Mit 30 noch kein Depot? So holst du auf

Die gute Nachricht: 37 Jahre sind viel Zeit

Ja, du hast Zeit verloren. Ein 20-Jähriger hat zehn Jahre Vorsprung — und der ZinseszinseffektWas ist Zinseszinseffekt?Erträge werden reinvestiert und erwirtschaften selbst wieder Erträge. Über Jahrzehnte entsteht exponentielles Wachstum. Im Altersvorsorgedepot steuerfrei — das beschleunigt den Effekt enorm.
Mehr erfahren → belohnt frühe Starter überproportional. Aber: Mit 30 hast du immer noch 37 Jahre bis zur Rente. Das ist länger als die gesamte Laufzeit mancher Lebensversicherung. Wer jetzt konsequent spart, kann eine Rentenlücke von 1.000 Euro pro Monat schließen — ohne sich finanziell zu verrenken.

Das AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → ist dafür das ideale Werkzeug: staatliche Zulage, Steuervorteile und langfristige Aktienrendite. Alles zum Depot-Start mit 30.

Der Aufholplan: Was du einzahlen musst

Schritt 1: Bestandsaufnahme machen

Bevor du loslegst, verschaffe dir einen Überblick. Wie hoch ist dein Nettoeinkommen? Wie hoch sind deine Fixkosten? Hast du Schulden? Hast du einen Notgroschen? Gibt es eine betriebliche Altersvorsorge vom Arbeitgeber? Vielleicht hast du ja schon mehr, als du denkst — ein altes Riester-Konto, eine Lebensversicherung der Großeltern oder vermögenswirksame Leistungen.

Dann berechne deine Rentenlücke: Was erwartest du als gesetzliche Rente (steht in der jährlichen Renteninformation), was brauchst du zum Leben, und wie groß ist die Differenz? Diese Zahl ist dein Ziel. Rentenlücke berechnen.

Schritt 2: Sparrate festlegen

Für die meisten 30-Jährigen mit durchschnittlichem Einkommen liegt die optimale Sparrate zwischen 100 und 200 Euro im Monat. Das klingt nach viel — aber bedenke: Die staatliche Förderung (GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → 540 Euro, ggf. KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren → 300 Euro pro Kind) und der SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren → reduzieren die tatsächliche Belastung erheblich. Bei einem Grenzsteuersatz von 30 Prozent und voller Förderung kostet dich eine Einzahlung von 200 Euro netto nur rund 120 bis 140 Euro.

Auch mit 35 ist es nicht zu spät — aber jedes Jahr zählt.

Schritt 3: Strategie wählen

Mit 37 Jahren bis zur Rente kannst du dir eine offensive Strategie leisten. Das bedeutet: Hohe Aktienquote (80 bis 100 Prozent) in den ersten 20 Jahren, dann langsam defensiver werden. Ein einziger MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren →-ETF reicht als Basis völlig aus. Wenn du es etwas breiter aufstellen willst, ergänze einen Emerging-Markets-ETF (Aufteilung: 70/30). Mehr brauchst du nicht.

Vermeide den Fehler, zu konservativ zu investieren. Wer mit 30 in Anleihen oder Mischfonds spart, verschenkt Rendite — und die brauchst du, um den verspäteten Start auszugleichen.

Die Aufhol-Strategien

Strategie A: Stabile hohe Rate. Du zahlst ab sofort 200 Euro im Monat ein — konstant, über 37 Jahre. Ergebnis: ca. 390.000 Euro. Das ist die einfachste und effektivste Methode.

Strategie B: Steigende Rate. Du startest mit 100 Euro und erhöhst jedes Jahr um 10 Euro. Nach 10 Jahren bist du bei 200 Euro, nach 20 Jahren bei 300 Euro. Ergebnis: ähnlich hoch, aber der Einstieg ist leichter.

Strategie C: Einmalzahlungen nutzen. Zusätzlich zur Sparrate nutzt du Bonuszahlungen, Steuererstattungen und Urlaubsgeld für Sonderzahlungen. Schon 1.000 Euro extra pro Jahr machen über 37 Jahre einen sechsstelligen Unterschied.

Was du NICHT tun solltest

Panik ist der schlechteste Berater. Investiere nicht in spekulative Produkte (Einzelaktien, Krypto, Optionen), nur weil du glaubst, aufholen zu müssen. Das Risiko eines Totalverlusts würde dich weiter zurückwerfen. Bleibe bei breit gestreuten ETFs und lass den Zinseszins für dich arbeiten. 37 Jahre sind mehr als genug Zeit — solange du jetzt anfängst.

Laut einer Studie des Deutschen Instituts für Altersvorsorge haben rund 55 Prozent der 30-Jährigen in Deutschland noch keine private Altersvorsorge. Wenn du jetzt startest, überholst du die Mehrheit deiner Generation.

Weiterführende Artikel

Mehr zum Thema