Die Renteninformation — Deinen Brief richtig lesen
Einmal im Jahr bekommst du Post von der Deutschen Rentenversicherung. Der Brief enthält wichtige Zahlen über deine künftige Rente. Aber Vorsicht: Die Zahlen sind trügerisch.
Das Wichtigste in Kürze
- Wer bekommt sie Alle Versicherten ab 27 Jahren (mind. 5 Beitragsjahre)
- Häufigkeit Einmal jährlich per Post
- 3 Beträge im Brief Erwerbsminderungsrente, aktuelle Rente, Hochrechnung
- Brutto oder netto Brutto — Steuern und KV fehlen!
- Inflation berücksichtigt Nein — Kaufkraftverlust fehlt komplett
Was steht in der Renteninformation?
Die Renteninformation ist ein einseitiges Schreiben der Deutschen Rentenversicherung. Du kannst sie inzwischen auch digital über die Online-Services der Deutschen Rentenversicherung einsehen. Es enthält drei zentrale Beträge, die deine Situation widerspiegeln:
| Betrag | Was er bedeutet | Worauf achten |
|---|---|---|
| Erwerbsminderungsrente | Was du erhältst, wenn du heute voll erwerbsgemindert würdest | Wichtige Absicherung — oft erstaunlich niedrig |
| Bisher erreichte Rente | Was du bekommst, wenn du JETZT aufhörst einzuzahlen und mit 67 in Rente gehst | Zeigt deinen bisherigen Stand, nicht die Zukunft |
| Hochrechnung | Was du bekommst, wenn du bis 67 weiter so verdienst wie bisher | Optimistisches Szenario — Realität weicht oft ab |
Zusätzlich enthält der Brief eine zweite Hochrechnung mit jährlichen Rentenanpassungen von 1-2 %. Diese Zahl sieht höher aus, berücksichtigt aber nicht die Inflation.
Die 5 größten Fallstricke
1. Die Beträge sind brutto
Alle Zahlen in der Renteninformation sind Bruttobeträge. Davon werden noch abgezogen:
- Krankenversicherung: ca. 7,3 % + Zusatzbeitrag (ca. 8,5 % gesamt)
- Pflegeversicherung: ca. 3,6 %
- Einkommensteuer (abhängig vom Gesamteinkommen)
Faustregel: Von der Bruttorente bleiben dir nach Sozialabgaben und Steuern etwa 80-85 % netto (abhängig vom EinkommensteuersatzWas ist Einkommensteuersatz?Der persönliche Steuersatz auf dein Einkommen. Steigt progressiv von 14% bis 45%. Im Ruhestand typischerweise 15-30%, da das Einkommen niedriger ist als im Berufsleben.
Mehr erfahren → und Steuerfreibeträgen).
2. Inflation fehlt komplett
Wenn in deinem Brief steht "voraussichtlich 1.600 EUR" und du noch 30 Jahre bis zur Rente hast, dann haben 1.600 EUR in 30 Jahren bei 2 % Inflation nur noch die Kaufkraft von ca. 880 EUR heute. Die Renteninformation erwähnt das mit keinem Wort.
3. Die Hochrechnung unterstellt Kontinuität
Die Rentenversicherung rechnet so, als würdest du bis 67 exakt so weiterverdienen wie im letzten Jahr. In der Realität gibt es Gehaltseinbrüche durch Elternzeit, Arbeitslosigkeit, Teilzeit, Branchenwechsel oder Selbständigkeit. Die Hochrechnung ist fast immer zu optimistisch.
4. Frührente wird nicht berücksichtigt
Willst du früher in Rente, fehlen dir Beitragsjahre und du bekommst Abschläge. Die Renteninformation zeigt nur den Fall "Rente mit 67, volle Einzahlung". Dein tatsächlicher Betrag bei Frührente kann 15-30 % niedriger sein.
5. Keine Aussage über die Rentenlücke
Der Brief sagt dir nicht, wie viel du im Alter tatsächlich brauchst. Er zeigt nur, was das System dir zahlt. Die Rentenlücke — der Unterschied zwischen Rente und gewünschtem Lebensstandard — musst du selbst berechnen. Ob deine Rente wirklich ausreicht, zeigt dir der Ratgeber Reicht meine Rente?
