Key-Facts: Ruhestand als Selbständiger
- Gesetzliches Rentenalter Gilt nur für GRV-Versicherte
- Kapitalbedarf 25 Jahre Ruhestand ca. 600.000-1.200.000 EUR
- 4%-Entnahmeregel ca. 2.000 EUR/Monat bei 600.000 EUR Kapital
- Durchschnittliches Ruhestandsalter Selbständige ca. 64-66 Jahre
- Altersvorsorgedepot verfügbar ab 65 Jahren
- Krankenversicherung im Ruhestand Weiter privat oder freiwillig GKV
Das Problem: Kein automatischer Ausstieg
Als Angestellter ist der Weg klar: Mit 67 kommt der Rentenbescheid, der Arbeitgeber verabschiedet dich, die gesetzliche Rente fließt. Als Selbständiger passiert — nichts. Kein Brief, kein Abschied, keine automatische Rente.
Das führt zu zwei typischen Problemen:
- Problem 1: Du arbeitest bis 75, weil du nie aufgehört hast zu planen — und bist dann zu erschöpft, um den Ruhestand zu genießen
- Problem 2: Du hörst mit 62 auf, merkst mit 70, dass das Geld nicht reicht — und musst wieder arbeiten
Beides lässt sich vermeiden. Mit einer klaren Zahl und einem klaren Plan.
Schritt 1: Wie viel Geld brauchst du im Ruhestand?
Die wichtigste Zahl: Deine monatlichen Kosten im Ruhestand. Die sind meistens niedriger als heute — aber nicht so niedrig, wie viele glauben.
| Kostenart | Typisch heute | Im Ruhestand | Anmerkung |
|---|---|---|---|
| Wohnen (Miete/Rate) | 1.200 EUR | 800 EUR | Kredit getilgt? Dann weniger |
| Krankenversicherung | 700 EUR | 700 EUR | Bleibt gleich oder steigt (PKV!) |
| Lebenshaltung | 1.200 EUR | 1.000 EUR | Etwas weniger, aber nicht viel |
| Auto/Mobilität | 500 EUR | 400 EUR | Weniger Fahrten, aber Reparaturen steigen |
| Freizeit/Reisen | 300 EUR | 600 EUR | Mehr Zeit = mehr Ausgaben hier! |
| Steuern | — | 300-800 EUR | Nachgelagerte BesteuerungWas ist Nachgelagerte Besteuerung?Steuerprinzip bei der Altersvorsorge: In der Ansparphase steuerfrei, erst bei der Auszahlung im Ruhestand wird mit dem persönlichen Einkommensteuersatz besteuert. Mehr erfahren → auf Rente/Depot |
| Gesamt | 3.900 EUR | 3.500-4.000 EUR | Faustformel: 70-80% vom heutigen Bedarf |
Schritt 2: Kapitalbedarf berechnen
Wenn du 3.500 EUR/Monat brauchst und 25 Jahre Ruhestand planst (67 bis 92):
| Monatlicher Bedarf | Benötigtes Kapital (4%-Regel) | Benötigtes Kapital (3%-Regel, konservativ) |
|---|---|---|
| 2.500 EUR | 750.000 EUR | 1.000.000 EUR |
| 3.000 EUR | 900.000 EUR | 1.200.000 EUR |
| 3.500 EUR | 1.050.000 EUR | 1.400.000 EUR |
| 4.000 EUR | 1.200.000 EUR | 1.600.000 EUR |
Von diesem Kapitalbedarf ziehst du ab, was aus anderen Quellen kommt:
- Rürup-Rente: Lebenslange Rente, reduziert den Kapitalbedarf direkt
- GRV-Rente: Falls du Ansprüche aus früherer Anstellung oder freiwilliger Einzahlung hast
- Mieteinnahmen: Falls du Immobilien besitzt
- Altersvorsorgedepot: Als Kapital oder Verrentung ab 65
Schritt 3: Den Übergang gestalten
Der abrupte Ausstieg — Freitag Selbständiger, Montag Rentner — funktioniert für die wenigsten. Besser ist ein gleitender Übergang über 3-5 Jahre:
Phase 1: Reduktion (ab 60-62)
Arbeitsstunden schrittweise reduzieren. Kunden, die Stress machen, abgeben. Fokus auf die profitabelsten Tätigkeiten. Einkommen sinkt, aber Lebensqualität steigt.
