Elternzeit — Altersvorsorgedepot weiterführen oder pausieren?

Warum die Elternzeit ein Sonderfall ist

In der Elternzeit fällt dein Einkommen in der Regel deutlich. Elterngeld ersetzt 65-67 % des Nettoeinkommens (maximal 1.800 EUR/Monat), ab dem 13. Monat oft noch weniger. Gleichzeitig steigen die Ausgaben durch das Kind. Die Frage liegt nahe: Kann ich mir das Altersvorsorgedepot jetzt leisten?

Die Antwort: Ja, und zwar günstiger als du denkst. Denn in der Elternzeit gelten besondere Regeln für den Mindestbeitrag — und gleichzeitig startet die KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren →, die das Depot erheblich aufwertet.

Förderberechtigung bleibt bestehen

Während der Elternzeit bist du über die Kindererziehungszeiten pflichtversichert in der gesetzlichen Rentenversicherung. Das gilt für die ersten drei Lebensjahre des Kindes. Damit bist du weiterhin unmittelbar förderberechtigt für das Altersvorsorgedepot — selbst wenn du vor der Elternzeit nicht pflichtversichert warst.

Der Sockelbetrag in der Elternzeit

Der Sockelbetrag (Mindestbeitrag für die Zulage) berechnet sich normalerweise als Prozentsatz des Vorjahres-Bruttoeinkommens. In der Elternzeit ist das Einkommen aber drastisch reduziert. Die Berechnung funktioniert so:

Situation	Vorjahres-Brutto	Sockelbetrag	Abzgl. Zulagen	Mindest-Eigenbeitrag
Volles Jahr Elternzeit	0 EUR (kein sv-pflichtiges Einkommen)	60 EUR	Zulagen	36 EUR/Jahr
Teilzeit in Elternzeit (z.B. 15h)	~15.000 EUR	60 EUR	Zulagen	36 EUR/Jahr
Erstes Jahr nach Elternzeit	Elterngeld (kein sv-pflichtiges Einkommen)	60 EUR	Zulagen	36 EUR/Jahr

Da Elterngeld kein sozialversicherungspflichtiges Einkommen ist, beträgt das relevante Vorjahreseinkommen in der Elternzeit oft null. Der absolute Mindest-Sockelbetrag von 60 EUR greift. Abzüglich der Zulagen (mindestens 18 EUR GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → + ggf. KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren →) bleibt ein Eigenbeitrag von nur 36 EUR pro Jahr — also 3 EUR im Monat.

Die Kinderzulage: Der Game-Changer in der Elternzeit

Mit der Geburt startet die KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren → von bis zu 300 EUR pro Kind pro Jahr. In Kombination mit dem niedrigen Eigenbeitrag ergibt sich eine extreme Förderquote:

Eigenbeitrag	GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr. Mehr erfahren →	KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt. Mehr erfahren → (1 Kind)	Gesamt im Depot	Förderquote
36 EUR/Jahr	18 EUR	36 EUR	90 EUR	150 %
120 EUR/Jahr	60 EUR	120 EUR	300 EUR	150 %
360 EUR/Jahr	180 EUR	300 EUR	840 EUR	133 %
660 EUR/Jahr	255 EUR	300 EUR	1.215 EUR	84 %

Selbst mit dem absoluten Minimum von 36 EUR/Jahr bekommst du 54 EUR Zulagen — das 1,5-fache deines Eigenbeitrags. Mit 120 EUR Eigenbeitrag (10 EUR/Monat) fließen 300 EUR ins Depot. Es gibt kaum eine Phase im Leben, in der die Förderquote so hoch ist wie in der Elternzeit.

Mit 2 oder 3 Kindern

Bei mehreren Kindern wird der Effekt noch deutlicher. Die KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren → gibt es für jedes kindergeldberechtigte Kind:

Kinder	Eigenbeitrag	GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr. Mehr erfahren →	KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt. Mehr erfahren →	Gesamt	Förderquote
1 Kind	120 EUR	60 EUR	120 EUR	300 EUR	150 %
2 Kinder	120 EUR	60 EUR	120 EUR	300 EUR	150 %
2 Kinder	720 EUR	270 EUR	600 EUR	1.590 EUR	121 %
3 Kinder	120 EUR	60 EUR	120 EUR	300 EUR	150 %
3 Kinder	1.260 EUR	405 EUR	900 EUR	2.565 EUR	104 %

Hinweis: Die Kinderzulage wird als 1:1-Matching gewährt. Bei 120 EUR Eigenbeitrag wird die Kinderzulage auf 120 EUR begrenzt — unabhängig von der Kinderzahl. Wer die volle Kinderzulage will, muss den Eigenbeitrag entsprechend erhöhen.

Weiterführen vs. Pausieren — die Entscheidung

Klare Empfehlung: Weiterführen. 3 EUR im Monat kann sich fast jeder leisten, und die Zulagen machen den minimalen Aufwand mehr als wett. Pausieren ist keine Katastrophe — aber verschenktes Geld.

Schritt-für-Schritt: Depot in der Elternzeit optimieren

Langfrist-Perspektive: Was bringt das Weiterführen?

Nehmen wir an, du bist 2 Jahre in Elternzeit und zahlst nur den Mindestbeitrag. Vergleich mit kompletter Pause:

Variante	Eigenbeitrag (2 Jahre)	Zulagen (2 Jahre)	Im Depot nach 2 Jahren	Wert in 30 Jahren (6 %)
Pausieren	0 EUR	0 EUR	0 EUR	0 EUR
Minimum (36 EUR/J.)	72 EUR	~108 EUR	~180 EUR	~1.030 EUR
120 EUR/J. + 1 Kind	240 EUR	~360 EUR	~600 EUR	~3.450 EUR
360 EUR/J. + 1 Kind	720 EUR	~960 EUR	~1.680 EUR	~9.650 EUR

Aus 720 EUR Eigenbeitrag in zwei Elternzeit-Jahren werden langfristig fast 10.000 EUR. Die Zulagen und der Zinseszins erledigen den Rest. Das zeigt: Selbst kleine Beiträge in der Elternzeit haben eine enorme Hebelwirkung.

Sonderfall: Beide Elternteile in Elternzeit

Wenn beide Elternteile gleichzeitig in Elternzeit sind (z.B. Partnermonate), sind beide über die Kindererziehungszeiten pflichtversichert. Beide können den Mindestbeitrag einzahlen und Zulagen erhalten. Die KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren → wird aber nur einem Elternteil zugeordnet.

Mehr zum Thema mittelbare Förderung für Ehepartner: Depot nach der Heirat

Was passiert nach der Elternzeit?

Wenn du nach der Elternzeit wieder arbeitest, steigt dein Einkommen — und damit der optimale Eigenbeitrag. Erhöhe den Sparplan wieder auf das vorherige Niveau. Die KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren → läuft weiter, solange Kindergeldanspruch besteht. Die Kombination aus GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren →, KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren → und SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren → macht das Depot gerade für Eltern zu einem der besten Sparprodukte in Deutschland.

Falls du nach der Elternzeit den Job wechselst: Was passiert beim Jobwechsel?

Weiterführende Ratgeber