Riester-Vertrag stilllegen, kündigen oder wechseln?
Millionen Deutsche haben einen Riester-Vertrag, den sie nicht mehr besparen wollen. Hier sind deine drei Optionen — mit konkreten Vor- und Nachteilen.
Das Wichtigste in Kürze
- Option 1: Stilllegen Beiträge stoppen, Zulagen behalten
- Option 2: Kündigen Geld raus, aber Zulagen+Steuervorteile zurückzahlen
- Option 3: Anbieterwechsel Zu günstigerem Riester-Produkt wechseln
- Empfehlung für die meisten Stilllegen + Altersvorsorgedepot ab 2027
- Ruhende Verträge in DE Ca. 5-6 Mio. (geschätzt)
Warum so viele ihren Riester loswerden wollen
Die Gründe sind berechtigt: Hohe Kosten, magere Rendite, intransparente Produkte. Auch die Verbraucherzentrale empfiehlt vielen Sparern, ihren Riester-Vertrag kritisch zu prüfen. Viele Riester-Verträge liefern nach 15-20 Jahren kaum mehr als die eingezahlten Beiträge plus Zulagen. Die Inflation frisst den Rest. Kein Wunder, dass die Frage kommt: Raus hier — aber wie?
Option 1: Vertrag stilllegen (beitragsfrei stellen)
Du hörst auf zu zahlen, der Vertrag bleibt bestehen. Dein angespartes Guthaben inklusive aller bisherigen Zulagen bleibt erhalten und wird bis zum Rentenbeginn minimal verzinst.
Vorteile
- Alle bisherigen Zulagen und Steuervorteile bleiben erhalten
- Keine Rückzahlung nötig
- Beitragsgarantie bleibt bestehen
- Sofort umsetzbar — einfach keine Beiträge mehr zahlen
Nachteile
- Guthaben ist bis zur Rente gesperrt
- Verwaltungskosten laufen teilweise weiter
- Geld verliert real an Wert (Inflation > Verzinsung)
- Keine neuen Zulagen mehr
Option 2: Förderschädliche Kündigung
Du kündigst den Vertrag und bekommst dein Guthaben ausgezahlt. Klingt gut — hat aber einen hohen Preis: Alle Zulagen und Steuervorteile müssen zurückgezahlt werden. Das nennt sich FörderschädlichWas ist Förderschädlich?Wenn du das Geld vor dem Rentenalter entnimmst, musst du alle erhaltenen Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen. Die Kursgewinne darfst du behalten.
Mehr erfahren →e Verwendung.
| Position | Beispiel (15 Jahre, 100 EUR/Monat) |
|---|---|
| Eigenbeiträge eingezahlt | 18.000 EUR |
| Zulagen erhalten | 2.625 EUR (175 x 15) |
| Steuererstattungen erhalten | ca. 3.000 EUR (geschätzt) |
| Guthaben im Vertrag | ca. 21.500 EUR |
| Abzug: Zulagen-Rückzahlung | -2.625 EUR |
| Abzug: Steuervorteile zurück | -3.000 EUR |
| Abzug: Stornogebühren | -500 EUR (geschätzt) |
| Auszahlung netto | ca. 15.375 EUR |
| Verlust vs. Einzahlung | -2.625 EUR |
Achtung: Die Auszahlung muss zusätzlich als sonstige Einkünfte versteuert werden (EinkommensteuersatzWas ist Einkommensteuersatz?Der persönliche Steuersatz auf dein Einkommen. Steigt progressiv von 14% bis 45%. Im Ruhestand typischerweise 15-30%, da das Einkommen niedriger ist als im Berufsleben.
Mehr erfahren →). Bei 30 % Grenzsteuersatz wären das nochmal ca. 4.600 EUR Steuern. Unterm Strich bekommst du deutlich weniger raus, als du eingezahlt hast.
