Auf einen Blick
- Start mit 20 Jahren 45 Jahre Ansparzeit
- 100 EUR/Monat über 45 Jahre ca. 340.000 EUR (bei 7% p.a.)
- 100 EUR/Monat über 25 Jahre ca. 81.000 EUR (bei 7% p.a.)
- Unterschied 20 Jahre früher starten +259.000 EUR
- Frühstart-Rente Staatliche Zulage ab Geburt geplant
Warum gerade die Gen Z?
Ein Podcast-Beitrag widmet sich einer Frage, die zu selten gestellt wird: Was bedeutet die Aktienrente speziell für junge Menschen? Die Antwort ist überraschend eindeutig — die Generation Z (geboren ca. 1997-2012) hat beim Altersvorsorgedepot den mit Abstand größten Vorteil aller Altersgruppen.
Der Grund hat einen Namen: Zinseszinseffekt. Und der entfaltet seine volle Wirkung nur über lange Zeiträume.
Die Mathematik des frühen Starts
Zahlen sagen mehr als Worte. Nehmen wir drei Personen, die jeweils 100 EUR pro Monat in einen Welt-ETF mit 7% durchschnittlicher Rendite einzahlen:
| Start-Alter | Ansparzeit | Eingezahlt | Endkapital (67) | Gewinn |
|---|---|---|---|---|
| 20 Jahre | 47 Jahre | 56.400 EUR | ca. 410.000 EUR | +353.600 EUR |
| 30 Jahre | 37 Jahre | 44.400 EUR | ca. 190.000 EUR | +145.600 EUR |
| 40 Jahre | 27 Jahre | 32.400 EUR | ca. 85.000 EUR | +52.600 EUR |
Die Person, die mit 20 startet, zahlt nur 24.000 EUR mehr ein als die 40-Jährige — hat aber am Ende 325.000 EUR mehr auf dem Konto. Das ist die Kraft des Zinseszinses über lange Zeiträume.
Die Frühstart-Rente: Geschenk vom Staat
Die Bundesregierung plant mit der sogenannten Frühstart-Rente ein besonderes Element: Für jedes Kind sollen ab Geburt 10 EUR pro Monat vom Staat in ein Altersvorsorgedepot eingezahlt werden — bis zum 18. Geburtstag. Danach kann das Kind (oder dann: der junge Erwachsene) das Depot selbst weiterführen.
Rechenbeispiel Frühstart-Rente: 10 EUR/Monat vom Staat, 18 Jahre lang = 2.160 EUR eingezahlt. Bei 7% Rendite sind das zum 18. Geburtstag ca. 4.300 EUR. Lässt man das Depot dann bis 67 unangetastet weiterwachsen (ohne weitere Einzahlungen), werden daraus ca. 110.000 EUR. Aus 2.160 EUR Staatsförderung. Das ist der Zinseszins in Reinform.
Mehr zur Frühstart-Rente und wie sie funktioniert, findest du in unserem ausführlichen Ratgeber zur Frühstart-Rente.
Warum die Gen Z trotzdem skeptisch ist
Trotz dieser Zahlen ist die Skepsis bei jungen Menschen groß. Das hat mehrere Gründe:
- Vertrauensverlust: Die Riester-Rente hat gezeigt, dass staatlich geförderte Altersvorsorge auch schiefgehen kann. Zu teuer, zu kompliziert, zu wenig Rendite.
- Kurzfristiges Denken: Mit 22 an die Rente denken? Fühlt sich abstrakt an, wenn man gerade den ersten Job hat.
- Finanzbildung: In deutschen Schulen lernt man Gedichtanalyse, aber keine Basics über ETFs, Inflation oder Zinseszins.
- Social Media: Zwischen "werde reich mit Krypto"-Videos und Angst-Content über den Börsencrash fehlt oft die nüchterne Mitte.
Was das Altersvorsorgedepot besser macht als Riester
Die Skepsis ist verständlich — aber das Altersvorsorgedepot ist kein Riester 2.0. Die wichtigsten Unterschiede:
- Echte ETFs statt Garantieprodukte: Bei Riester fraßen Garantiekosten die Rendite auf. Das Altersvorsorgedepot erlaubt echte Aktien-ETFs ohne Beitragsgarantie.
- Kostendeckel: Maximal 1% Gesamtkosten pro Jahr. Bei Riester lagen die Kosten oft bei 2-3%.
- Transparenz: Du siehst genau, in welchen ETF dein Geld fließt und was er kostet. Kein intransparentes Versicherungsprodukt.
- Flexibilität: Anbieterwechsel soll möglich sein — bei Riester war das ein bürokratischer Albtraum.
Was die Gen Z jetzt tun sollte
Der wichtigste Rat ist gleichzeitig der einfachste: Anfangen. Nicht warten, bis das Altersvorsorgedepot perfekt ist. Nicht warten, bis man "genug verdient". Nicht warten auf den richtigen Zeitpunkt an der Börse.
- Sofort: Informieren. Was ist ein ETF? Was ist der MSCI World? Was kostet ein Sparplan? Die Basics dauern einen Nachmittag.
- Wenn das Altersvorsorgedepot startet: Depot eröffnen und Sparplan einrichten — auch wenn es nur 25 oder 50 EUR im Monat sind.
- Langfristig: Sparrate an das Einkommen anpassen. Nicht traden, nicht zocken, nicht bei jedem Crash verkaufen. Einfach laufen lassen.
Nutze unseren Altersvorsorgedepot-Rechner, um zu sehen, was aus deiner persönlichen Sparrate über die Jahre wird. Und schau dir die Anbieter-Übersicht an, um den passenden Broker zu finden.