Riester-Rente 2026 — Für wen sie sich noch lohnt
Die Riester-Rente hat ein schlechtes Image — zum großen Teil berechtigt. Aber für bestimmte Gruppen ist sie noch rechnerisch attraktiv. Und: Was mache ich mit meinem alten Vertrag, wenn das AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → kommt?
Riester vs. Altersvorsorgedepot auf einen Blick
- Grundzulage Riester 175 EUR/Jahr (unverändert seit 2018)
- Grundzulage AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → ab 2027 540 EUR/Jahr — mehr als 3× so viel - Kinderzulage 300 EUR/Kind (Riester = AVD, gleich)
- Riester-Verträge aktiv ca. 14,8 Mio. (2025), Tendenz fallend
- Hauptproblem Riester Pflicht-Beitragsgarantie drückt Rendite, hohe Kosten
- Riester noch sinnvoll für Gutverdiener 3+ Kinder, Beamte, günstige ETF-Verträge
Warum Riester ein schlechtes Image hat — berechtigt?
Die Riester-RenteWas ist Riester-Rente?Staatlich geförderte Altersvorsorge seit 2002. Gescheitert wegen zu hoher Kosten, Garantiepflicht und niedriger Rendite. Wird ab 2027 durch das Altersvorsorgedepot ersetzt.
Mehr erfahren → wurde 2002 eingeführt und als privates Pendant zur gleichzeitig erfolgten Senkung des Rentenniveaus vermarktet. Die Realität 2026: Ca. 14,8 Mio. aktive Verträge, aber Millionen davon sind beitragsfrei gestellt oder performen miserabel.
- 100-%-Beitragsgarantie: Anbieter müssen garantieren, dass mindestens alle eingezahlten Beiträge + Zulagen am Ende vorhanden sind. Das zwingt sie, einen Großteil in sichere (renditearme) Anlagen zu stecken. Bei Niedrigzinsen: Nullrendite, während der Markt 7 % p.a. machte.
- Hohe Produktkosten: Klassische Riester-Rentenversicherungen kosten 1–3 % p.a. — das frisst Förderung und Rendite auf.
- Grundsicherungs-Anrechnung: Die Riester-Rente wird auf Grundsicherung im Alter angerechnet (Freibetrag nur 212 EUR). Wer im Alter arm ist, hat durch Riester oft nichts gewonnen.
- Komplexität: DauerzulagenantragWas ist Dauerzulagenantrag?Einmalige Vollmacht an den Depotanbieter, jedes Jahr automatisch die staatlichen Zulagen beim Bundeszentralamt für Steuern zu beantragen. Einmal Häkchen setzen — fertig.
Mehr erfahren →, Mindestbeitrag, Schädlichkeit bei Kündigung — viele Sparer überblicken das nicht.
Für wen Riester 2026 noch rechnerisch sinnvoll ist
Szenario 1: Gutverdiener mit 3+ Kindern
Bei 3 Kindern (ab 2008 geboren), Grenzsteuersatz 42 %:
Steuererstattung (42 % auf 2.100 EUR Höchstbeitrag): ca. 882 EUR
Gesamtförderung: ca. 1.957 EUR bei 2.100 EUR Beitrag
Effektiver Eigenanteil: 143 EUR/Jahr — Förderquote über 1.300 %
Selbst wenn das Produkt mittelmäßig ist, rechtfertigt diese Förderung einen Riester-Vertrag — aber nur mit einem günstigen ETF-Riester-Produkt und niedrigen Kosten.
Szenario 2: Beamte
Beamte sind nicht in der gesetzlichen Rentenversicherung, aber riesterberechtigt. Sie haben eine Beamtenversorgung als Basis — durch Riester können sie zusätzlich staatlich gefördert vorsorgen. Wohn-Riester (für Eigenheimfinanzierung) ist bei Beamten besonders attraktiv, weil der eigene Beitrag klein und die Zulage relativ hoch ist.
Szenario 3: Niedrigeinkommen mit Kindern — mit Vorsicht
Wer wenig verdient und Kinder hat, bekommt einen Großteil erstattet. Der Haken: Im Alter wird die Riester-Rente auf Grundsicherung angerechnet (Freibetrag nur 212 EUR). Wer im Alter wirklich arm ist, hat kaum etwas davon — die Mittel werden "aufgesogen". In diesem Fall ist ein ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren →-Depot (mit eigenen Freibetragsregeln) oft sinnvoller.
