Aktienrente vs. bAV — Was lohnt sich mehr?
Altersvorsorgedepot gegen betriebliche Altersvorsorge: Rendite, Steuer, Flexibilität und Kosten direkt verglichen — für Arbeitnehmer mit bAV-Angebot.
Direktvergleich: Altersvorsorgedepot (AVD) vs. Betriebliche Altersvorsorge (bAV)
| Kriterium | Altersvorsorgedepot (AVD) | Betriebliche Altersvorsorge (bAV) |
|---|---|---|
| Erwartete Rendite | 7 % p.a. (ETF-Marktrendite) | 1–3 % p.a. (Garantieprodukt, versicherungstypisch) |
| Steuerliche Behandlung | Nachgelagerte Besteuerung im Rentenalter (günstiger) | Vollversteuerung im Rentenalter (nachteiliger bei höherem Einkommen) |
| Flexibilität | Jederzeit anpassbar, portabel bei Jobwechsel | Bindung an Arbeitgeber, Übertragung manchmal schwierig |
| Kosten | ETF TER ab 0,10 % p.a. | Versicherungskosten 1–3 % p.a. |
Unser Fazit
Das Altersvorsorgedepot gewinnt meistens durch die höhere ETF-Rendite und günstigere Kosten. Die bAV lohnt sich nur bei hohem Arbeitgeberzuschuss (über 20 %) oder wenn die bAV vollständig arbeitgeberfinanziert ist.
Rechenbeispiel: 30 Jahre Ansparphase
| Produkt | Monatsbeitrag | Rendite p.a. | Endkapital nach 30 J. |
|---|---|---|---|
| Altersvorsorgedepot (AVD) | 100 EUR | 7 % | ca. 121.000 EUR |
| Betriebliche Altersvorsorge (bAV) | 100 EUR | 2 % | ca. 49.000 EUR |
Der Unterschied von 72.000 EUR ist auf die höhere Rendite des Altersvorsorgedepots zurückzuführen — verdreifacht durch den Zinseszins über 30 Jahre.
Weiterführend: Altersvorsorgedepot (AVD) im Detail
Häufige Fragen: Altersvorsorgedepot (AVD) vs. Betriebliche Altersvorsorge (bAV)
Kann ich Aktienrente und bAV gleichzeitig nutzen?
Ja. Beide Optionen schließen sich nicht aus. Du kannst das Altersvorsorgedepot parallel zur bAV nutzen. Sinnvoll: bAV bis zum Arbeitgeberzuschuss ausschöpfen, dann restliches Budget ins AVD investieren.
Was ist der größte Unterschied zwischen Altersvorsorgedepot (AVD) und Betriebliche Altersvorsorge (bAV)?
Der wichtigste Unterschied: Das Altersvorsorgedepot (AVD) investiert in Aktien-ETFs mit historisch 7 % Rendite pro Jahr. Betriebliche Altersvorsorge (bAV) ist oft konservativer angelegt. Langfristig (20+ Jahre) gewinnt die höhere Rendite fast immer — der Zinseszinseffekt verdreifacht den Endvermögensunterschied.
Welche Option ist für mich besser?
Das Altersvorsorgedepot gewinnt meistens durch die höhere ETF-Rendite und günstigere Kosten. Die bAV lohnt sich nur bei hohem Arbeitgeberzuschuss (über 20 %) oder wenn die bAV vollständig arbeitgeberfinanziert ist.
Kann ich beide Optionen kombinieren?
In vielen Fällen ja. Eine kluge Altersvorsorge nutzt mehrere Bausteine: Das Altersvorsorgedepot als Basis, ergänzt durch weitere Optionen je nach persönlicher Situation. Nutze unseren Rentenlücken-Rechner, um deine optimale Sparrate zu ermitteln.
Wie sicher ist das Altersvorsorgedepot im Vergleich?
Das Altersvorsorgedepot investiert in ETFs — Sondervermögen, das bei Broker-Pleite geschützt ist. Die Rendite schwankt kurzfristig, aber historisch hat ein MSCI World ETF über jeden 15-Jahres-Zeitraum positiv abgeschlossen. Mehr Sicherheit bietet dieser Artikel über Einlagenschutz.
