ETF-Sparplan erklärt — So investierst du automatisch im Altersvorsorgedepot

Was ist ein ETF-Sparplan?

Ein ETF-Sparplan ist eine automatische Kauforder, die dein Broker in einem festgelegten Intervall ausführt. Du legst einmalig fest, welchen ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren → du besparen möchtest, wie viel du monatlich investierst und an welchem Tag die Ausführung stattfinden soll. Ab dann läuft alles automatisch — du musst dich um nichts kümmern.

Anders als bei einer Einmalanlage kaufst du nicht für einen großen Betrag auf einmal, sondern für kleine Beträge über einen langen Zeitraum. Das hat psychologische und finanzielle Vorteile: Du musst nicht über den "richtigen Einstiegszeitpunkt" nachdenken, und du kaufst automatisch mehr Anteile, wenn die Kurse niedrig sind.

So funktioniert die Ausführung

Monat	Sparrate	Kurs (Beispiel)	Gekaufte Anteile	Depot-Wert
Januar	200 EUR	100 EUR	2,000	200 EUR
Februar	200 EUR	80 EUR (Kursrückgang)	2,500	360 EUR
März	200 EUR	90 EUR	2,222	605 EUR
April	200 EUR	110 EUR (neues Hoch)	1,818	939 EUR
Gesamt	800 EUR	Durchschnitt: 93,60 EUR	8,540	939 EUR (+17,4 %)

Das Beispiel zeigt den Cost-Average-Effekt: Obwohl der Kurs zwischenzeitlich auf 80 EUR gefallen ist, liegt der durchschnittliche Einkaufspreis bei 93,60 EUR — unter dem Endkurs von 110 EUR. Du hast automatisch mehr Anteile gekauft, als der Kurs niedrig war.

Wie der ETF-Sparplan im Altersvorsorgedepot funktioniert

Im Altersvorsorgedepot ist der Sparplan das Standard-Instrument. Du zahlst monatlich einen Betrag ein, die GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren → (175 EUR/Jahr) wird automatisch gutgeschrieben, und alles zusammen wird in deinen gewählten ETF investiert. Der SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer.
Mehr erfahren → sorgt zusätzlich dafür, dass du einen Teil deiner Einzahlungen über die Steuererklärung zurückbekommst.

Die Besonderheit im Altersvorsorgedepot: Auf Kursgewinne und Dividenden fällt während der Ansparphase keine AbgeltungsteuerWas ist Abgeltungsteuer?Pauschale Steuer von 26,375% (inkl. Soli) auf Kapitalerträge wie Zinsen, Dividenden und Kursgewinne. Gilt für normale Depots, NICHT für das Altersvorsorgedepot in der Ansparphase.
Mehr erfahren → an. Auch die VorabpauschaleWas ist Vorabpauschale?Jährliche Mini-Steuer auf Fondsgewinne in normalen Depots. Im Altersvorsorgedepot fällt sie NICHT an — ein Vorteil gegenüber dem freien ETF-Depot.
Mehr erfahren → entfällt. Erst bei der Auszahlung im Rentenalter greift die Nachgelagerte BesteuerungWas ist Nachgelagerte Besteuerung?Steuerprinzip bei der Altersvorsorge: In der Ansparphase steuerfrei, erst bei der Auszahlung im Ruhestand wird mit dem persönlichen Einkommensteuersatz besteuert.
Mehr erfahren → mit deinem persönlichen EinkommensteuersatzWas ist Einkommensteuersatz?Der persönliche Steuersatz auf dein Einkommen. Steigt progressiv von 14% bis 45%. Im Ruhestand typischerweise 15-30%, da das Einkommen niedriger ist als im Berufsleben.
Mehr erfahren →. Mehr dazu auf der Seite ETF-Steuern im Altersvorsorgedepot. Die optimale monatliche Rate findest du mit dem Sparraten-Rechner, und der Depot-Vergleich zeigt den Vorteil gegenüber einem freien ETF-Depot.

Was kostet ein ETF-Sparplan?

Die Kosten eines ETF-Sparplans setzen sich aus mehreren Komponenten zusammen:

Kostenart	Typische Höhe	Erklärung
Sparplan-Gebühr	0–1,50 EUR/Ausführung	Manche Broker bieten kostenlose Sparpläne
Oder: prozentual	0–1,5 % der Rate	Bei 200 EUR = 0–3 EUR pro Monat
Spread	0,01–0,05 %	Differenz zwischen An- und Verkaufskurs
TERWas ist TER?Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds/ETFs in Prozent. Günstige ETFs: 0,1-0,3%. Das Standarddepot darf max. 1,0% kosten. Mehr erfahren → des ETFs	0,07–0,25 % p.a.	Laufende Fondskosten, automatisch abgezogen
Depot-Verwaltung (AVD)	Noch offen	Anbieter des Altersvorsorgedepots legen das fest

Einen detaillierten Vergleich der ETF-Kosten findest du auf der Seite ETF-Kostenvergleich.

Praktische Tipps zum Sparplan

1. Starte früh: Jeder Monat, den du früher investierst, bringt mehr Zinseszinseffekt. Der "perfekte Einstiegszeitpunkt" existiert nicht — der beste Zeitpunkt ist jetzt.
2. Bleib konstant: Ändere die Sparrate nicht bei jeder Marktbewegung. Erhöhe sie lieber bei Gehaltserhöhungen.
3. Ignoriere die Kurse: Ein Sparplan funktioniert am besten, wenn du nicht ständig ins Depot schaust. Einmal einrichten, laufen lassen.
4. Nutze die volle Förderung: Stelle sicher, dass du mindestens den Betrag einzahlst, der für die volle GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
   Mehr erfahren → nötig ist.
5. Wähle thesaurierend: Im Altersvorsorgedepot ist ein thesaurierender ETF die einfachere Wahl, weil Dividenden automatisch reinvestiert werden.

Stand: März 2026. Alle Angaben ohne Gewähr. Das Altersvorsorgedepot befindet sich im Gesetzgebungsprozess — Details können sich noch ändern.