Notgroschen nach Alter — 3 oder 6 Monatsgehälter?

Warum erst Notgroschen, dann Depot?

Ein ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Sparplan oder ein Altersvorsorgedepot ist eine langfristige Anlage. Wenn du ohne Rücklage in eine finanzielle Notlage gerätst — kaputte Waschmaschine, Autoreparatur, kurzfristige Arbeitslosigkeit — und dein Depot anzapfen musst, kann das teuer werden. Im schlimmsten Fall verkaufst du ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Anteile mit Verlust, oder die Entnahme ist förderschädlich und du musst Zulagen zurückzahlen.

Deshalb die Reihenfolge: Erst Notgroschen aufbauen, dann langfristig investieren. Auch die Verbraucherzentrale empfiehlt diesen Ansatz. Allerdings musst du nicht warten, bis der Notgroschen komplett ist — parallel starten ist möglich und sinnvoll.

Notgroschen nach Lebensphase

Lebensphase	Typisches Netto	Empfohlener Notgroschen	Betrag	Begründung
Student/Azubi (18-22)	800-1.200 EUR	2-3 Monate	1.600-3.600 EUR	Geringe Fixkosten, oft Rückhalt durch Eltern
Berufseinsteiger (23-27)	1.600-2.200 EUR	3 Monate	4.800-6.600 EUR	Erste eigene Wohnung, wenig Verpflichtungen
Single, etabliert (28-35)	2.200-3.000 EUR	3-4 Monate	6.600-12.000 EUR	Höhere Fixkosten, ggf. Auto
Paar ohne Kinder (28-40)	4.000-5.500 EUR	3 Monate	12.000-16.500 EUR	Zwei Einkommen als Puffer, gemeinsame Kosten
Familie mit Kindern (30-50)	3.500-5.000 EUR	6 Monate	21.000-30.000 EUR	Hohe Verantwortung, oft nur ein Vollverdiener
Alleinverdiener/Alleinerzieher	2.000-3.500 EUR	6 Monate	12.000-21.000 EUR	Kein zweites Einkommen als Absicherung
Eigentümer mit Kredit (30-55)	3.000-4.500 EUR	6 Monate	18.000-27.000 EUR	Kreditrate muss auch bei Einkommensausfall bedient werden
Selbständig/Freelancer	variabel	6-9 Monate	variabel	Kein Arbeitslosengeld, schwankende Einnahmen
Kurz vor Rente (60-67)	2.500-3.500 EUR	3-6 Monate	7.500-21.000 EUR	Überbrückung bis erste Rentenzahlung + Gesundheitskosten

Parallel aufbauen: Notgroschen + Depot

Du musst nicht warten, bis der Notgroschen voll ist, bevor du mit dem Altersvorsorgedepot startest. Eine sinnvolle Strategie ist der Parallel-Aufbau:

1. Phase 1: Notgroschen-Fokus (0-6 Monate) 70 % der Sparrate auf Tagesgeld, 30 % in den ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
   Mehr erfahren →-Sparplan. So sicherst du dir sofort die GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
   Mehr erfahren → — schon ab 120 EUR/Jahr Mindestbeitrag.
2. Phase 2: Ausgleich (6-18 Monate) 50/50-Aufteilung, bis der Notgroschen die Mindestschwelle (3 Monatsgehälter) erreicht.
3. Phase 3: Depot-Fokus (ab 18 Monate) Notgroschen steht, jetzt 80-100 % der Sparrate ins Altersvorsorgedepot. Den Notgroschen nur noch bei Inflation oder Gehaltserhöhung aufstocken.

Typische Notfälle und ihre Kosten

Notfall	Typische Kosten	Ohne Notgroschen
Waschmaschine defekt	400-800 EUR	Dispokredit (12-15 % Zinsen)
Autoreparatur	500-3.000 EUR	Ratenkredit oder Depot-Verkauf
Zahnarzt (Eigenanteil)	300-2.500 EUR	Ratenzahlung, oft mit Aufschlag
Umzug (ungeplant)	1.500-5.000 EUR	Mietkaution-Kredit
Arbeitslosigkeit (3 Monate)	5.000-10.000 EUR	Depot auflösen, ggf. förderschädlich

Notgroschen-Rechnung: Beispiel Familie mit 2 Kindern

Nettoeinkommen Haushalt: 4.200 EUR. Fixkosten: 2.800 EUR (Miete 1.200 EUR, Versicherungen 350 EUR, Auto 400 EUR, Kita 450 EUR, Strom/Internet 200 EUR, Lebensmittel 600 EUR). Bei 6 Monaten Puffer: 6 x 2.800 EUR = 16.800 EUR.

Dazu kommt ein Puffer für Unvorhergesehenes: ca. 3.000-5.000 EUR. Gesamtempfehlung: 20.000-22.000 EUR auf dem Tagesgeldkonto. Klingt viel, aber bei einer Sparquote von 15 % (630 EUR/Monat) ist der Notgroschen in 2,5-3 Jahren aufgebaut — parallel zum Depot. Finanztip empfiehlt ebenfalls den parallelen Aufbau von Notgroschen und Altersvorsorge.

Wann ist der Notgroschen "fertig"?

Nie komplett — er wächst mit deinem Lebensstandard. Drei Anlässe zum Aufstocken:

1. Gehaltserhöhung Dein Netto steigt um 200 EUR? Dann sollte auch der Notgroschen um 600-1.200 EUR wachsen (3-6 Monate der Differenz).
2. Familienzuwachs Vom Paar zur Familie: Notgroschen von 3 auf 6 Monate erhöhen, weil ein Einkommen ggf. wegfällt (Elternzeit).
3. Immobilienkauf Mit laufender Hypothek brauchst du mindestens 6 Monatsraten als Sicherheit — zusätzlich zum normalen Notgroschen.