Wie viel Geld brauche ich im Alter wirklich?

Was im Ruhestand wegfällt — und was steigt

Der häufige Fehler bei der Ruhestandsplanung: einfach das aktuelle Nettoeinkommen nehmen und diesen Betrag als Bedarf ansetzen. Das stimmt nicht. Im Ruhestand fallen einige Kostenpunkte weg, andere steigen. Die Differenz ist erheblich.

Was wegfällt oder sinkt: Fahrtkosten zur Arbeit (Pendeln, Jobticket, Benzin), Kosten für Berufskleidung, die eigene Sparrate (die braucht es nicht mehr, das Kapital ist ja vorhanden), und der Krankenversicherungsbeitrag sinkt in vielen Fällen, da die Rentenversicherung den Arbeitgeberanteil zur Krankenkasse übernimmt. Auch Kosten für Kinderbetreuung und Ausbildung entfallen meist.

Was steigt: Gesundheitskosten (Zuzahlungen, Hilfsmittel, Pflege im späten Alter), Freizeitausgaben (Reisen, Hobbys, kulturelle Aktivitäten, die während des Berufslebens zu kurz kamen), und Heizkosten, weil man mehr Zeit zu Hause verbringt. Viele Menschen nehmen sich im Ruhestand außerdem erstmals die Zeit für Renovierungen, die jahrelang aufgeschoben wurden.

Typischer Bedarf: Was Rentner tatsächlich ausgeben

Das Statistische Bundesamt veröffentlicht regelmäßig Daten zu den Konsumausgaben von Rentnerhaushalten. Die aktuellen Zahlen zeigen: Ein durchschnittlicher Rentnerhaushalt gibt monatlich zwischen 2.200 und 2.800 Euro aus — je nach Haushaltsgröße, Region und Lebensstil. Die folgende Tabelle gibt einen realistischen Überblick nach Ausgabenkategorien, basierend auf Destatis-Daten zu Haushaltskonsumausgaben.

Ausgabenkategorie	Single (Miete)	Single (Eigentum)	Paar (Miete)	Paar (Eigentum)
Wohnen (Miete/Nebenkosten)	850 EUR	400 EUR	1.100 EUR	550 EUR
Lebensmittel & Haushalt	350 EUR	350 EUR	600 EUR	600 EUR
Gesundheit & Pflege	200 EUR	200 EUR	350 EUR	350 EUR
Freizeit, Kultur, Reisen	250 EUR	250 EUR	400 EUR	400 EUR
Auto / Mobilität	150 EUR	150 EUR	250 EUR	250 EUR
Versicherungen	100 EUR	120 EUR	160 EUR	180 EUR
Sonstiges (Kleidung, Kommunikation)	150 EUR	150 EUR	240 EUR	240 EUR
Gesamt (Richtwert)	2.050 EUR	1.620 EUR	3.100 EUR	2.570 EUR

Diese Zahlen sind Richtwerte — kein Haushalt ist identisch. Wer viel reist, braucht mehr. Wer im Eigenheim wohnt und das Auto abgeschafft hat, kommt deutlich günstiger weg. Wichtig: Das sind Netto-Ausgaben, also was Sie tatsächlich im Monat verbrauchen. Darüber hinaus kommen gegebenenfalls noch Steuern auf Ihre Renteneinkünfte.

Regionale Unterschiede: München vs. Chemnitz

Wo Sie im Alter leben, hat enormen Einfluss auf Ihren Bedarf. Die Mietkosten in München liegen im Schnitt mehr als doppelt so hoch wie in Chemnitz oder Görlitz. Ein Single-Haushalt in München zahlt für eine 60-qm-Wohnung leicht 1.200–1.500 Euro Warmmiete — in Chemnitz sind es 500–650 Euro. Das macht bei einem 20-jährigen Ruhestand einen Unterschied von mehreren hunderttausend Euro.

Wer also im Ruhestand flexibel beim Wohnort ist, hat einen echten finanziellen Hebel. Umzug in eine günstigere Region, ins Ausland oder in ein kleineres Eigenheim — diese Entscheidungen können die nötige Sparrate um Jahrzehnte verkürzen. Umgekehrt sollte wer in einer Großstadt bleiben möchte, das frühzeitig einkalkulieren.

Die 70-80-Prozent-Faustregel — wie verlässlich ist sie?

Die gängige Faustformel lautet: Im Ruhestand braucht man 70–80 % des letzten Nettoeinkommens. Diese Regel hat ihre Berechtigung — vor allem weil Sparrate, Pendeln und Berufskosten wegfallen. Sie taugt aber nur als grobe Orientierung. Wer in jungen Jahren sehr viel verdient und bescheiden lebt, braucht vielleicht nur 50 %. Wer dagegen seinen Lebensstandard im Ruhestand aktiv aufwerten will (Reisen, Golf, Enkel beschenken), kommt auch auf 90 % oder mehr.

Verlässlicher ist die individuelle Berechnung: Schreiben Sie Ihre heutigen monatlichen Ausgaben auf. Streichen Sie, was im Ruhestand wegfällt (Sparrate, Fahrtkosten, Berufskosten). Addieren Sie, was steigen wird (Gesundheit, Freizeit). Das Ergebnis ist Ihr persönlicher Richtwert — genauer als jede Faustregel.

Von der Bedarfsrechnung zur Rentenlücke

Wenn Sie Ihren monatlichen Bedarf kennen, können Sie daraus direkt Ihre Rentenlücke ableiten. Die Rentenlücke ist die Differenz zwischen dem, was die gesetzliche Rente (und etwaige Betriebsrente) liefert, und dem, was Sie tatsächlich brauchen. Diese Lücke müssen Depot, Immobilienerträge oder andere Quellen schließen.

Beispiel: Bedarf 2.200 Euro netto, gesetzliche Rente 1.400 Euro netto — Lücke: 800 Euro monatlich. Um 800 Euro monatlich über 25 Jahre zu entnehmen (nach der 4-Prozent-Regel), brauchen Sie ein Depot von ca. 240.000 Euro. Wie viel Sie dafür monatlich sparen müssen, zeigt unser Rechner. Wer heute 40 ist und in 27 Jahren in Rente geht, braucht bei 6 % durchschnittlicher Rendite etwa 330 Euro monatlich.

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Wer außerdem wissen möchte, wie sich die Krankenversicherung im Alter verändert, findet alle Details unter Krankenversicherung in der Rente. Einen oft unterschätzten Kostenpunkt — die möglichen Pflegekosten — beleuchtet Pflege im Alter: Was kommt auf mich zu? mit konkreten Zahlen. Und wer alle Aspekte des Ruhestands strukturiert durchgehen möchte, findet den richtigen Ausgangspunkt in der Ruhestandsplanung-Checkliste.

Stand: Dezember 2025. Alle Bedarfsangaben sind Richtwerte auf Basis von Destatis-Daten. Keine individuelle Finanz- oder Steuerberatung.

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