Key Facts: Die wichtigsten Zahlen und Fakten
- Ab 2027 keine neuen Riester-Abschluesse mehr moeglich
- Bestehende Vertraege laufen unveraendert weiter
- Uebertragung ins Altersvorsorgedepot ab 2028 moeglich
- Zulagen und Steuervorteile bleiben fuer Altvertraege erhalten
- Rund 16 Millionen bestehende Riester-RenteWas ist Riester-Rente?Staatlich geförderte Altersvorsorge seit 2002. Gescheitert wegen zu hoher Kosten, Garantiepflicht und niedriger Rendite. Wird ab 2027 durch das Altersvorsorgedepot ersetzt.
Mehr erfahren →-Vertraege in Deutschland
- Ab 2027 keine neuen Riester-Abschluesse mehr — bestehende Vertraege laufen unveraendert weiter
- Uebertragung ins Altersvorsorgedepot ab 2028 moeglich — Zulagen und Steuervorteile bleiben erhalten
- Kuendigung fast nie sinnvoll — alle Zulagen und Steuervorteile muessen zurueckgezahlt werden
- Bei Restlaufzeit ueber 15 Jahren lohnt sich der Wechsel in den meisten Faellen deutlich
Was passiert mit bestehenden Riester-Vertraegen?
Wenn du bereits einen Riester-Vertrag hast, aendert sich zunaechst nichts. Dein Vertrag laeuft weiter, du erhaeltst weiterhin die GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → und die KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt.
Mehr erfahren →, und der SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren → bleibt bestehen. Die Beitragsgarantie deines Anbieters gilt ebenfalls unveraendert. Das Gesetz stellt klar, dass Bestandsschutz besteht — kein laufender Vertrag wird zwangsweise umgestellt.
Allerdings wird ab 2027 kein Anbieter mehr neue Riester-Vertraege zertifizieren lassen koennen. Wenn du also noch keinen Riester-Vertrag hast und einen abschliessen moechtest, musst du das bis zum 31. Dezember 2026 tun. Ob sich das lohnt, ist allerdings zweifelhaft — das neue Altersvorsorgedepot bietet in fast allen Faellen die besseren Konditionen.
Deine drei Optionen im Ueberblick
| Option | Vorteile | Nachteile | Geeignet fuer |
|---|---|---|---|
| Weiterlaufen lassen | Kein Aufwand, Garantie bleibt, Zulagen laufen | Hohe Kosten, niedrige Rendite | Kurze Restlaufzeit (unter 10 Jahre) |
| Ins Altersvorsorgedepot uebertragen | Niedrigere Kosten, hoehere Rendite, Guthaben bleibt | Garantie entfaellt, erst ab 2028 | Lange Restlaufzeit (ueber 15 Jahre) |
| Beitragsfrei stellen | Kein weiterer Aufwand, Guthaben bleibt | Keine neuen Zulagen, Kosten laufen weiter | Wenn Vertrag sehr schlecht performt |
| Kuendigen (schaedliche Verwendung) | Sofortiger Zugriff aufs Geld | Zulagen + Steuervorteile zurueckzahlen | Nur im absoluten Notfall |
Option 1: Vertrag weiterlaufen lassen
Wenn dein Riester-Vertrag nur noch wenige Jahre laeuft, kann es sinnvoll sein, ihn einfach weiterzufuehren. Die Zulagen fliessen weiter, der SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren → bleibt, und du hast die Sicherheit der Beitragsgarantie. Die hohen Kosten fallen bei kurzer Restlaufzeit weniger ins Gewicht, da der Zinseszinseffekt ohnehin begrenzt ist.
Rechne aber genau nach: Wenn dein Vertrag jaehrlich 2% Kosten hat und nur noch 5% Rendite vor Kosten erwirtschaftet, bleiben dir netto 3%. Ein ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Depot mit 0,3% Kosten und der gleichen Bruttorendite bringt dir 4,7% netto. Auf 8 Jahre und bei 10.000 EUR Guthaben macht das einen Unterschied von rund 1.500 EUR.
Option 2: Uebertragung ins Altersvorsorgedepot
Ab voraussichtlich 2028 kannst du dein Riester-Guthaben in ein Altersvorsorgedepot uebertragen. Das Geld wird dabei nicht ausgezahlt, sondern direkt vom alten Anbieter zum neuen transferiert. Die bisherigen Zulagen und Steuervorteile bleiben erhalten — es handelt sich nicht um eine schaedliche Verwendung.
