bAV-Check im Sommer — Lohnt sich dein Betriebsrenten-Vertrag noch?

Warum du deine bAV jetzt pruefen solltest

Die betriebliche Altersvorsorge (bAV) galt lange als solide Saeule der Altersvorsorge. Doch in Zeiten niedriger Garantiezinsen und hoher Kosten hat sich das Bild veraendert. Viele Vertraege — insbesondere Direktversicherungen und Pensionskassen — liefern nach Abzug aller Kosten und Abgaben nur magere Renditen. Mit dem Start des Altersvorsorgedepots ab 2027 gibt es erstmals eine ernsthafte Alternative, die hoehere Renditechancen bei voller staatlicher Foerderung bietet.

Der Sommer ist ein guter Zeitpunkt fuer den Check: Hol deinen letzten bAV-Standmitteilung hervor und vergleiche sie mit dem, was das AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → bieten kann. Grundlagen zur bAV hier.

Die versteckten Kosten der bAV

Der KV-Beitrag — die boese Ueberraschung

Was viele Arbeitnehmer nicht wissen: Bei der Auszahlung einer bAV faellt der volle Kranken- und Pflegeversicherungsbeitrag an — Arbeitgeber- UND Arbeitnehmeranteil. Das sind aktuell rund 18,6 Prozent. Bei einer monatlichen Betriebsrente von 500 Euro gehen also ueber 90 Euro allein fuer die Krankenversicherung ab. Beim Altersvorsorgedepot faellt dieser Beitrag nicht an — ein erheblicher Vorteil, der oft uebersehen wird.

Wann sich die bAV trotzdem lohnt

Die bAV ist nicht pauschal schlecht. Sie lohnt sich vor allem dann, wenn dein Arbeitgeber einen grosszuegigen Zuschuss zahlt — zum Beispiel 50 Prozent oder mehr auf deinen Eigenbeitrag. In diesem Fall ist die Rendite allein durch den Arbeitgeberzuschuss hoeher als alles, was du am Kapitalmarkt erreichen kannst. Auch Altvertraege mit einem Garantiezins von 2,75 Prozent oder hoeher koennen sinnvoll sein — solche Vertraege sind heute nicht mehr erhaeltbar und sollten in der Regel behalten werden.

Pruefe also konkret: Wie hoch ist der Arbeitgeberzuschuss? Wie hoch ist der Garantiezins? Und wie hoch sind die Kosten? Wenn der Zuschuss unter 15 Prozent liegt und der Garantiezins bei 0,25 Prozent, ist das Altersvorsorgedepot in den meisten Faellen die bessere Wahl. Mehr zu den Nachteilen der bAV.

bAV und Altersvorsorgedepot kombinieren

Du musst dich nicht zwingend zwischen bAV und Altersvorsorgedepot entscheiden. Beide lassen sich kombinieren. Eine sinnvolle Strategie: Die bAV mitnehmen, wenn der Arbeitgeber ordentlich bezuschusst — und das Altersvorsorgedepot zusaetzlich fuer den eigenen Vermoegensbeitrag nutzen. So profitierst du sowohl vom Arbeitgeberzuschuss als auch von der staatlichen Zulage und dem Sonderausgabenabzug.

Laut dem Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) haben rund 54 Prozent der sozialversicherungspflichtig Beschaeftigten eine bAV. Viele davon koennten von einer Kombination mit dem Altersvorsorgedepot profitieren. Direktvergleich: bAV oder Altersvorsorgedepot?

Checkliste: bAV-Vertrag pruefen

Nimm dir 30 Minuten und gehe diese Punkte durch: Wie hoch ist dein monatlicher Eigenbeitrag? Wie hoch ist der Arbeitgeberzuschuss (in Euro und Prozent)? Wie hoch ist der Garantiezins deines Vertrags? Was steht in der letzten Standmitteilung als prognostizierte Rente? Und wie hoch sind die jaehrlichen Kosten (findest du im Produktinformationsblatt)? Mit diesen Zahlen kannst du eine fundierte Entscheidung treffen — und das ist mehr, als die meisten Arbeitnehmer tun.

Weiterfuehrende Artikel