Standarddepot vs. private Anbieter — Der große Vergleich

Zwei Wege zum gleichen Ziel

Der Gesetzgeber hat beim AltersvorsorgedepotWas ist Altersvorsorgedepot?Neues staatlich gefördertes ETF-Depot für die Altersvorsorge ab 2026/2027. Ersetzt die Riester-Rente. Mit Grundzulage (max. 540 EUR/Jahr), Sonderausgabenabzug (bis 1.800 EUR/Jahr) und Pfändungsschutz.
Mehr erfahren → bewusst zwei Varianten vorgesehen. Das Standarddepot ist die staatlich definierte Basisversion: ein einfaches, kostengünstiges Produkt für alle, die sich nicht selbst um die Auswahl kümmern wollen. Daneben können private Banken und Broker eigene Altersvorsorgedepots anbieten — mit mehr Auswahl, aber auch mehr Verantwortung für den Sparer.

Beide Varianten erhalten die gleiche staatliche Förderung: Grundzulage, Kinderzulage und den Sonderausgabenabzug. Der Unterschied liegt in den Details: Kosten, Auswahl und Flexibilität. Mehr zum Standarddepot findest du im Ratgeber Was ist das Standarddepot?.

Das Standarddepot im Detail

Das Standarddepot wird von einer noch zu bestimmenden staatlichen Stelle verwaltet. Es investiert automatisch in einen breit gestreuten Welt-ETFWas ist ETF?Exchange Traded Fund — ein börsengehandelter Indexfonds, der einen Aktienindex (z.B. MSCI World) nachbildet. Günstig, breit gestreut, ideal für langfristigen Vermögensaufbau.
Mehr erfahren → — vergleichbar mit einem MSCI ACWI oder FTSE All-World. Die Kosten sind gesetzlich auf maximal 0,3 Prozent TER gedeckelt. Du musst dich um nichts kümmern: kein ETF-Vergleich, kein RebalancingWas ist Rebalancing?Regelmäßige Umschichtung der Anlagen, um die ursprüngliche Gewichtung wiederherzustellen. Im Altersvorsorgedepot steuerfrei möglich.
Mehr erfahren →, keine Orderkosten. Einzahlen, Zulagen kassieren, fertig.

Der Nachteil: Du hast keine Wahlmöglichkeit beim ETF. Wer gezielt in bestimmte Regionen, Branchen oder nachhaltige Fonds investieren will, kommt mit dem Standarddepot nicht weiter. Außerdem ist unklar, welcher konkrete ETF zum Start verfügbar sein wird.

Private Anbieter im Detail

Bei privaten Anbietern wie Trade Republic, Scalable Capital, ING oder DKB hast du die volle Auswahl: Hunderte bis Tausende ETFs, Einzel-Aktien (je nach Anbieter) und verschiedene Anlagestrategien. Du kannst dein Portfolio individuell zusammenstellen und jederzeit umschichten. Details dazu findest du im Anbieter-Vergleich.

Die Kosten variieren: Manche Neobroker bieten kostenlose Sparpläne und ETFs mit TERs ab 0,05 Prozent an. Andere verlangen Orderprovision und Depotgebühren. Im besten Fall sind die Kosten bei einem privaten Anbieter sogar niedriger als beim Standarddepot — im schlechtesten Fall deutlich höher.

Für wen eignet sich was?

Das Standarddepot ist ideal für: Anlage-Einsteiger, Menschen die sich nicht aktiv um ihr Depot kümmern wollen, Personen die eine einfache und kostengünstige Lösung suchen, und alle die mit einem breit gestreuten Welt-ETF zufrieden sind.

Ein privater Anbieter ist ideal für: Erfahrene Anleger die ihre Strategie selbst bestimmen wollen, Personen die gezielt in Themen-ETFs oder Nachhaltigkeit investieren möchten, Vieltrader die regelmäßig umschichten, und alle die Wert auf eine bestimmte App oder Plattform legen. Einen vollständigen Überblick bietet unsere Seite Standarddepot im Detail.

Kann ich später wechseln?

Ja. Du kannst jederzeit vom Standarddepot zu einem privaten Anbieter wechseln — und umgekehrt. Das Guthaben wird übertragen, die Förderung bleibt erhalten. Es gibt also kein Risiko: Du kannst mit dem Standarddepot starten und später wechseln, wenn du mehr Auswahl willst. Oder du startest bei einem privaten Anbieter und wechselst zum Standarddepot, wenn dir der Aufwand zu gross wird. Weitere Details liefert auch das Bundesarbeitsministerium.

Fazit: Beides ist besser als nichts

Ob Standarddepot oder privater Anbieter — die wichtigste Entscheidung ist, überhaupt ein Altersvorsorgedepot zu eröffnen. Die Unterschiede bei den Kosten sind in den meisten Fällen gering (0,1 bis 0,3 Prozentpunkte). Die Unterschiede zwischen „Depot haben" und „kein Depot haben" sind dagegen gewaltig: mehrere hunderttausend Euro über ein Anlegerleben. Starte lieber heute mit dem Standarddepot als morgen mit dem perfekten Anbieter.

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