Das Wichtigste in Kürze
- Abschlagsfrei mit 63 Nur mit 45 Beitragsjahren (besonders langjährig Versicherte)
- Für Jahrgang 1964+ Abschlagsfrei erst mit 65 (statt 63)
- Mit Abschlägen ab 63 Bereits ab 35 Beitragsjahren möglich
- Abschlag 0,3 % pro Monat früher = bis zu 14,4 %
- Abschläge Gelten lebenslang, kein Ausgleich im Alter
Was bedeutet "Rente mit 63" wirklich?
Der Begriff "Rente mit 63" ist umgangssprachlich und bezieht sich auf die 2014 eingeführte abschlagsfreie Rente für besonders langjährig Versicherte. Wer mindestens 45 Jahre in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt hat, konnte ursprünglich mit 63 in Rente — ohne einen Cent Abzug.
Allerdings steigt auch diese Altersgrenze schrittweise an. Für den Jahrgang 1964 und später liegt sie bei 65 Jahren. "Rente mit 63" im wörtlichen Sinne gibt es also nur noch für ältere Jahrgänge.
Die zwei Wege zur Frührente
Weg 1: Abschlagsfrei mit 45 Beitragsjahren
Wer als "besonders langjährig Versicherter" gilt (45 Pflichtbeitragsjahre), kann 2 Jahre vor der Regelaltersgrenze abschlagsfrei in Rente. Was zählt zu den 45 Jahren:
- Pflichtbeiträge aus Beschäftigung
- Kindererziehungszeiten (bis zu 10 Jahre pro Kind)
- Pflegezeiten
- Zeiten mit Arbeitslosengeld I (nicht ALG II/Bürgergeld!)
- Freiwillige Beiträge (mindestens 18 Jahre Pflichtbeiträge)
- Wehr- und Zivildienst
Weg 2: Frührente mit Abschlägen (ab 35 Beitragsjahren)
Wer mindestens 35 Versicherungsjahre hat (langjährig Versicherter), kann ab 63 in Rente gehen — allerdings mit Abschlägen. Pro Monat vor der Regelaltersgrenze werden 0,3 % abgezogen.
| Renteneintritt | Jahre vor Regelalter | Abschlag | Bei 1.600 EUR Bruttorente |
|---|---|---|---|
| Mit 67 (regulär) | 0 | 0 % | 1.600 EUR |
| Mit 66 | 1 | -3,6 % | 1.542 EUR |
| Mit 65 | 2 | -7,2 % | 1.485 EUR |
| Mit 64 | 3 | -10,8 % | 1.427 EUR |
| Mit 63 | 4 | -14,4 % | 1.370 EUR |
Was kosten die Abschläge wirklich?
Die Abschläge wirken auf den ersten Blick moderat. Aber sie gelten lebenslang — auch mit 80, 85 oder 90 Jahren. Über einen durchschnittlichen Rentenbezug von 20 Jahren summieren sich die Verluste:
| Szenario | Monatlich weniger | Verlust nach 20 Jahren | Zusätzliche Rente vorab |
|---|---|---|---|
| 2 Jahre früher | -115 EUR | -27.600 EUR | +38.400 EUR (2 Jahre x 1.600) |
| 4 Jahre früher | -230 EUR | -55.200 EUR | +76.800 EUR (4 Jahre x 1.600) |
Bei 2 Jahren Frührente bekommst du 2 Jahre länger Rente (+38.400 EUR), verlierst aber über 20 Jahre 27.600 EUR durch Abschläge. Der "Break-Even" liegt bei etwa 14 Jahren Rentenbezug. Wer älter als 77 wird, fährt mit der regulären Rente besser.
Rente mit 63 und weiterarbeiten — geht das?
Ja. Seit 2023 gibt es keine Hinzuverdienstgrenzen mehr bei der Altersrente. Du kannst also mit 63 Rente beziehen und gleichzeitig weiterarbeiten — in Voll- oder Teilzeit. Der Verdienst wird nicht auf die Rente angerechnet. Du zahlst aber weiter Rentenversicherungsbeiträge und sammelst zusätzliche Rentenpunkte.
Was bedeutet das für dein Altersvorsorgedepot?
Wer früher in Rente will, braucht ein größeres finanzielles Polster. Die Abschläge bei der gesetzlichen Rente machen die Lücke noch größer. Genau hier kommt das Altersvorsorgedepot ins Spiel: Es kann die Abschläge ausgleichen oder sogar übersteigen.
Nehmen wir an, du willst mit 63 in Rente und hast 230 EUR weniger gesetzliche Rente (14,4 % Abschlag). Um das auszugleichen, brauchst du ein Depot von rund 70.000-80.000 EUR (bei 4 % Entnahmerate). Mit ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Sparplänen im Altersvorsorgedepot, GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
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Mehr erfahren → bei Auszahlung ist im Ruhestand oft günstiger, weil dein EinkommensteuersatzWas ist Einkommensteuersatz?Der persönliche Steuersatz auf dein Einkommen. Steigt progressiv von 14% bis 45%. Im Ruhestand typischerweise 15-30%, da das Einkommen niedriger ist als im Berufsleben.
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