Das Wichtigste in Kürze
- Bestehende Riester-Verträge bleiben gültig — du verlierst keine Zulagen und kein Guthaben, egal was du entscheidest.
- Die beste Option für die meisten: Guthaben steuerfrei in ein Altersvorsorgedepot umschichten und von niedrigeren Kosten und freier ETF-Wahl profitieren.
- Neue Riester-Verträge können ab 2027 nicht mehr abgeschlossen werden, aber die neuen höheren Zulagen (540 EUR) gelten auch für Altverträge.
- Auf keinen Fall voreilig kündigen — eine förderschädliche Kündigung kostet die Rückzahlung aller Zulagen und Steuervorteile.
Das Wichtigste für Riester-Sparer
- Bestehende Verträge bleiben gültig
- Neue Riester-Verträge ab 2027 nicht mehr möglich
- Übertragung ins Altersvorsorgedepot steuerfrei möglich
- Neue GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → auch für Altverträge bis 540 EUR/Jahr - Beitragsgarantie bei Wechsel wählbar (0/80/100 %)
Die Ausgangslage: Warum die Riester-Rente gescheitert ist
Die Riester-RenteWas ist Riester-Rente?Staatlich geförderte Altersvorsorge seit 2002. Gescheitert wegen zu hoher Kosten, Garantiepflicht und niedriger Rendite. Wird ab 2027 durch das Altersvorsorgedepot ersetzt.
Mehr erfahren → war gut gemeint, aber schlecht umgesetzt. Von 16 Millionen Verträgen werden viele nicht mehr bespart. Die Gründe: hohe Kosten (1,5--2,5 % p.a.), starre 100-%-Beitragsgarantie, renditeschwache Produkte und ein bürokratischer Zulagenprozess. Die Stiftung Warentest hat wiederholt auf die Schwächen der Riester-Produkte hingewiesen. Einen detaillierten Vergleich beider Systeme findest du unter Aktienrente vs. Riester -- die 10 größten Unterschiede.
Gerhard (56, Verwaltungsangestellter, 42.000 EUR brutto) hat seit 2004 einen Riester-Fondsvertrag. Eingezahlt hat er über 22 Jahre rund 41.000 EUR. Sein aktueller Depotstand: 38.500 EUR. Trotz jahrelangem Sparen hat er durch die hohen Kosten seines Vertrags (1,8 % p.a.) weniger Geld als er eingezahlt hat. "Das ist frustrierend", sagt Gerhard. "Die Beitragsgarantie rettet mich zwar vor einem Minus — aber reich werde ich so nicht." Wie die Finanzexperten bestätigen, ist Gerhards Fall typisch für Millionen Riester-Sparer.
Das Altersvorsorgereformgesetz schafft keine neuen Riester-Verträge mehr ab 2027. Doch für die Millionen bestehenden Verträge gibt es klare Übergangsregeln. Alle Neuerungen im Überblick unter Was ändert sich 2027?
Deine drei Optionen ab 2027 im Detail
Option 1: Riester-Vertrag weitersparen mit höheren Zulagen
Du behältst deinen bestehenden Vertrag und sparst weiter ein. Der Vorteil: Du profitierst ab 2027 von den neuen, höheren Zulagen. Statt bisher 175 EUR GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → bekommst du bis zu 540 EUR pro Jahr — auch im Altvertrag.
- Alte Konditionen (Kosten, Garantie) bleiben bestehen
- Neue Zulagen werden automatisch angewendet
- DauerzulagenantragWas ist Dauerzulagenantrag?Einmalige Vollmacht an den Depotanbieter, jedes Jahr automatisch die staatlichen Zulagen beim Bundeszentralamt für Steuern zu beantragen. Einmal Häkchen setzen — fertig.
Mehr erfahren → muss ggf. erneuert werden - Hohe Kosten des Altvertrags bleiben ein Nachteil
Wann sinnvoll? Nur wenn dein bestehender Vertrag bereits günstig ist (unter 0,5 % Gesamtkosten) oder du nur noch wenige Jahre bis zur Rente hast und den Aufwand eines Wechsels scheust.
Option 2: Guthaben in ein Altersvorsorgedepot umschichten
Du überträgst dein Riester-Guthaben in ein neues Altersvorsorgedepot. Das geht steuerfrei — weder Zulagen noch Steuervorteile müssen zurückgezahlt werden.