Riester vs. Altersvorsorgedepot ab 2027
| Kriterium | Riester-Rente (2026) | AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz. Mehr erfahren → (ab 2027) |
|---|---|---|
| GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr. Mehr erfahren → | 175 EUR/Jahr | 540 EUR/Jahr |
| KinderzulageWas ist Kinderzulage?Zusätzliche staatliche Zulage von bis zu 300 EUR pro kindergeldberechtigtem Kind pro Jahr. Wird als 1:1-Matching des Eigenbeitrags gewährt. Mehr erfahren → | 300 EUR/Kind (ab 2008) | 300 EUR/Kind |
| Steuerlicher Abzug | bis 2.100 EUR Sonderausgaben | bis 1.800 EUR/Jahr (SonderausgabenabzugWas ist Sonderausgabenabzug?Beiträge zum Altersvorsorgedepot (bis 1.800 EUR/Jahr) können als Sonderausgaben in der Steuererklärung abgesetzt werden und reduzieren die Einkommensteuer. Mehr erfahren →) |
| Beitragsgarantie | Pflicht 100 % — drückt Rendite | Optional (0 %, 60 %, 80 %, 100 %) |
| ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau. Mehr erfahren →-Anlage | Nur bei ETF-Riester-Produkten | Standard — MSCI WorldWas ist MSCI World?Aktienindex mit über 1.500 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Durchschnittliche Rendite seit 1970: ca. 7% pro Jahr. Der Klassiker für ETF-Sparpläne. Mehr erfahren →/global diversifiziert |
| Kostendeckel | Kein gesetzlicher Deckel | Max. 1 % TERWas ist TER?Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds/ETFs in Prozent. Günstige ETFs: 0,1-0,3%. Das Standarddepot darf max. 1,0% kosten. Mehr erfahren → gesetzlich |
| Grundsicherungs-Anrechnung | Ja (nur 212 EUR Freibetrag) | Voraussichtlich ähnlich |
| Vererbbarkeit | Eingeschränkt | Depot vererbbar |
Das AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → ist in fast allen Punkten besser — insbesondere durch die 3× höhere GrundzulageWas ist Grundzulage?Staatlicher Zuschuss zum Altersvorsorgedepot: 50% auf die ersten 360 EUR, 25% auf 361-1.800 EUR Eigenbeitrag. Maximal 540 EUR pro Jahr.
Mehr erfahren →. Wer bisher Riester gespart hat: Laufende Verträge nicht überstürzt kündigen, aber neue Sparbeiträge ab 2027 ins Altersvorsorgedepot lenken.
Was mache ich mit meinem alten Riester-Vertrag?
| Option | Wann sinnvoll? | Konsequenz |
|---|---|---|
| Beitragsfrei stellen | Schlechter Vertrag, hohe Kosten | Bisherige Zulagen bleiben, kein weiterer Renditeverlust |
| Kündigen | Nur bei sehr jungen Verträgen mit wenig Kapital | Alle Zulagen + Steuererstattungen werden zurückgefordert |
| Weiterführen | Günstiger ETF-Riester, Kinder vorhanden | Weiter Kinderzulagen kassieren, gute Option bei fairer TER |
| Übertragung auf AVD | Ab 2027, Übergangsregeln noch offen | Direkter Wechsel ohne Rückzahlungspflicht (politisch diskutiert) |
Mehr erfahren → prüfen: Wer keinen Dauerzulagenantrag gestellt hat, bekommt die Zulagen nicht automatisch. Laut DRV haben Millionen Riester-Sparer bereits bares Geld verschenkt, weil sie diesen Antrag nie gestellt haben. Im Zweifel: beim Anbieter nachfragen und sofort einrichten.
Welche Riester-Produkte sind noch empfehlenswert?
- ETF-Riester (Sutorbank/ehem. fairr.de): Günstigster ETF-basierter Riester, TERWas ist TER?Total Expense Ratio — die jährlichen Gesamtkosten eines Fonds/ETFs in Prozent. Günstige ETFs: 0,1-0,3%. Das Standarddepot darf max. 1,0% kosten.
Mehr erfahren → ca. 0,4–0,6 % p.a. gesamt - Finger weg: Klassische Rentenversicherungs-Riester (hohe Kosten, Garantiezins minimal)
- Banksparpläne: Sehr sicher, aber extrem renditeschwach — in Niedrigzinszeiten kaum sinnvoll
Weiterführende Ratgeber
Altersvorsorgedepot ab 2027
Das neue Depot einfach erklärt — Zulagen, Steuervorteile, ETF-Anlage.
Alle Zulagen und Förderungen
Grundzulage, Kinderzulage, Berufseinsteigerbonus — vollständige Übersicht.
Garantie-Varianten im Depot
Ohne Garantie, 60 %, 80 % oder 100 % — was ist für dich sinnvoll?
Alle Vorsorge-Optionen im Vergleich
Riester, bAV, Rürup, AVD — wann was für wen.
Dauerzulagenantrag einrichten
Einmalig stellen, jedes Jahr automatisch Zulage kassieren.
Familien und Kinderzulage
300 EUR/Kind/Jahr — Familien profitieren überproportional.
Häufige Fragen
Soll ich meinen Riester-Vertrag jetzt kündigen?
In den meisten Fällen: nein. Bei Kündigung werden alle erhaltenen Zulagen und Steuererstattungen zurückgefordert. Besser: Vertrag beitragsfrei stellen und ab 2027 neue Sparbeiträge ins Altersvorsorgedepot lenken. Kündigung lohnt sich nur bei sehr jungen Verträgen mit wenig Kapital oder wenn Kosten das gesamte Guthaben überschreiten — was selten ist.
Warum ist das Altersvorsorgedepot besser als Riester?
Drei Hauptgründe: 1) Grundzulage 540 EUR/Jahr statt 175 EUR — mehr als dreimal so viel. 2) Keine Pflichtgarantie: Du kannst 100 % in Aktien-ETFs investieren und die volle Marktrendite mitnehmen. 3) Gesetzlicher Kostendeckel von 1 % TER. Riester-Rentenversicherungen kosten oft 1,5–3 % und garantieren wenig Rendite.
Für wen lohnt sich Riester 2026 noch?
Drei Gruppen: 1) Gutverdiener mit 3+ Kindern (Kinderzulage 3×300=900 EUR + Steuervorteile machen Riester bei günstigem ETF-Vertrag rechnerisch attraktiv). 2) Beamte ohne gesetzliche RV — sie können trotzdem riestern und von Wohn-Riester profitieren. 3) Wer bereits einen günstigen ETF-Riester-Vertrag hat, sollte ihn weiterführen statt kündigen.
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