Selbständige Frauen und Altersvorsorge — Der doppelte Gender Pension Gap

Warum trifft es selbständige Frauen doppelt?

Der Gender Pension Gap hat bei Angestellten schon gravierende Auswirkungen. Bei selbständigen Frauen potenziert er sich aus mehreren Gründen:

Faktor 1: Niedrigere Einkommen. Selbständige Frauen verdienen im Durchschnitt 1.400 EUR brutto gegenüber 2.300 EUR bei Männern. Das sind 900 EUR weniger — jeden Monat. Über 30 Jahre bedeutet das eine massive Rentenlücke, besonders ohne gesetzliche Rente als Auffangnetz.

Faktor 2: Keine automatische Rentenversicherung. Während angestellte Frauen zumindest über den Arbeitgeber in die gesetzliche Rente einzahlen (und dort Erziehungszeiten angerechnet bekommen), haben selbständige Frauen oft gar keine Basis. Kein PflichtversichertWas ist Pflichtversichert?Wer Pflichtbeiträge in die gesetzliche Rentenversicherung zahlt — die Grundvoraussetzung für die Förderung beim Altersvorsorgedepot.
Mehr erfahren →-Status, keine Rentenpunkte, kein Arbeitgeberzuschuss.

Faktor 3: Kindererziehung und Auszeiten. Selbständige Frauen nehmen seltener eine formale Elternzeit, aber reduzieren faktisch ihre Arbeitszeit und ihr Einkommen. Anders als bei Angestellten gibt es keine Mutterschutzfristen mit Lohnfortzahlung. Der Wiedereinstieg nach einer Babypause als Selbständige ist oft mit erneutem Kundenaufbau verbunden.

Die Zahlen im Vergleich

Merkmal	Selbst. Frauen	Selbst. Männer	Angest. Frauen
Durchschnittliches Einkommen	ca. 1.400 EUR	ca. 2.300 EUR	ca. 1.800 EUR
Ohne Altersvorsorge	ca. 55 %	ca. 20 %	0 % (Pflicht)
Rente unter 700 EUR	ca. 45 %	ca. 25 %	ca. 20 %
Gesetzliche Rente	Oft keine	Oft keine	Ja (automatisch)
Erziehungszeiten anrechenbar	Nur bei GRV-Mitgliedschaft	Selten relevant	Ja (automatisch)

Die KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren → als besonderer Hebel

Das Altersvorsorgedepot bietet einen Vorteil, der besonders für Mütter relevant ist: Die Kinderzulage. Für jedes Kind, das ab 2008 geboren wurde, gibt es bis zu 300 EUR pro Jahr zusätzlich zur GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → von 540 EUR. Eine selbständige Mutter mit zwei Kindern erhält also bis zu 1.140 EUR staatliche Förderung jährlich — ohne einen Cent eigenen Beitrag dafür aufwenden zu müssen (abgesehen vom Mindesteigenbeitrag).

Auswege: Was selbständige Frauen jetzt tun können

1. Altersvorsorgedepot eröffnen — auch mit kleinen Beträgen. Der Zinseszinseffekt und die Zulagen wirken über Jahrzehnte. Schon 50 EUR/Monat plus Grundzulage und Kinderzulagen bringen nach 30 Jahren ein relevantes Polster. Der Depot-Rechner zeigt dir das konkret.

2. KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren → ausschöpfen. Viele Frauen wissen nicht, dass die Kinderzulage auch für Selbständige gilt — sofern sie förderberechtigt sind. Über die KSK oder ein Versorgungswerk entsteht die Pflichtversicherung, die den Zugang öffnet.

3. Schwankendes Einkommen einplanen. Flexible Beiträge sind bei Selbständigkeit und Familienplanung entscheidend. Das Depot kann pausiert werden, ohne den Vertrag zu verlieren.

4. Insolvenzschutz nutzen. Das Depot ist pfändungsgeschützt — bei einer Scheidung oder Geschäftsaufgabe bleibt es erhalten. Ein normales ETF-Depot wäre angreifbar.

5. Nicht auf den Partner verlassen. Rund 40 % der Ehen werden geschieden. Wer als selbständige Frau die Altersvorsorge dem Partner überlässt, steht im Trennungsfall ohne Absicherung da. Das AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → ist ein persönliches Depot — es gehört dir allein.

Sondersituation: Selbständige Mütter in der KSK

Künstlerinnen und Publizistinnen in der KSK sind PflichtversichertWas ist Pflichtversichert?Wer Pflichtbeiträge in die gesetzliche Rentenversicherung zahlt — die Grundvoraussetzung für die Förderung beim Altersvorsorgedepot.
Mehr erfahren → und damit automatisch förderberechtigt für das Altersvorsorgedepot. Die Kombination aus KSK-Rente + Depot + Kinderzulage ist besonders attraktiv. Allerdings reichen die 9,3 % KSK-Rentenbeitrag auf die oft niedrigen Kreativ-Einkommen nicht für eine auskömmliche Rente — das Depot schließt diese Lücke.

Für Gründerinnen gilt: Auch in der Startphase lohnt sich der Minimalbeitrag. Die Nachgelagerte BesteuerungWas ist Nachgelagerte Besteuerung?Steuerprinzip bei der Altersvorsorge: In der Ansparphase steuerfrei, erst bei der Auszahlung im Ruhestand wird mit dem persönlichen Einkommensteuersatz besteuert.
Mehr erfahren → im Alter ist bei niedrigerem EinkommensteuersatzWas ist Einkommensteuersatz?Der persönliche Steuersatz auf dein Einkommen. Steigt progressiv von 14% bis 45%. Im Ruhestand typischerweise 15-30%, da das Einkommen niedriger ist als im Berufsleben.
Mehr erfahren → besonders vorteilhaft — und bei vielen Frauen ist der Steuersatz in der Rente deutlich niedriger als im Berufsleben.