Privat vs. staatlich gefördert
- Freies ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Depot Keine Zulagen, volle Flexibilität - Altersvorsorgedepot Zulagen + Steuervorteile, Bindung bis Rente
- AbgeltungsteuerWas ist Abgeltungsteuer?Pauschale Steuer von 26,375% (inkl. Soli) auf Kapitalerträge wie Zinsen, Dividenden und Kursgewinne. Gilt für normale Depots, NICHT für das Altersvorsorgedepot in der Ansparphase.
Mehr erfahren → freies Depot ca. 26,4 % auf Gewinne - Steuer Altersvorsorgedepot Nachgelagerte BesteuerungWas ist Nachgelagerte Besteuerung?Steuerprinzip bei der Altersvorsorge: In der Ansparphase steuerfrei, erst bei der Auszahlung im Ruhestand wird mit dem persönlichen Einkommensteuersatz besteuert.
Mehr erfahren → (oft niedriger) - Empfehlung Beides kombinieren
Was ist eine „private Aktienrente" genau?
Wenn du in ein normales Depot bei deiner Bank oder einem Online-Broker ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →s kaufst und diese bis zur Rente hältst, machst du im Grunde schon eine private Aktienrente. Du baust dir eigenständig ein Vermögen auf, das du im Alter entsparen kannst. Die genaue Definition der Aktienrente haben wir im Detail erklärt.
Das Problem: Du bekommst keine staatliche Förderung und zahlst auf jeden realisierten Gewinn AbgeltungsteuerWas ist Abgeltungsteuer?Pauschale Steuer von 26,375% (inkl. Soli) auf Kapitalerträge wie Zinsen, Dividenden und Kursgewinne. Gilt für normale Depots, NICHT für das Altersvorsorgedepot in der Ansparphase.
Mehr erfahren →. Außerdem fällt jährlich die VorabpauschaleWas ist Vorabpauschale?Jährliche Mini-Steuer auf Fondsgewinne in normalen Depots. Im Altersvorsorgedepot fällt sie NICHT an — ein Vorteil gegenüber dem freien ETF-Depot.
Mehr erfahren → an. Die BaFin informiert über die Unterschiede zwischen regulierten Vorsorgeprodukten und freien Depots.
Was bringt das Altersvorsorgedepot zusätzlich?
Das Altersvorsorgedepot hat gegenüber dem freien Depot drei entscheidende Vorteile:
- Zulagen: GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → (bis zu 540 €/Jahr) + KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren → (bis zu 300 €/Kind) - Steuerersparnis: Deine Einzahlungen reduzieren als SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren → deine Steuerlast - Steuerfreies Wachstum: Keine AbgeltungsteuerWas ist Abgeltungsteuer?Pauschale Steuer von 26,375% (inkl. Soli) auf Kapitalerträge wie Zinsen, Dividenden und Kursgewinne. Gilt für normale Depots, NICHT für das Altersvorsorgedepot in der Ansparphase.
Mehr erfahren →, keine VorabpauschaleWas ist Vorabpauschale?Jährliche Mini-Steuer auf Fondsgewinne in normalen Depots. Im Altersvorsorgedepot fällt sie NICHT an — ein Vorteil gegenüber dem freien ETF-Depot.
Mehr erfahren → während der Ansparphase
Direkter Vergleich: Freies Depot vs. Altersvorsorgedepot
Annahme: 150 € monatliche Sparrate, 30 Jahre Laufzeit, 6 % Rendite p.a., GrenzsteuersatzWas ist Grenzsteuersatz?Der Steuersatz, der auf den letzten verdienten Euro anfällt. Liegt je nach Einkommen zwischen 14% und 45%. Entscheidend für die Berechnung der Steuerersparnis.
