorsorge?
1) Hochzinsschulden zuerst (Dispo, Konsumkredit über 6–7 %). 2) AVD Sockelbeitrag zahlen (60 EUR/Jahr für volle 540 EUR Grundzulage). 3) Restliches Budget auf Schuldentilgung. 4) Ab Schuldenfreiheit: AVD bis Förderhöchstbetrag (1.800 EUR/Jahr) und freies ETF-Depot. Der Schlüssel: Die staatliche Förderung des AVD nie komplett aussetzen — die 540 EUR Zulage pro Jahr sind zu wertvoll.
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