Bei der Uebertragung entfaellt allerdings die Beitragsgarantie des alten Vertrags. Dein bisheriges Guthaben wird in ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Anteile investiert und unterliegt ab diesem Zeitpunkt den normalen Marktschwankungen. Fuer Sparer mit langer Restlaufzeit ist das in der Regel kein Problem — die hoehere erwartete Rendite im Depot kompensiert das Risiko ueber die Zeit.
Technischer Hinweis zur Uebertragung
Die Uebertragung soll ueber ein standardisiertes Verfahren laufen, aehnlich wie der heutige Anbieterwechsel bei Riester. Das BZStWas ist BZSt?Bundeszentralamt für Steuern — die Behörde, die die Zulagen verwaltet und an die Depotanbieter auszahlt. Zertifiziert auch die Anbieter. uebernimmt die Zulagenverwaltung und stellt sicher, dass keine Foerderung verloren geht. Die genauen Details werden in der Rechtsverordnung geregelt, die im Sommer 2026 erwartet wird.
Option 3: Beitragsfrei stellen
Du kannst deinen Riester-Vertrag jederzeit beitragsfrei stellen. Das bedeutet: Du zahlst nichts mehr ein, erhaeltst aber auch keine neuen Zulagen. Dein bisheriges Guthaben bleibt im Vertrag und wird weiter verzinst oder angelegt — allerdings laufen die jaehrlichen Kosten des Vertrags weiter und zehren das Guthaben langsam auf.
Diese Option ist nur dann sinnvoll, wenn du parallel ein Altersvorsorgedepot besparen willst und den Riester-Vertrag nicht sofort uebertragen kannst (da die Uebertragung erst ab 2028 moeglich ist). In der Zwischenzeit bist du den alten Vertrag zumindest die laufenden Beitraege los.
Option 4: Kuendigung (Vorsicht!)
Schaedliche Verwendung
Wenn du deinen Riester-Vertrag kuendigst, musst du saemtliche erhaltenen Zulagen und Steuervorteile zurueckzahlen. Bei einem Vertrag, der 15 Jahre lief, koennen das leicht 5.000-10.000 EUR sein. Eine Kuendigung lohnt sich daher fast nie.
Laut Deutscher Rentenversicherung solltest du die Kuendigung mit schaedlicher Verwendung nur in absoluten Ausnahmefaellen in Betracht ziehen — etwa bei akuter finanzieller Notlage. In allen anderen Faellen ist die Uebertragung ins Altersvorsorgedepot oder die Beitragsfreistellung die bessere Wahl.
Was ist mit Wohn-Riester?
Wohn-Riester-Vertraege sind ein Sonderfall. Hier wurde das Foerderguthaben in die Tilgung einer Immobilienfinanzierung eingesetzt. Diese Vertraege laufen ohnehin anders als klassische Sparvertraege und sind von der Reform weniger betroffen. Die steuerliche Nachversteuerung im Alter (Wohnfoerderkonto) bleibt unveraendert bestehen.
Rechenbeispiel: Weiterlaufen vs. Uebertragen
| Szenario | Riester weiterlaufen | Uebertragung ins Depot |
|---|---|---|
| Aktuelles Guthaben | 15.000 EUR | 15.000 EUR |
| Jaehrlicher Beitrag | 2.100 EUR | 1.800 EUR |
| Kosten p.a. | 1,8% | 0,3% |
| Erwartete Rendite (vor Kosten) | 4,0% (mit Garantie) | 7,0% (MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne. Mehr erfahren →) |
| Rendite nach Kosten | 2,2% | 6,7% |
| Endkapital nach 25 Jahren | ca. 88.000 EUR | ca. 230.000 EUR |
Der Unterschied ist erheblich. Natuerlich ist die hoehere Rendite im Depot nicht garantiert — Aktienmaerkte schwanken. Aber auf 25 Jahre Sicht hat der MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne.
Mehr erfahren → historisch gesehen immer positive Renditen geliefert. Die Beitragsgarantie im Riester-Vertrag schuetzt dich zwar vor Verlust, kostet dich aber ueber die Laufzeit potenziell ueber 100.000 EUR an entgangener Rendite.
Stand: Maerz 2026. Alle Angaben ohne Gewaehr. Das Altersvorsorgedepot befindet sich im Gesetzgebungsprozess — Details koennen sich noch aendern.