Die Renteninformation — Deinen Brief richtig lesen

Was steht in der Renteninformation?

Die Renteninformation ist ein einseitiges Schreiben der Deutschen Rentenversicherung. Du kannst sie inzwischen auch digital ueber die Online-Services der Deutschen Rentenversicherung einsehen. Es enthaelt drei zentrale Betraege, die deine Situation widerspiegeln:

Zusaetzlich enthaelt der Brief eine zweite Hochrechnung mit jaehrlichen Rentenanpassungen von 1-2 %. Diese Zahl sieht hoeher aus, beruecksichtigt aber nicht die Inflation.

Die 5 groessten Fallstricke

1. Die Betraege sind brutto

Alle Zahlen in der Renteninformation sind Bruttobetraege. Davon werden noch abgezogen:

• Krankenversicherung: ca. 7,3 % + Zusatzbeitrag (ca. 8,5 % gesamt)
• Pflegeversicherung: ca. 3,6 %
• Einkommensteuer (abhaengig vom Gesamteinkommen)

Faustregel: Von der Bruttorente bleiben dir nach Sozialabgaben und Steuern etwa 80-85 % netto (abhaengig vom EinkommensteuersatzWas ist Einkommensteuersatz?Der persönliche Steuersatz auf dein Einkommen. Steigt progressiv von 14% bis 45%. Im Ruhestand typischerweise 15-30%, da das Einkommen niedriger ist als im Berufsleben.
Mehr erfahren → und Steuerfreibetraegen).

2. Inflation fehlt komplett

Wenn in deinem Brief steht "voraussichtlich 1.600 EUR" und du noch 30 Jahre bis zur Rente hast, dann haben 1.600 EUR in 30 Jahren bei 2 % Inflation nur noch die Kaufkraft von ca. 880 EUR heute. Die Renteninformation erwaehnt das mit keinem Wort.

3. Die Hochrechnung unterstellt Kontinuitaet

Die Rentenversicherung rechnet so, als wuerdest du bis 67 exakt so weiterverdienen wie im letzten Jahr. In der Realitaet gibt es Gehaltseinbrueche durch Elternzeit, Arbeitslosigkeit, Teilzeit, Branchenwechsel oder Selbstaendigkeit. Die Hochrechnung ist fast immer zu optimistisch.

4. Fruehrente wird nicht beruecksichtigt

Willst du frueher in Rente, fehlen dir Beitragsjahre und du bekommst Abschlaege. Die Renteninformation zeigt nur den Fall "Rente mit 67, volle Einzahlung". Dein tatsaechlicher Betrag bei Fruehrente kann 15-30 % niedriger sein.

5. Keine Aussage ueber die Rentenluecke

Der Brief sagt dir nicht, wie viel du im Alter tatsaechlich brauchst. Er zeigt nur, was das System dir zahlt. Die Rentenluecke — der Unterschied zwischen Rente und gewuenschtem Lebensstandard — musst du selbst berechnen.

So liest du den Brief richtig — Schritt fuer Schritt

1. Hochrechnung nehmen — Den hoechsten Betrag (Hochrechnung ohne Anpassung) als Ausgangswert.
2. ca. 12 % abziehen — Fuer Kranken- und Pflegeversicherung. Ergibt den Nettobetrag vor Steuern.
3. Steuern schaetzen — Bei einer Bruttorente von 1.600 EUR zahlst du als Rentner ca. 5-10 % Steuern (abhaengig von weiteren Einkuenften und Freibetraegen).
4. Inflation beruecksichtigen — Den Nettobetrag mit einem Inflationsrechner auf die heutige Kaufkraft umrechnen. Faustregel: Bei 2 % Inflation halbiert sich die Kaufkraft in 35 Jahren.
5. Rentenluecke berechnen — Differenz zwischen deinem heutigen Netto und der kaufkraftbereinigten Nettorente = deine Rentenluecke pro Monat.

Beispielrechnung: Was der Brief wirklich sagt

Was bedeutet das fuer dein Altersvorsorgedepot?

Die Renteninformation ist dein Startpunkt fuer die private Vorsorgeplanung. Nimm die Zahlen, rechne sie wie oben beschrieben auf die Realitaet herunter — und schliesse die Luecke mit dem Altersvorsorgedepot.

Die staatliche Foerderung macht das Altersvorsorgedepot besonders effizient: GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → (bis 540 EUR/Jahr), KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren → (bis 300 EUR pro Kind) und der SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren → reduzieren deinen Eigenanteil. Investiert in einen breit gestreuten ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren → auf den MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren → arbeitet dein Geld zudem mit deutlich hoeherer Rendite als die gesetzliche Rente. Und die AbgeltungsteuerWas ist Abgeltungsteuer?Pauschale Steuer von 26,375% (inkl. Soli) auf Kapitalerträge wie Zinsen, Dividenden und Kursgewinne. Gilt für normale Depots, NICHT für das Altersvorsorgedepot in der Ansparphase.
Mehr erfahren → entfaellt in der Ansparphase.

Nutze den Depot-Rechner, um zu berechnen, wie viel du monatlich einzahlen musst, um deine persoenliche Rentenluecke zu schliessen.

Weiterfuehrende Ratgeber