Phase 2: Überbrückung (62-65)
In dieser Phase brauchst du Zugriff auf dein freies ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Depot — das Altersvorsorgedepot ist erst ab 65 verfügbar. Plane 3 Jahresausgaben als Cash-Reserve ein, um nicht bei schlechten Kursen verkaufen zu müssen.
Phase 3: Vollständiger Ruhestand (ab 65-67)
Altersvorsorgedepot wird verfügbar (Kapital oder Rente). Rürup-Rente fließt ab 62. GRV-Rente ab 67 (oder mit Abschlägen ab 63). Jetzt laufen alle Bausteine zusammen.
Firmenübergabe oder -verkauf einplanen
Wenn du eine Firma hast (nicht nur Solo-Selbständig bist), ist die Übergabe ein eigenes Projekt:
- Firmenwert realistisch bewerten: Viele Selbständige überschätzen den Verkaufswert. Ein Steuerberater mit dem Gewinn von 80.000 EUR ist nicht „1 Million wert".
- Nachfolger aufbauen: 3-5 Jahre vorher beginnen. Ein Unternehmen, das vom Inhaber abhängt, ist schwer verkäuflich.
- Firmenwert NICHT als Altersvorsorge einplanen: Behandle den Firmenverkauf als Bonus, nicht als Plan A. Dein Depot und deine Rente müssen auch ohne Firmenverkauf reichen.
Checkliste: 10 Jahre vor dem geplanten Ruhestand
- Monatliche Ruhestandskosten realistisch kalkulieren (inkl. Krankenversicherung!)
- Kapitalbedarf berechnen — nutze den Depot-Rechner
- Altersvorsorgedepot-Stand prüfen: GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → vollständig? DauerzulagenantragWas ist Dauerzulagenantrag?Einmalige Vollmacht an den Depotanbieter, jedes Jahr automatisch die staatlichen Zulagen beim Bundeszentralamt für Steuern zu beantragen. Einmal Häkchen setzen — fertig.
Mehr erfahren → aktiv? - GRV-Kontenklärung durchführen (auch wenn nur wenige Punkte vorhanden)
- Rürup-Vertrag auf Kosten prüfen — ggf. Anbieterwechsel
- ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Depot: RebalancingWas ist Rebalancing?Regelmäßige Umschichtung der Anlagen, um die ursprüngliche Gewichtung wiederherzustellen. Im Altersvorsorgedepot steuerfrei möglich.
Mehr erfahren → Richtung weniger Volatilität planen - Krankenversicherung im Ruhestand klären (PKV → Basistarif? GKV möglich?)
- Nachfolge-/Verkaufsplan für die Firma erstellen
- Testament und Vollmachten aktualisieren
- Steuerberater zu Entnahmestrategie befragen (Nachgelagerte BesteuerungWas ist Nachgelagerte Besteuerung?Steuerprinzip bei der Altersvorsorge: In der Ansparphase steuerfrei, erst bei der Auszahlung im Ruhestand wird mit dem persönlichen Einkommensteuersatz besteuert.
Mehr erfahren →, AbgeltungsteuerWas ist Abgeltungsteuer?Pauschale Steuer von 26,375% (inkl. Soli) auf Kapitalerträge wie Zinsen, Dividenden und Kursgewinne. Gilt für normale Depots, NICHT für das Altersvorsorgedepot in der Ansparphase.
Mehr erfahren →, GünstigerprüfungWas ist Günstigerprüfung?Das Finanzamt prüft automatisch, ob die Zulagen oder der Sonderausgabenabzug für dich vorteilhafter ist. Du bekommst immer das bessere Ergebnis.
Mehr erfahren →)
Der häufigste Fehler: „Ich mache einfach weiter"
Viele Selbständige planen keinen Ruhestand, weil sie ihre Arbeit lieben. Das ist verständlich. Aber ab 70 ändern sich Dinge: Gesundheit, Energie, Marktanforderungen. Wer keinen Plan hat, wird vom Plan überrascht.
Das Ziel ist nicht, aufzuhören. Das Ziel ist, aufhören zu können — wann immer du willst.