- Guthaben wird komplett übertragen (inkl. Zulagen und Erträge)
- Keine steuerlichen Nachteile
- Du wählst eine neue Garantievariante (ohne, 80 % oder 100 %)
- Niedrigere Kosten im neuen Depot möglich
- Mehr Anlagefreiheit (ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →s statt Versicherungsmantel)
Sabine (43, Krankenschwester, 38.000 EUR brutto, 2 Kinder) rechnet vor: Ihr Riester-Vertrag kostet 1,6 % p.a. Im neuen Altersvorsorgedepot mit einem MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren →-ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren → wären es 0,2 %. Bei ihrem Guthaben von 28.000 EUR und 24 Jahren bis zur Rente macht der Wechsel rund 22.000 EUR Unterschied. Dazu kommen die höheren Zulagen von 1.140 EUR/Jahr (Grund- plus Kinderzulage) statt bisher 775 EUR.
Wichtig: Bei der Übertragung entfällt die alte 100-%-Beitragsgarantie. Du kannst im neuen Depot aber wieder eine Garantie wählen. Ohne Garantie hast du die höchste Renditechance.
Option 3: Riester-Vertrag beitragsfrei ruhen lassen
Du zahlst nichts mehr ein, lässt das Guthaben aber im alten Vertrag. Es wird weiter verwaltet (allerdings zu den alten, hohen Kosten). Bei Rentenbeginn wird das verbliebene Guthaben ausgezahlt.
- Keine weiteren Einzahlungen nötig
- Kein Verlust der bisherigen Zulagen
- Alte Kosten nagen weiter am Guthaben
- Keine neuen Zulagen mehr
Welche Option ist die beste Wahl?
| Kriterium | Weitersparen | Umschichten | Ruhen lassen |
|---|---|---|---|
| Neue Zulagen (540 EUR) | Ja | Ja | Nein |
| Kosten | Alt (hoch) | Neu (niedrig) | Alt (hoch) |
| Anlagefreiheit | Eingeschränkt | Volle ETF-Wahl | Eingeschränkt |
| Garantie | 100 % (alt) | Wählbar | 100 % (alt) |
| Aufwand | Keiner | Einmaliger Wechsel | Keiner |
| Empfehlung | Nur bei gutem Altvertrag | Für die meisten die beste Wahl | Wenn Depot anderweitig bespart |
Wann lohnt sich das Umschichten von Riester besonders?
Die Übertragung in ein Altersvorsorgedepot ist vor allem dann sinnvoll, wenn:
- Dein Altvertrag teuer ist — bei Kosten über 1 % p.a. frisst die Gebührenersparnis im neuen Depot die Garantie auf
- Du noch 15+ Jahre bis zur Rente hast — dann profitierst du voll vom Zinseszins auf niedrigere Kosten
- Du auf die 100-%-Garantie verzichten kannst — historisch hat ein MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren →-ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren → über 15+ Jahre nie Verlust gemacht. Wie sich der Markt bei Krisen verhält, zeigt der Ratgeber Was passiert bei einem Börsencrash? - Du die volle GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → (540 EUR) nutzen willst — im neuen System mit SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren → bis 1.800 EUR
Mehr erfahren →e Kündigung (Auszahlung vor Rentenbeginn) bedeutet Rückzahlung aller Zulagen und Steuervorteile. Das kann tausende Euro kosten. Die Übertragung in ein Altersvorsorgedepot ist dagegen nicht förderschädlich.
Riester-Vertrag übertragen: Schritt für Schritt erklärt
- Neues Altersvorsorgedepot eröffnen Bei einem zertifizierten Anbieter deiner Wahl — Bank, Neobroker oder Fondsgesellschaft. Details unter Wo kann ich die Aktienrente eröffnen?
- Übertragungsantrag stellen Beim neuen Anbieter. Dieser koordiniert die Übertragung mit dem alten Anbieter.
- Garantievariante wählen Ohne Garantie, 80 % oder 100 %. Keine Garantie bietet die beste Renditechance.
- Anlage festlegen ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →s, Fonds oder das Standarddepot auswählen. DauerzulagenantragWas ist Dauerzulagenantrag?Einmalige Vollmacht an den Depotanbieter, jedes Jahr automatisch die staatlichen Zulagen beim Bundeszentralamt für Steuern zu beantragen. Einmal Häkchen setzen — fertig.
Mehr erfahren → stellen. Was das Standarddepot kann, erfährst du dort im Detail. - Alten Vertrag auflösen Geschieht automatisch nach vollständiger Übertragung. Keine Steuern, keine Rückzahlungen.
Sonderfälle beim Riester-Wechsel
Wohn-Riester und die Sonderregelungen
Wer sein Riester-Guthaben für den Immobilienkauf genutzt hat (Wohn-Riester), kann diesen Betrag nicht umschichten. Das im Wohnförderkonto erfasste Guthaben wird weiterhin nach den bisherigen Regeln behandelt.
