Der erste ETF-Sparplan ist fuer viele Menschen der schwerste Schritt — wegen der gefuehlten Komplexitaet, nicht wegen der tatsaechlichen. In der Realitaet sind es 4 Entscheidungen und 30 Minuten Zeitaufwand. Dieser Artikel geht sie Schritt fuer Schritt durch.
Schritt 1: Sparrate festlegen
Bevor man den Broker auswaehlt und den ETF sucht, kommt die wichtigste Frage: Wie viel kann ich jeden Monat anlegen?
Faustregel: 20 % des Nettoeinkommens fuer die Altersvorsorge ist eine gute Zielgroesse. Wer 2.000 EUR netto verdient: 400 EUR/Monat. Wenn das nicht moeglich ist: Mit 50-100 EUR anfangen. Es gibt keine falsche Startrate — nur einen falschen Zeitpunkt (zu spaet).
Wichtig: Die Sparrate sollte aus dem "normalen" Budget kommen, nicht aus Ruecklagen. Das Depot-Geld gilt als langfristig nicht verfuegbar (Notgroschen separat halten — 3 Monatsgehaelter auf Tagesgeld).
Schritt 2: Broker auswaehlen
Fuer Einsteiger mit einfachem Sparplan empfehlen sich Trade Republic oder Scalable Capital:
- Trade Republic: Einfachste App, 1 EUR pro Sparplan-Ausfuehrung, wenig Ablenkung durch Zusatzfunktionen. Gut fuer Menschen die einen Sparplan einrichten und dann nicht mehr viel damit machen wollen.
- Scalable Capital (Prime, 2,99 EUR/Monat): Kostenlose Sparplaene, mehr ETF-Auswahl, mehr Funktionen. Gut fuer Menschen die etwas mehr Kontrolle wollen.
Depot-Eroeffnung: Online-Formular ausfuellen (Name, Adresse, Steuernummer, Nationalitaet), Identitaet per Video-Ident oder PostIdent bestaetigen. Dauert 15-30 Minuten. Das Depot ist nach 1-3 Werktagen aktiviert.
Schritt 3: ETF auswaehlen
Fuer den ersten Sparplan genuegt ein einziger ETF auf den MSCI World oder FTSE All-World. Keine Mehrfach-Kombinationen, kein Sektor-ETF — einfach ein breiter Welt-ETF:
| ETF | ISIN | TER | Laender | Unternehmen |
|---|---|---|---|---|
| Vanguard FTSE All-World (Thesaurierend) | IE00BK5BQT80 | 0,22 % | 50+ | ~4.000 |
| iShares MSCI World (Thesaurierend) | IE00B4L5Y983 | 0,20 % | 23 | ~1.400 |
| Xtrackers MSCI World (Thesaurierend) | IE00BJ0KDQ92 | 0,12 % | 23 | ~1.400 |
| Vanguard FTSE All-World (Ausschuettend) | IE00B3RBWM25 | 0,22 % | 50+ | ~4.000 |
Fuer Anfaenger: Thesaurierend (Gewinne werden automatisch reinvestiert) ist einfacher als ausschuettend (Dividenden werden ausgezahlt und muessen manuell neu angelegt werden).
Schritt 4: Sparplan einrichten
Im Broker-Interface:
- ETF per ISIN suchen
- "Sparplan einrichten" auswaehlen
- Sparrate eingeben (z.B. 100 EUR)
- Ausfuehrungszeitpunkt auswaehlen (1. des Monats, 15., etc.)
- Dauerauftrag im Online-Banking einrichten (oder SEPA-Lastschrift aktivieren)
Fertig. Der Sparplan laeuft ab jetzt automatisch — ohne weiteres Zutun.
Steuern: Was passiert automatisch?
Bei deutschen Brokern werden Kapitalertragsteuern automatisch abgefuehrt — kein manuelles Handeln noetig. Der Freistellungsauftrag (Sparerpauschbetrag 1.000 EUR/Jahr fuer Ledige) muss einmalig beim Broker eingerichtet werden. Dann sind die ersten 1.000 EUR Kapitalertrag pro Jahr steuerfrei.
Wichtig: Freistellungsauftrag beim Broker einrichten — sonst wird sofort 25 % auf alle Kapitalertraege abgezogen (auch wenn man unter dem Freibetrag liegt). Die zu viel gezahlte Steuer gibt es per Steuererklarung zurueck — aber das ist unnoetige Arbeit.
Die haeufigsten Anfaenger-Fehler
- Auf den "richtigen Zeitpunkt" warten: Den gibt es nicht. Wer 2020 im Maerz anfing, hatte glueck. Wer im Februar anfing, hatte Pech. Langfristig ist der Einstiegspunkt egal.
- Zu viele ETFs kaufen: Ein ETF ist genug fuer den Anfang. Drei ETFs zu kombinieren klingt klug, bringt aber bei gleicher Strategie keinen Mehrwert und mehr Verwaltungsaufwand.
- Regelmaessig ins Depot schauen und etwas tun: Ein Sparplan soll laufen. Wer taeglich ins Depot schaut und bei jedem Rueckgang nervoes wird, verkauft irgendwann im falschen Moment.
- Zu kleine Rate wegen Angst: 25 EUR sind besser als 0 EUR — aber wer 200 EUR sparen koennte und 25 spart aus Angst, verschenkt Renditejahre.
Wann den Sparplan anpassen?
Ein guter Sparplan braucht kein jaehrliches Rebalancing oder staendige Anpassungen. Sinnvolle Zeitpunkte fuer eine Ueberpruefung:
- Bei erheblicher Gehaltserhohung: Sparrate miterhoehn
- Bei Familienerweiterung: Zusaetzlichen Sparplan fuer Kinder einrichten
- Ab 10 Jahren vor Rente: Defensivere Komponente hinzufuegen
- Bei Renteneintritt: Entnahmestrategie festlegen
Fazit: Der einzige Fehler ist nicht anfangen
Ein ETF-Sparplan ist heute einfacher zu starten als ein Netflix-Abo. Die meisten Menschen die "irgendwann anfangen wollen" warten auf eine Klarheit die nie kommt. Die Antwort auf alle Fragen: Xtrackers oder Vanguard MSCI World/All-World, Trade Republic, 100 EUR Sparrate, fertig. Alles andere ist Optimierung fuer eine spaetere Phase.
Den Vorsorgerechner nutzen um zu sehen wie 100 EUR/Monat ueber 30 Jahre wachsen.