Mehr erfahren → 35 %.
| Kriterium | Freies ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau. Mehr erfahren →-Depot |
Altersvorsorgedepot |
|---|---|---|
| Eigeneinzahlung | 54.000 € | 54.000 € |
| Staatliche Zulagen | 0 € | ca. 4.500 € |
| Steuerersparnis Ansparphase | 0 € | ca. 14.200 € |
| Brutto-Depotwert | ca. 151.000 € | ca. 170.000 € |
| Steuer bei Entnahme | ca. 19.000 € (AbgeltungsteuerWas ist Abgeltungsteuer?Pauschale Steuer von 26,375% (inkl. Soli) auf Kapitalerträge wie Zinsen, Dividenden und Kursgewinne. Gilt für normale Depots, NICHT für das Altersvorsorgedepot in der Ansparphase. Mehr erfahren →) |
ca. 30.000 € (EinkommensteuersatzWas ist Einkommensteuersatz?Der persönliche Steuersatz auf dein Einkommen. Steigt progressiv von 14% bis 45%. Im Ruhestand typischerweise 15-30%, da das Einkommen niedriger ist als im Berufsleben. Mehr erfahren → im Alter) |
| Netto-Ergebnis | ca. 132.000 € | ca. 140.000 € + 14.200 € Steuerersparnis |
Wann ist das freie ETF-Depot die bessere Wahl?
Es gibt Situationen, in denen ein freies Depot die klügere Wahl ist. Die Steuerregeln spielen dabei eine zentrale Rolle:
- Du brauchst Flexibilität: Beim freien Depot kannst du jederzeit verkaufen — beim Altersvorsorgedepot nicht (förderschädlich)
- Du bist nicht förderberechtigt: Ohne Förderberechtigung gibt es keine Zulagen und keinen Steuerabzug
- Du hast den Förderhöchstbetrag schon ausgeschöpft: Über 1.800 €/Jahr musst du ohnehin frei anlegen
- Du planst Entnahmen vor der Rente: Für mittelfristige Ziele (Immobilie, Sabbatical) ist das freie Depot passender
Die beste Strategie: Altersvorsorgedepot und freies Depot kombinieren
Die meisten Experten empfehlen: Zuerst die Förderung im Altersvorsorgedepot mitnehmen, dann den Rest frei investieren. So holst du das Maximum heraus. Auch Stiftung Warentest rät zu dieser Kombistrategie. Wie viel du konkret erwarten kannst, zeigen unsere 5 Beispielrechnungen.
- Altersvorsorgedepot bis zum Förderhöchstbetrag füllen Damit sicherst du dir Zulagen und den vollen SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren →. Die GünstigerprüfungWas ist Günstigerprüfung?Das Finanzamt prüft automatisch, ob die Zulagen oder der Sonderausgabenabzug für dich vorteilhafter ist. Du bekommst immer das bessere Ergebnis.
Mehr erfahren → sorgt automatisch für die optimale Förderung. - Darüber hinaus: Freies ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Depot Alles, was du über den Förderhöchstbetrag hinaus sparen möchtest, legst du in ein normales Depot an. So bleibst du flexibel. - Optional: Betriebliche Altersvorsorge prüfen Falls dein Arbeitgeber etwas drauflegt, kann auch die betriebliche Vorsorge sinnvoll sein.
Vorteile der Kombination
- Maximale staatliche Förderung ausgenutzt
- Flexibilitätspuffer durch freies Depot
- Diversifikation über zwei Steuertöpfe
- Höchste Gesamtrendite nach Steuern
Punkte zum Beachten
- Zwei Depots verwalten (wenig Aufwand)
- Altersvorsorgedepot-Geld ist gebunden
- Steuerliche Behandlung unterschiedlich
- Jährliche Anlage AVWas ist Anlage AV?Das Formular in der Steuererklärung für die Altersvorsorge. Hier trägst du deine Beiträge zum Altersvorsorgedepot ein. Wird größtenteils vom Anbieter vorausgefüllt.
Mehr erfahren → für Altersvorsorgedepot
Rechenbeispiel: Sandra vergleicht beide Wege
Sandra, 36 Jahre, Projektleiterin, 58.000 EUR brutto, ledig. Sie kann monatlich 300 EUR sparen und überlegt: Alles ins freie Depot — oder aufteilen? Lösung: 150 EUR ins Altersvorsorgedepot (staatlich gefördert) und 150 EUR ins freie ETF-Depot.
