Wohn-Riester Nachfolger — Gibt es das noch?

Was war Wohn-Riester?

Wohn-Riester (offiziell: Eigenheimrente) war eine Variante der Riester-RenteWas ist Riester-Rente?Staatlich geförderte Altersvorsorge seit 2002. Gescheitert wegen zu hoher Kosten, Garantiepflicht und niedriger Rendite. Wird ab 2027 durch das Altersvorsorgedepot ersetzt.
Mehr erfahren →, bei der das angesparte Kapital für den Kauf, Bau oder die Entschuldung einer selbstgenutzten Immobilie verwendet werden durfte. Die Idee: Wer im Alter mietfrei wohnt, braucht weniger Rente.

In der Praxis bedeutete das:

• Das Riester-Guthaben konnte als Eigenkapital für den Immobilienkauf eingesetzt werden
• Die Tilgung eines Immobiliendarlehens galt als Altersvorsorgebeitrag und wurde mit GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
  Mehr erfahren → und KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
  Mehr erfahren → gefördert
• Die Entnahme war nicht FörderschädlichWas ist Förderschädlich?Wenn du das Geld vor dem Rentenalter entnimmst, musst du alle erhaltenen Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen. Die Kursgewinne darfst du behalten.
  Mehr erfahren →, solange sie für die selbstgenutzte Immobilie verwendet wurde

Wohn-Riester war bei Familien beliebt — über 1,6 Millionen Verträge waren aktiv. Dennoch hatte das Konzept Schwächen, insbesondere das komplizierte Wohnförderkonto und die Nachgelagerte BesteuerungWas ist Nachgelagerte Besteuerung?Steuerprinzip bei der Altersvorsorge: In der Ansparphase steuerfrei, erst bei der Auszahlung im Ruhestand wird mit dem persönlichen Einkommensteuersatz besteuert.
Mehr erfahren → im Alter.

Warum gibt es keinen Wohn-Riester-Nachfolger?

Der Gesetzgeber hat sich beim Altersvorsorgedepot bewusst gegen eine Immobilienkomponente entschieden. Die Gründe:

Argument	Details
Klare Zweckbindung	Das Altersvorsorgedepot soll ausschließlich der Altersvorsorge am Kapitalmarkt dienen
Komplexitäts-Reduktion	Das Wohnförderkonto bei Riester war extrem komplex — das soll vermieden werden
Rendite-Fokus	Langfristiges ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau. Mehr erfahren →-Investment soll im Vordergrund stehen, nicht Immobilienkredite
Immobilie ≠ Liquidität	Eine Immobilie bindet Kapital und ist im Alter nicht flexibel nutzbar
Separate Förderung existiert	Immobilien werden über KfW, Bausparförderung und Wohnungsbauprämie gefördert

Die Konsequenz: Wer das Altersvorsorgedepot für eine Immobilienfinanzierung nutzen will, muss das Geld FörderschädlichWas ist Förderschädlich?Wenn du das Geld vor dem Rentenalter entnimmst, musst du alle erhaltenen Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen. Die Kursgewinne darfst du behalten.
Mehr erfahren → entnehmen — und alle Zulagen sowie Steuervorteile zurückzahlen. Das ist wirtschaftlich fast nie sinnvoll.

Bestehende Wohn-Riester-Verträge: Bestandsschutz

Wer bereits einen Wohn-Riester-Vertrag hat, kann aufatmen: Es gilt vollständiger Bestandsschutz. Das bedeutet:

• Bestehende Wohn-Riester-Verträge laufen unverändert weiter
• Die Förderung (GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
  Mehr erfahren →, KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
  Mehr erfahren →, SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
  Mehr erfahren →) bleibt erhalten
• Das Wohnförderkonto wird wie bisher geführt
• Die Nachgelagerte BesteuerungWas ist Nachgelagerte Besteuerung?Steuerprinzip bei der Altersvorsorge: In der Ansparphase steuerfrei, erst bei der Auszahlung im Ruhestand wird mit dem persönlichen Einkommensteuersatz besteuert.
  Mehr erfahren → im Alter gilt weiterhin
• Neuabschlüsse sind ab 2027 jedoch nicht mehr möglich

Wer also bereits einen Wohn-Riester-Vertrag zur Tilgung seines Immobilienkredits nutzt, kann dies ohne Einschränkung weiterführen. Der Vertrag wird nicht automatisch in ein Altersvorsorgedepot umgewandelt.

Kann ich meinen Wohn-Riester ins Altersvorsorgedepot überführen?

Grundsätzlich können Riester-Verträge ins neue Altersvorsorgedepot gewechselt werden. Bei Wohn-Riester ist das jedoch komplizierter, weil das Geld bereits in einer Immobilie gebunden ist:

Situation	Wechsel möglich?	Empfehlung
Wohn-Riester als Tilgungsbaustein (laufend)	Nein	Vertrag weiterlaufen lassen
Wohn-Riester-Bausparvertrag (noch in Ansparphase)	Theoretisch ja	Einzelfallprüfung — Kosten vergleichen
Wohn-Riester (Kredit komplett getilgt)	Möglich	Wechsel sinnvoll, wenn keine Immobilien-Bindung mehr

Mehr zum allgemeinen Riester-Wechsel findest du im Ratgeber Depot vs. Riester und im Riester-Wechsel-Rechner.