Riester-Rente bereits in der Auszahlungsphase
Wer seine Riester-Rente bereits bezieht, kann nicht mehr wechseln. Die Auszahlung läuft nach den alten Bedingungen weiter.
Riester-Banksparplan vs. Riester-Fondsvertrag
Bei Banksparplänen ist das Guthaben oft höher als bei Fondsverträgen, da keine Kursverluste angefallen sind. Beide können umgeschichtet werden. Bei Fondsverträgen profitierst du beim Wechsel besonders stark von der Kostensenkung.
Rechenbeispiel: Was bringt der Wechsel konkret?
Nehmen wir Jürgen (45, Sachbearbeiter, 40.000 EUR brutto) mit einem typischen Riester-Fondsvertrag:
| Kennzahl | Riester weiter (alt) | Wechsel zum Altersvorsorgedepot |
|---|---|---|
| Vorhandenes Guthaben | 25.000 EUR | 25.000 EUR (übertragen) |
| Kosten p.a. | 1,7 % | 0,3 % |
| Zulagen/Jahr | 540 EUR (neu) | 540 EUR |
| Eigenbeitrag/Jahr | 2.460 EUR | 2.460 EUR |
| Rendite brutto | 7 % | 7 % |
| Rendite netto | 5,3 % | 6,7 % |
| Endkapital (22 J.) | ca. 171.000 EUR | ca. 218.000 EUR |
| Differenz | +47.000 EUR durch den Wechsel | |
Allein die Kostensenkung von 1,7 % auf 0,3 % bringt Jürgen über 22 Jahre rund 47.000 EUR mehr. Das ist ein Kleinwagen — oder drei Jahre früher in Rente. Die vollständige Berechnung kannst du mit dem Depot-Rechner für deine eigene Situation durchführen.
Häufige Fragen zum Riester-Wechsel
Muss ich beim Wechsel Steuern zahlen?
Nein. Die Übertragung vom Riester-Vertrag in ein Altersvorsorgedepot ist steuerfrei. Weder Zulagen noch Steuervorteile müssen zurückgezahlt werden. Erst bei der Auszahlung im Alter greift die Nachgelagerte BesteuerungWas ist Nachgelagerte Besteuerung?Steuerprinzip bei der Altersvorsorge: In der Ansparphase steuerfrei, erst bei der Auszahlung im Ruhestand wird mit dem persönlichen Einkommensteuersatz besteuert.
Mehr erfahren → — wie bei Riester auch.
Verliere ich beim Wechsel meine Beitragsgarantie?
Die alte 100-%-Garantie des Riester-Vertrags entfällt. Aber du kannst im neuen Depot eine Garantie wählen: 80 % oder 100 %. Die Variante ohne Garantie bietet historisch die beste Rendite. Bei 15+ Jahren bis zur Rente hat der MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren → nie Verlust gemacht — eine natürliche "Garantie" durch Zeit.
Kann mein Riester-Anbieter den Wechsel verweigern?
Nein. Das Gesetz gibt dir das Recht auf eine steuerfreie Übertragung. Der alte Anbieter muss kooperieren und darf keine Wechselgebühren verlangen. Der Prozess wird vom neuen Anbieter koordiniert — du musst nur den Antrag stellen.
Wie lange dauert die Übertragung?
Erfahrungsgemäß 4–8 Wochen. Während der Übertragungsphase ist dein Geld kurzzeitig nicht investiert. Bei größeren Guthaben empfiehlt es sich, die Übertragung nicht in einer Börsen-Hochphase zu starten, um keinen ungünstigen Verkaufszeitpunkt zu erwischen.
Weiterführende Ratgeber für Riester-Umsteiger
Aktienrente vs. Riester im Vergleich
Die 10 größten Unterschiede im direkten Vergleich.
Was ist die Aktienrente?
Der komplette Einstieg in das neue System.
Was ändert sich 2027?
Alle Neuerungen des Altersvorsorgereformgesetzes.
Garantievarianten im Vergleich
Ohne, 80 % oder 100 % — was passt zu deiner Situation?
Altersvorsorgedepot beantragen — Anleitung
Schritt-für-Schritt-Anleitung zur Depoteröffnung.
Wie wechsle ich von Riester?
Konkrete Anleitung zum steuerfreien Wechsel ins neue Depot.
Was kostet die Aktienrente?
Gebühren im Vergleich: Riester vs. Altersvorsorgedepot.