Altersvorsorge für Immobilienmakler und Versicherungsmakler — Provision absichern

Das Provisions-Dilemma: Reich im März, arm im August

Immobilienmakler kennen das Muster: Ein Notartermin bringt auf einen Schlag 10.000 bis 30.000 Euro Provision (bei 3 % Courtage auf ein 500.000-Euro-Objekt). Dann können Wochen oder Monate vergehen, bis der nächste Deal kommt. Versicherungsmakler haben es etwas gleichmäßiger — aber auch hier hängt das Einkommen an den Abschlüssen.

Von den 3,6 Millionen Selbständigen in Deutschland sind Makler fast immer Gewerbetreibende und damit nicht pflichtversichert in der GRV. Kein Versorgungswerk, keine automatische Absicherung. 26 % aller Selbständigen haben KEINE private Altersvorsorge — bei Maklern dürfte die Quote ähnlich sein.

Vorsorge-Strategie: Provisions-Splitting

Die beste Methode für Makler: Jede Provision sofort aufteilen. 50 % Geschäftskonto (laufende Kosten + Steuern), 20 % Steuerrücklage, 15 % Altersvorsorge, 15 % privat. Das "Vorsorge-Splitting" funktioniert unabhängig von der Provisionshöhe — egal ob 3.000 oder 30.000 Euro.

Makler-Typ	Provision/Jahr	Vorsorge (15 %)	Empfohlene Aufteilung
Einsteiger (2-4 Deals/Jahr)	30.000 – 50.000 €	4.500 – 7.500 €	GRV freiwillig + Depot + ETF-Sparplan
Etabliert (6-10 Deals/Jahr)	60.000 – 120.000 €	9.000 – 18.000 €	Rürup + Depot + freies ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau. Mehr erfahren →-Depot
Premium (Gewerbe/Luxus)	150.000 – 500.000+ €	22.500 – 75.000+ €	Rürup max. + Depot + ETF + Immobilie
Versicherungsmakler (Bestand)	50.000 – 100.000 €	7.500 – 15.000 €	Rürup + Depot + Bestandsverkauf planen

Rechenbeispiel: Immobilienmakler, 85.000 Euro Gewinn

40 Jahre alt, ledig, keine Kinder. 85.000 Euro Gewinn aus 7 Immobiliendeals. Der GrenzsteuersatzWas ist Grenzsteuersatz?Der Steuersatz, der auf den letzten verdienten Euro anfällt. Liegt je nach Einkommen zwischen 14% und 45%. Entscheidend für die Berechnung der Steuerersparnis.
Mehr erfahren → liegt bei 42 %.

Baustein	Jährlich	Steuereffekt	Netto-Aufwand
Freiwillige GRV (Mindestbeitrag)	1.200 €	SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer. Mehr erfahren →	ca. 700 €
Rürup (ETF-basiert, Sonderzahlung)	12.000 €	ca. 5.040 € Erstattung	6.960 €
Altersvorsorgedepot	3.000 €	GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr. Mehr erfahren → 540 €	2.460 €
Freies ETF-Depot (MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne. Mehr erfahren →)	4.800 €	—	4.800 €
Gesamt	21.000 €	ca. 5.580 €+	14.920 €

Bei 6 % Rendite und 27 Jahren bis zur Rente ergibt sich ein Gesamtkapital von ca. 1,6 Millionen Euro. Die Nachgelagerte BesteuerungWas ist Nachgelagerte Besteuerung?Steuerprinzip bei der Altersvorsorge: In der Ansparphase steuerfrei, erst bei der Auszahlung im Ruhestand wird mit dem persönlichen Einkommensteuersatz besteuert.
Mehr erfahren → betrifft Rürup und GRV-Rente, das freie ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Depot unterliegt der AbgeltungsteuerWas ist Abgeltungsteuer?Pauschale Steuer von 26,375% (inkl. Soli) auf Kapitalerträge wie Zinsen, Dividenden und Kursgewinne. Gilt für normale Depots, NICHT für das Altersvorsorgedepot in der Ansparphase.
Mehr erfahren →.

Immobilienmakler: Immobilie als Vorsorge?

Makler kennen den Immobilienmarkt besser als jeder andere. Trotzdem: "Ich kaufe mir einfach ein paar Wohnungen" ist keine vollständige Vorsorge-Strategie. Immobilien binden Kapital, kosten Instandhaltung und sind nicht liquide. Die Kombination ist ideal: ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Depot für Liquidität und Diversifikation, Rürup für den Steuereffekt, und JA — eine vermietete Immobilie als Beimischung, die du mit deiner Marktkenntnis unter Wert findest.

GmbH-Option für Top-Makler

Ab ca. 100.000 Euro Gewinn lohnt sich die GmbH-Gründung steuerlich. Du zahlst dir ein Geschäftsführer-Gehalt (z. B. 60.000 Euro), bist damit GRV-pflichtig (Depot-Zugang gesichert) und kannst über die GmbH eine betriebliche Altersvorsorge finanzieren. Die verbleibenden Gewinne in der GmbH werden nur mit ca. 30 % besteuert (statt bis 45 % bei Einzelunternehmen).

Bestandskunden: Die Rente des Versicherungsmaklers

Versicherungsmakler haben gegenüber Immobilienmaklern einen Vorteil: den Bestand. Bestandscourtagen laufen Jahr für Jahr, solange der Kunde den Vertrag hält. Das macht das Einkommen planbarer. Und der Bestand selbst ist ein verkaufbarer Vermögenswert. Pflege ihn, denn er ist Teil deiner Altersvorsorge — auch wenn er nicht auf dem Depotkonto liegt.