So liest du den Brief richtig — Schritt für Schritt
- Hochrechnung nehmen — Den höchsten Betrag (Hochrechnung ohne Anpassung) als Ausgangswert.
- ca. 12 % abziehen — Für Kranken- und Pflegeversicherung. Ergibt den Nettobetrag vor Steuern.
- Steuern schätzen — Bei einer Bruttorente von 1.600 EUR zahlst du als Rentner ca. 5-10 % Steuern (abhängig von weiteren Einkünften und Freibeträgen).
- Inflation berücksichtigen — Den Nettobetrag mit einem Inflationsrechner auf die heutige Kaufkraft umrechnen. Faustregel: Bei 2 % Inflation halbiert sich die Kaufkraft in 35 Jahren.
- Rentenlücke berechnen — Differenz zwischen deinem heutigen Netto und der kaufkraftbereinigten Nettorente = deine Rentenlücke pro Monat.
Beispielrechnung: Was der Brief wirklich sagt
| Schritt | Betrag |
|---|---|
| Hochrechnung im Brief | 1.650 EUR brutto |
| Nach KV + PV (-12 %) | 1.452 EUR |
| Nach Steuern (ca. -8 %) | 1.336 EUR netto |
| Kaufkraft heute (25 Jahre, 2 % Inflation) | ca. 815 EUR |
| Heutiges Nettoeinkommen | 2.800 EUR |
| Rentenlücke (real) | ca. 1.985 EUR/Monat |
Was bedeutet das für dein Altersvorsorgedepot?
Die Renteninformation ist dein Startpunkt für die private Vorsorgeplanung. Nimm die Zahlen, rechne sie wie oben beschrieben auf die Realität herunter — und schließe die Lücke mit dem Altersvorsorgedepot.
Die staatliche Förderung macht das Altersvorsorgedepot besonders effizient: GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → (bis 540 EUR/Jahr), KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren → (bis 300 EUR pro Kind) und der SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren → reduzieren deinen Eigenanteil. Investiert in einen breit gestreuten ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren → auf den MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren → arbeitet dein Geld zudem mit deutlich höherer Rendite als die gesetzliche Rente. Und die AbgeltungsteuerWas ist Abgeltungsteuer?Pauschale Steuer von 26,375% (inkl. Soli) auf Kapitalerträge wie Zinsen, Dividenden und Kursgewinne. Gilt für normale Depots, NICHT für das Altersvorsorgedepot in der Ansparphase.
Mehr erfahren → entfällt in der Ansparphase.
Nutze den Depot-Rechner, um zu berechnen, wie viel du monatlich einzahlen musst, um deine persönliche Rentenlücke zu schließen.
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Häufige Fragen
Was bedeutet die "bisher erreichte Rente" in der Renteninformation?
Die "bisher erreichte Rente" zeigt dir, was du bekommst, wenn du ab heute keinen weiteren Euro in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlst und mit 67 in Rente gehst. Es ist dein aktueller Stand — nicht deine erwartete Rente. Je mehr Beitragsjahre noch vor dir liegen, desto weiter liegt dieser Betrag unter deiner tatsächlichen späteren Rente.
Warum ist die Hochrechnung in der Renteninformation unzuverlässig?
Die Hochrechnung unterstellt, dass du bis 67 genau so viel verdienst wie im letzten Jahr — ohne Unterbrechungen, Gehaltseinbrüche oder Lebensveränderungen. Elternzeit, Teilzeit, Jobwechsel mit Einkommensrückgang oder Selbständigkeit werden nicht berücksichtigt. Die reale Rente fällt fast immer niedriger aus als die Hochrechnung suggeriert.
Wie berechne ich meine Rentenlücke aus der Renteninformation?
Nimm die Hochrechnung ohne Rentenanpassung, ziehe ca. 12 % für Kranken- und Pflegeversicherung ab, dann ca. 5-10 % Steuern, und rechne die verbleibende Summe auf die heutige Kaufkraft um (bei 2 % Inflation: Betrag ÷ 1,02^Jahre). Die Differenz zu deinem aktuellen Nettoeinkommen ist deine monatliche Rentenlücke.
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