Aktienrente vs. Rürup — Vergleich für Selbstständige
Altersvorsorgedepot gegen Rürup-Rente: Steuervorteile, Flexibilität und Rendite verglichen — welche Option für Selbstständige und Freiberufler besser ist.
Direktvergleich: Altersvorsorgedepot (AVD) vs. Rürup-Rente (Basisrente)
| Kriterium | Altersvorsorgedepot (AVD) | Rürup-Rente (Basisrente) |
|---|---|---|
| Erwartete Rendite | 7 % p.a. (ETF-Marktrendite) | 2–5 % p.a. (je nach Anlageform) |
| Steuerliche Behandlung | Nachgelagerte Besteuerung, Sonderausgabenabzug 1.800 EUR/Jahr | Sonderausgabenabzug bis 29.344 EUR/Jahr (2026) — deutlich höher |
| Flexibilität | Kapitalentnahme ab 62 möglich, flexibel | Kein Kapitalwahlrecht, nur lebenslange Rente |
| Kosten | ETF TER ab 0,10 % p.a. | Versicherungskosten 1–3 % p.a. bei klassischen Produkten |
Unser Fazit
Für Selbstständige mit hohem Einkommen ist die Rürup-Rente wegen des hohen Steuerabzugs interessant. Das Altersvorsorgedepot überzeugt durch Flexibilität und ETF-Rendite. Optimal: Rürup für den Steuerabzug, AVD für Flexibilität kombinieren.
Rechenbeispiel: 30 Jahre Ansparphase
| Produkt | Monatsbeitrag | Rendite p.a. | Endkapital nach 30 J. |
|---|---|---|---|
| Altersvorsorgedepot (AVD) | 100 EUR | 7 % | ca. 121.000 EUR |
| Rürup-Rente (Basisrente) | 100 EUR | 2 % | ca. 49.000 EUR |
Der Unterschied von 72.000 EUR ist auf die höhere Rendite des Altersvorsorgedepots zurückzuführen — verdreifacht durch den Zinseszins über 30 Jahre.
Weiterführend: Altersvorsorgedepot (AVD) im Detail
Häufige Fragen: Altersvorsorgedepot (AVD) vs. Rürup-Rente (Basisrente)
Können Selbstständige das Altersvorsorgedepot nutzen?
Selbstständige ohne GRV-Pflicht können das Altersvorsorgedepot nur nutzen, wenn sie freiwillig in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen. Wer freiwillig mindestens den Regelbeitrag zahlt (2026: ca. 622 EUR/Monat), ist förderberechtigt.
Was ist der größte Unterschied zwischen Altersvorsorgedepot (AVD) und Rürup-Rente (Basisrente)?
Der wichtigste Unterschied: Das Altersvorsorgedepot (AVD) investiert in Aktien-ETFs mit historisch 7 % Rendite pro Jahr. Rürup-Rente (Basisrente) ist oft konservativer angelegt. Langfristig (20+ Jahre) gewinnt die höhere Rendite fast immer — der Zinseszinseffekt verdreifacht den Endvermögensunterschied.
Welche Option ist für mich besser?
Für Selbstständige mit hohem Einkommen ist die Rürup-Rente wegen des hohen Steuerabzugs interessant. Das Altersvorsorgedepot überzeugt durch Flexibilität und ETF-Rendite. Optimal: Rürup für den Steuerabzug, AVD für Flexibilität kombinieren.
Kann ich beide Optionen kombinieren?
In vielen Fällen ja. Eine kluge Altersvorsorge nutzt mehrere Bausteine: Das Altersvorsorgedepot als Basis, ergänzt durch weitere Optionen je nach persönlicher Situation. Nutze unseren Rentenlücken-Rechner, um deine optimale Sparrate zu ermitteln.
Wie sicher ist das Altersvorsorgedepot im Vergleich?
Das Altersvorsorgedepot investiert in ETFs — Sondervermögen, das bei Broker-Pleite geschützt ist. Die Rendite schwankt kurzfristig, aber historisch hat ein MSCI World ETF über jeden 15-Jahres-Zeitraum positiv abgeschlossen. Mehr Sicherheit bietet dieser Artikel über Einlagenschutz.