Alternativen zur Immobilienfinanzierung

Wenn das Altersvorsorgedepot nicht für die Immobilie genutzt werden kann — welche Optionen bleiben?

Alternative	Förderung	Geeignet für
Bausparvertrag	Wohnungsbauprämie (70 EUR/Jahr), ggf. Arbeitnehmersparzulage	Planbare Finanzierung, niedrige Darlehenszinsen sichern
KfW-Kredit	Günstige Zinsen, Tilgungszuschüsse (z.B. BEG)	Energieeffizientes Bauen und Sanieren
Freies ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau. Mehr erfahren →-Depot	Keine direkte, aber flexibel als Eigenkapital einsetzbar	Langfristiger Kapitalaufbau mit Entnahmefreiheit
Betriebliche Altersvorsorge (bAV)	Arbeitgeberzuschuss + Steuerersparnis	Als Ergänzung, nicht für Immobilie

Vergleich: Altersvorsorgedepot vs. Wohn-Riester

Merkmal	Wohn-Riester (alt)	Altersvorsorgedepot (neu)
Immobilienfinanzierung	Ja	Nein
Max. GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr. Mehr erfahren →	175 EUR	540 EUR
KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt. Mehr erfahren →	300 EUR/Kind	300 EUR/Kind
ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau. Mehr erfahren →-Investment	Nein	Ja
Wohnförderkonto	Ja (komplex)	Nicht nötig
Flexibilität	Gebunden an Immobilie	Flexibel (Kapitalmarkt)
Renditeerwartung	Darlehenszins gespart	6-7% p.a. langfristig (MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne. Mehr erfahren →)
Neuabschluss ab 2027	Nein	Ja

Was passiert mit dem Wohnförderkonto?

Das Wohnförderkonto ist das zentrale Instrument bei Wohn-Riester. Es erfasst fiktiv, wie viel gefördertes Kapital in die Immobilie geflossen ist. Im Alter wird dieses Konto mit dem persönlichen EinkommensteuersatzWas ist Einkommensteuersatz?Der persönliche Steuersatz auf dein Einkommen. Steigt progressiv von 14% bis 45%. Im Ruhestand typischerweise 15-30%, da das Einkommen niedriger ist als im Berufsleben.
Mehr erfahren → versteuert — entweder als Einmalzahlung (mit 30% Rabatt) oder verteilt bis zum 85. Lebensjahr.

Für bestehende Wohn-Riester-Verträge ändert sich hier nichts. Das Wohnförderkonto wird weitergeführt, und die Besteuerung im Alter erfolgt wie geplant. Wer einen alten Vertrag hat, sollte sich über die genaue Höhe seines Wohnförderkontos beim Anbieter informieren.

Praxis-Szenario: Immobilienwunsch + Altersvorsorge

Familie Weber (beide 30, 2 Kinder) möchte in 5 Jahren ein Haus kaufen und gleichzeitig für das Alter vorsorgen. Die optimale Strategie:

Baustein	Produkt	Monatlich	Zweck
Altersvorsorge	Altersvorsorgedepot (ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau. Mehr erfahren →)	150 EUR	Rente + Zulagen (540 + 600 EUR/Jahr)
Eigenkapital	Freies ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau. Mehr erfahren →-Depot	300 EUR	Flexibel entnehmbar für Immobilie
Zinssicherung	Bausparvertrag	100 EUR	Niedrige Darlehenszinsen sichern

Nach 5 Jahren hat Familie Weber ca. 21.000 EUR im freien Depot (bei 6% Rendite) und einen ansparfertigen Bausparvertrag. Das Altersvorsorgedepot wird nicht angefasst — es arbeitet weiter für die Rente. So profitiert die Familie von der staatlichen Förderung, ohne die Altersvorsorge für die Immobilie zu opfern.

Häufige Fragen

Kann ich das Altersvorsorgedepot als Sicherheit für einen Kredit nutzen?
Nein. Das Guthaben im Altersvorsorgedepot ist zweckgebunden und kann nicht als Kreditsicherheit eingesetzt werden. Eine Verpfändung ist nicht vorgesehen.

Was passiert, wenn ich mein Haus verkaufe und einen Wohn-Riester-Vertrag habe?
Du hast mehrere Optionen: Das Geld in eine neue selbstgenutzte Immobilie investieren, in einen anderen Riester-Vertrag umschichten oder das Wohnförderkonto sofort versteuern. Details regelt § 92a EStG.

Gibt es eine Kombination aus Depot und Immobilie?
Nicht innerhalb des Altersvorsorgedepots. Du kannst aber parallel ein freies ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Depot oder einen Bausparvertrag nutzen. Der Vergleich hilft bei der Entscheidung.

Weiterführende Ratgeber