Option 3: Anbieterwechsel
Du überträgst dein Guthaben zu einem anderen, günstigeren Riester-Anbieter. Das kann sinnvoll sein, wenn du bei einem teuren Versicherer bist und zu einem günstigen Fondssparplan wechseln möchtest.
- Zulagen und Steuervorteile bleiben vollständig erhalten
- Übertragungskosten: oft 50-150 EUR
- Nicht alle Anbieter akzeptieren Überträge
- Ab 2027 möglicherweise Übertrag ins Altersvorsorgedepot möglich
Entscheidungshilfe: Was solltest du tun?
| Deine Situation | Empfehlung |
|---|---|
| Wenige Jahre bis zur Rente (< 10) | Weiterbesparen (Zulagen mitnehmen, Beitragsgarantie nutzen) |
| Mehrere Kinder (hohe Kinderzulagen) | Weiterbesparen mit Mindestbeitrag für volle Zulagen |
| Junger Sparer, langer Horizont | Stilllegen + ab 2027 Altersvorsorgedepot mit ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau. Mehr erfahren →s |
| Kleines Guthaben (< 5.000 EUR) | Stilllegen (Kündigung lohnt sich wegen Rückzahlung nicht) |
| Teurer Versicherer, noch > 15 Jahre | Anbieterwechsel zu günstigem Fondssparplan erwägen |
| Akut Geld nötig | Kündigung nur als letzte Option — Verluste sind erheblich |
Was passiert ab 2027 mit Riester-Verträgen?
Mit dem neuen Altersvorsorgedepot wird die Riester-RenteWas ist Riester-Rente?Staatlich geförderte Altersvorsorge seit 2002. Gescheitert wegen zu hoher Kosten, Garantiepflicht und niedriger Rendite. Wird ab 2027 durch das Altersvorsorgedepot ersetzt.
Mehr erfahren → faktisch abgelöst. Bestehende Verträge laufen weiter, aber Neuabschlüsse werden unattraktiv. Der Gesetzgeber prüft, ob ein Übertrag von Riester-Guthaben ins neue Depot ermöglicht wird. Bis dahin ist das Stilllegen die sicherste Option für die meisten.
Tipp: Warte die finalen Regelungen zum Altersvorsorgedepot ab. Wenn ein Übertrag von Riester ins Depot möglich wird, wäre das die beste Lösung: Du behältst dein Guthaben, investierst es in ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →s und sparst die hohen Riester-Kosten. Bis dahin: Stilllegen.
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Häufige Fragen
Altersvorsorgedepot vs. Riester-Rente - was ist besser?
Altersvorsorgedepot: günstigere ETF-Kosten, höhere Rendite-Chance, flexibler. Riester: Beitragsgarantie, Kapital wird verrentertet. Für Kapitalmarkt-affine Anleger: Altersvorsorgedepot meist attraktiver. Riester lohnt noch für: hohe Kinderzulagen, wenig ETF-Erfahrung.
Kann ich Riester in ein Altersvorsorgedepot umwandeln?
Ja — das pAV-Reformgesetz (Bundesrat einstimmig 24.04.2026) regelt die Übertragung: Riester-Guthaben kann steuerneutral in ein Altersvorsorgedepot übertragen werden. Zulagen und Erträge bleiben erhalten. Die alte 100%-Beitragsgarantie entfällt beim Wechsel, aber du kannst im neuen Depot eine Garantievariante (0/80/100 %) wählen. Alle Details: /ratgeber/was-passiert-mit-riester/
Altersvorsorgedepot vs. betriebliche Altersvorsorge (bAV)?
bAV: Entgeltumwandlung, Arbeitgeberzuschuss (25% Pflicht), steuerfreie Einzahlung. Altersvorsorgedepot: staatliche Zulage, selbst verwaltbar, bei Arbeitgeberwechsel einfacher. Empfehlung: beide nutzen, wenn Arbeitgeber bAV-Zuschuss gibt.
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