Ergebnis nach 31 Jahren (Rente mit 67): Altersvorsorgedepot = ca. 170.000 EUR (inkl. Zulagen + Steuerersparnis von ca. 18.700 EUR). Freies Depot = ca. 151.000 EUR, abzüglich AbgeltungsteuerWas ist Abgeltungsteuer?Pauschale Steuer von 26,375% (inkl. Soli) auf Kapitalerträge wie Zinsen, Dividenden und Kursgewinne. Gilt für normale Depots, NICHT für das Altersvorsorgedepot in der Ansparphase.
Mehr erfahren → auf Gewinne netto ca. 132.000 EUR. Gesamtergebnis: ca. 302.000 EUR. Hätte Sandra alles frei investiert, wären es netto nur ca. 264.000 EUR gewesen — 38.000 EUR weniger.
Was bedeutet „Aktienrente selber machen" in der Praxis?
Egal ob freies Depot oder Altersvorsorgedepot — du kannst beides selbst managen. Du brauchst keinen Finanzberater, keine Versicherung und keinen teuren Fondsvermittler. Ein günstiger Online-Broker und ein breit gestreuter ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren → auf den MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren → reichen für den Anfang völlig aus. ETF-Vergleiche und Sparplan-Tests findest du bei extraETF.
Wie das genau geht, erklären wir in der DIY-Anleitung zur Aktienrente.
Mehr erfahren →s und Fonds. Und auch beim freien Depot raten wir von Einzelaktien-Wetten ab.
Häufige Fragen zur privaten Aktienrente
Was ist der Unterschied zwischen privatem ETF-Depot und Altersvorsorgedepot?
Beim AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → erhältst du staatliche Zulagen (bis zu 540 €/Jahr) und Steuervorteile. Dafür ist das Geld bis zur Rente gebunden. Beim freien Depot hast du volle Flexibilität, zahlst aber AbgeltungsteuerWas ist Abgeltungsteuer?Pauschale Steuer von 26,375% (inkl. Soli) auf Kapitalerträge wie Zinsen, Dividenden und Kursgewinne. Gilt für normale Depots, NICHT für das Altersvorsorgedepot in der Ansparphase.
Mehr erfahren → auf Gewinne.
Kann ich beides gleichzeitig haben?
Ja, das ist sogar die empfohlene Strategie. Fülle zuerst das Altersvorsorgedepot bis zum Förderhöchstbetrag (1.800 €/Jahr), dann investiere den Rest frei.
Wann ist das freie ETF-Depot besser?
Wenn du nicht förderberechtigt bist, den Förderhöchstbetrag schon ausgeschöpft hast oder vor der Rente an dein Geld möchtest. Für mittelfristige Ziele wie Immobilienkauf ist das freie Depot passender.
Wie viel mehr bringt das Altersvorsorgedepot netto?
Bei 150 € monatlich über 30 Jahre bringt das Altersvorsorgedepot durch Zulagen und Steuerersparnis rund 22.000 € mehr als ein freies Depot. Bei Familien mit Kindern ist der Vorteil noch größer.
Welche Garantie-Varianten gibt es im Altersvorsorgedepot?
Du wählst zwischen Pur (keine Garantie), 80 % Garantie oder 100 % Garantie. Im freien Depot gibt es keine Garantien — dort trägst du das volle Marktrisiko, profitierst aber auch von der vollen Rendite.
DIY-Anleitung
Schritt für Schritt das Altersvorsorgedepot selbst einrichten.
Depot vs. freies ETF-Depot
Detaillierter Vergleich beider Varianten.
Welche ETFs?
Die passenden Fonds für dein Altersvorsorgedepot.
ETF oder aktiver Fonds?
Welcher Anlagetyp passt besser zu dir.
Kosten im Überblick
Alle Gebühren transparent aufgeschlüsselt.