Eltern die für ihre Kinder sparen, stehen vor einer grundlegenden Frage: Spart man für das Studium (15-18 Jahre Horizont) oder für die Altersvorsorge des Kindes (45-60 Jahre Horizont)? Beide Ziele haben unterschiedliche Anforderungen an Anlage-Horizont, Risikoprofil und Verfügbarkeit.
Ziel 1: Studiumfinanzierung (Horizont 15-18 Jahre)
Wenn das Ziel ist in 15-18 Jahren Geld für Studium oder Ausbildung bereitzustellen:
- Horizont: 15-18 Jahre — ausreichend für ETF-Investments
- Problem: Zum geplanten Entnahmezeitpunkt könnte ein Bärenmarkt herrschen
- Strategie: ETF-Sparplan für 10-12 Jahre, dann schrittweise in sicherere Anlagen umschichten
- Ab 3-5 Jahre vor Entnahme: Schritt für Schritt in Tagesgeld oder Festgeld umschichten
Ziel 2: Langfristige Altersvorsorge des Kindes (45+ Jahre Horizont)
Wenn das Ziel ist dem Kind einen Frühstart für die eigene Altersvorsorge zu geben:
- Horizont: 45-60+ Jahre — optimal für ETF-Anlagen
- Kein Verkaufsdruck: Das Geld muss nicht zu einem bestimmten Zeitpunkt verfügbar sein
- Strategie: 100% Aktien-ETF (MSCI World oder FTSE All-World), thesaurierend
- Depot auf Kind: Kind hat eigenen Sparerpauschbetrag + ggf. NV-Bescheinigung
Was verschiedene Sparraten in 18 Jahren bedeuten
| Monatliche Sparrate | Depot nach 18 Jahren (7% p.a.) | Davon eingezahlt |
|---|---|---|
| 50 EUR/Monat | ca. 22.000 EUR | 10.800 EUR |
| 100 EUR/Monat | ca. 45.000 EUR | 21.600 EUR |
| 150 EUR/Monat | ca. 67.000 EUR | 32.400 EUR |
| 200 EUR/Monat | ca. 89.000 EUR | 43.200 EUR |
Kindergeld direkt in Sparplan
Eine elegante Strategie: Das gesamte Kindergeld (2026: 255 EUR/Monat) in den Kinderdepot-Sparplan fließen lassen. Eltern leben von Anfang an ohne Kindergeld — und nach 18 Jahren Sparplan-Periode hat das Kind ca. 105.000-110.000 EUR. Das entspricht solider Studiumsfinanzierung und gleichzeitig einem starken Start für die Altersvorsorge.
Mit 18: Das Kind entscheidet
Wichtiger Aspekt: Ein Depot auf den Namen des Kindes gehört ab dem 18. Geburtstag vollständig dem Kind — Eltern haben keinen Zugriff mehr. Das Kind kann es für Studium verwenden, für den ersten Wohnungskauf, als Altersvorsorge weiterführen oder — schlechte Entscheidung — für Konsum ausgeben.
Lösung: Das Kind frühzeitig einbeziehen, erklären was da liegt und warum. Kinder die wissen wie der Zinseszins funktioniert, treffen mit 18 klügere Entscheidungen über ihr Depot.
Zwei-Depot-Strategie: Studium + Altersvorsorge getrennt
Wer beides will: Zwei separate Depots:
- Studiums-Depot (Eltern): Auf Namen der Eltern, schrittweise Umschichtung ab 3-5 Jahre vor Studienbeginn
- Altersvorsorge-Depot (Kind): Auf Namen des Kindes, 100% Aktien, bleibt bis Renteneintritt
So wird das Studium nicht vom Marktrisiko gefährdet und die Altersvorsorge nicht für Kurzfristziele verbraucht.
Fazit: Früh anfangen, Ziel definieren, Strategie wählen
ETF-Sparplan für Kinder ist eine der klügsten Investitionen die Eltern machen können. Ob für Studium oder Altersvorsorge — der Zinseszins über 15-60 Jahre macht auch kleine Beträge zu bedeutenden Summen. Das Wichtigste: früh anfangen, das Ziel definieren und die Strategie (Entnahme-Datum, Risikoprofil) entsprechend anpassen.